Как исправить плохую кредитную историю: ТОП 7 советов в 2021

Как восстановить кредитную историю: финансовые советы

Чтобы исправить свою кредитную историю, нужно где-то занять деньги и аккуратно вернуть их. Подскажем, где взять ссуду или ссуду.

Микрозаймы

МФО — это отдельная отрасль кредитной индустрии, которая сформировалась, возможно, в неспокойные 1990-е, когда гангстерские подходы использовались для взыскания просроченной задолженности. К счастью, времена изменились, и скинхеды, одалживающие летучих мышей, остались в прошлом.

Микрофинансовая организация 21 века — это в первую очередь интернет-сервис, а не ИТ-компания, предлагающая оформить ссуду за 10-15 минут. Офисы МФО в реальной жизни тоже иногда встречаются. Они представлены 2-3 женщинами-менеджерами и находятся в торговых и деловых центрах городов.

Если вы хотите запросить микрозайм, вам необходимо указать в анкете сайта:

• паспортные данные;
• ЖЕСТЯНАЯ БАНКА;
• Информация о трудоустройстве;
• уровень дохода;
• состав семьи и другая личная информация.

Анкета проверяется недолго, 5-10 минут. Кредитные консультанты иногда вызывают заемщиков, но обычно заявки обрабатываются системой оценки МФО.

Как правильно получить кредит в МФО для повышения кредитного рейтинга?

1. Свяжитесь с МФО, которая «никому не может отказать». Например, в той, в которой одобряются кредиты даже с сильно испорченным рейтингом.
2. Ищите бесплатные предложения. Если вы ранее не пользовались услугами МФО, кредит 0% станет для вас сюрпризом. Часто организации предлагают первый микрозайм бесплатно на короткий срок. Вы установите кредитный рейтинг без стоимости услуги по кредиту.

   Но будьте осторожны, такие МФО часто пытаются «снять жир» с клиента другими способами — например, их интересует так называемый «выбор способа получения денег», хотя выбора нет и деньги переводятся на кредитную карту.

3. Оформляйте микрозаймы в кратчайшие сроки. Например, на 3-5 дней. Информация о том, что вам выдали деньги и что вы выплатили ссуду, будет включена в вашу оценку, и это уже шаг к исправлению CI.

Не знаете, как исправить свою кредитную историю?
Заказать звонок юриста

Кредитные карты

Карты с кредитным лимитом — это одновременно и самый большой подарок, и проклятие для людей. Это легкие деньги, которые всегда под рукой. Они дают ощущение защищенности от жизненных трудностей. С другой стороны, это стабильная трата денег. Каждый, получив кредитную карту, клянется себе, что вернет взятую в банке сумму, оставаясь в рамках беспроцентного периода. Но не всем это удается.

Опытным заемщикам знакома ситуация, когда после получения зарплаты вы погашаете долг по карте, но через 2-3 недели снова возникают непредвиденные расходы. Вам придется снова потратить деньги с кредитной карты, а затем вносить ежемесячный платеж с помощью квитанции о заработной плате. Проблема нехватки денег повторяется, и часто ее невозможно изменить.

С поврежденным кредитным рейтингом вам следует сделать следующее:

• полностью погасить задолженность по карте;
• использовать небольшое количество на следующий день после истечения срока годности;
• вложить потраченные средства в течение льготного периода, восстановив тем самым кредитный лимит;
• приучите себя следовать этой процедуре.

Банк увидит, что произошли изменения в использовании клиентом кредитной карты, и изменит кредитоспособность. Использование верхнего предела с последующим возмещением рассматривается как допущение и закрытие новой ссуды.

Приобретение товаров в кредит

Вы можете улучшить свою кредитную историю, записывая товары в рассрочку. Потребуются:

• выбрать магазин или интернет-ресурс, где можно приобрести технику в кредит;
• выберите желаемый продукт. Как правило, кредит выдается на срок от 3 до 12 месяцев;
• подайте заявку на получение кредита и ждите решения.

В этом случае заявка сразу отправляется в 3-5 финансовых учреждений. Если вам больше не выдаются ссуды наличными или кредитная карта, вы можете получить одобрение в рассрочку. В таких случаях банки проявляют лояльность к заемщикам. Полный возврат улучшит ваш кредитный рейтинг.

Открыть депозит в том банке, где вы брали кредиты

Вы можете открыть депозит. Нет необходимости вносить на счет десятки тысяч долларов. Сумма может составлять 10 000 рублей, главное сам факт, он помогает улучшить репутацию.

За заемщика поручается другой человек

Если у покупателя отрицательный кредитный рейтинг, можно попробовать получить поручительство. Должен быть добросовестный заемщик:

• с положительным CI,
• со средним или высоким уровнем дохода,
• с официальной работой,
• желательно клиент из того же банка, в который вы обращались — так проверка поручителя будет быстрее.

С такими поручителями шансы на успешное оформление кредита увеличиваются.

Апгрейд вашего финансового положения

В случае улучшения финансового и материального положения заемщика необходимо получить документальные подтверждения и обратиться в банк. В частности, помогут следующие факты: покупка автомобиля, части квартиры, титулы, трудоустройство на официальной работе с хорошим уровнем дохода, наследство.

Выявление новых обстоятельств может сыграть роль — например, это позволит вам получить обеспеченную ссуду и в целом повысить уровень вашей уверенности. Важно, что есть существенные положительные изменения.

Переждать срок

Поврежденный CI часто вызван количеством запросов. Например, вы обратились в 5 банков и МФО, вам отказали, что повлияло на ваш кредитный рейтинг. Возможно, стоит дождаться срока: шесть месяцев, один год, без подачи новых заявок.

Кредитный рейтинг — основа репутации заемщика. Банки не будут предоставлять ссуду по выгодной процентной ставке, если COI будет поврежден. Исправить рейтинг можно несколькими способами: это делается постепенно, но в целом можно восстановить доверие банков.

Наша команда

Артем Сакулин Адвокат Департамента финансового анализа Ответственный за сохранность имущества должника в процессе банкротства Обратиться за консультациейРоман ЧулковРуководитель практики банкротства крупных должников Ведет судебные разбирательства в случае банкротстваЗа консультациюОлег Калинкин Старший юрист Управления банкротства физических лицПомощь пройти через юридические процедуры процедуры банкротства консалтинговой компании

Законные способы изменения кредитной истории

• Стимулирующий. Наиболее частая причина внесения изменений в информацию, содержащуюся в BCI, — это исправление ошибок и неточностей. Нетрудно заметить несуществующие задержки платежей, если вы периодически запрашиваете и проверяете свою историю, тем более, что вы можете делать это дважды в год бесплатно.

  Если вы заметили ошибку, вы можете уведомить кредитора, который передал неверную информацию, чтобы он исправил запись. Но лучше всего пройтись через кредитные бюро. В этом случае апелляция должна быть подана в Бюро и, согласно закону, она должна дать ответ в течение 30 дней. Как правило, вы сами обращаетесь к кредитору и перепроверяете данные. Если факт ошибки подтверждается, запись исправляется.

  Неправильная информация не всегда означает злой умысел — часто это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда мошенники несут ответственность за ложную информацию. Это происходит, например, когда киберпреступники берут ссуду по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.

  Когда это обнаруживается (ну, если это происходит после личного запроса и проверки кредитной истории, а не после посещения сборщиками долгов), заемщику, помимо подачи заявки на спор в МПБ, лучше обратиться в банк который выдал незаконную ссуду. После признания мошенничества кредитная история исправляется, а информация о ссуде изымается.

• Откажитесь от кредита на 10 лет. Именно столько, согласно закону, офис должен хранить кредитную историю с момента последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция Закона о кредитной истории, этот срок будет сокращен до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, т.е она будет аннулирована.

  Но этот метод «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк будет обновлять записи о доступности кредита для заемщика ежемесячно, и кредитная история будет храниться вечно.

  Также следует помнить, что отсутствие кредитной истории — не лучшая рекомендация для банка при принятии решения о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на среднюю ссуду на очень короткий срок по высокой ставке.

Вас также может заинтересовать: Зачем вам нужна кредитная история

Альтернативные варианты

сбербанк вряд ли получит кредит с плохой кредитной историей. Но такие клиенты могут получить кредитную карту. В сервисном контракте владельцу будут предложены дополнительные требования, например:

• повышен минимальный возраст или снижен максимальный возраст;
• попросить официальную справку с места работы или подтверждение платежеспособности;
• установлена ​​повышенная процентная ставка за пользование заемными средствами, ставка иногда увеличивается в 1,5-2 раза;
• введены ограничения на снятие наличных в течение дня, месяца или квартала;
• установлен минимальный остаток на карточном счете;
• общая сумма для совершения платежей по безналичному расчету ограничена.

Кредит наличными или кредитная карта в другом банке

Если Сбербанк отказал в выдаче кредита наличными или в выдаче кредитной карты с плохой кредитной историей, вы можете обратиться в другие финансовые учреждения. На сайте Brobank представлено несколько вариантов получения кредита с плохим CI и без подтверждения дохода.

Исправление кредитной истории

Максимальная сумма	300 000 Р
Предложение	31,5%
Срок кредита	До 18 месяцев
Мин. Сумма	4,999 руб
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Кредит наличными в Тинькофф Банке

Максимальная сумма	2 000 000 Р
Предложение	От 8,9%
Срок кредита	До 3 лет
Мин. Сумма	50 000 руб
Возраст	С 18 лет
Решение	2 минуты

Кредит наличными в банке Хоум Кредит

Максимальная сумма	3 000 000 Р
Предложение	5,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. Сумма	10 000 руб
Возраст	18-70 лет
Решение	Через 1 минуту

Вы также можете получить кредитную карту с плохой кредитной историей. Решение принять или отклонить заявку можно получить через Интернет.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Я считаю предел	700 000 р
Предлагаемый процент	От 12%
Нет интереса	До 12 месяцев
Цена	От 0 руб.
Возмещение	До 30%
Решение	2 минуты.

Кредитная карта МТС Кэшбэк

Я считаю предел	1 000 000 Р
Предлагаемый процент	От 11,9%
Нет интереса	До 111 дней
Цена	От 0 руб.
Возмещение	1-25%
Решение	2 минуты.

Газпромбанк Кредит «Смарт-карта

Я считаю предел	600 000 р
Предлагаемый процент	От 25,9%
Нет интереса	60 дней
Цена	От 0 руб.
Возмещение	1-10%
Решение	2 минуты.

Что может негативно повлиять на кредитную историю

По содержанию СП банки, МФО или другие структуры определяют платежеспособность гражданина, его отношение к обязательствам. Проверка проводится при рассмотрении заявок на получение кредитов и займов, при приеме на работу, в иных случаях, когда сам гражданин дает согласие.

В результате плохая кредитная история означает, что она содержит записи о просроченных и невыполненных обязательствах или о нарушении сроков выплаты по предыдущим займам.

Если кредиты не выдаются из-за испорченной истории, то необходимо проверить причины появления таких документов. Часто это происходит из-за технической ошибки, преждевременной передачи информации банком, по другим причинам, не связанным с нарушением обязательств.

Долги и обязательства

Основная причина, по которой вы можете испортить свой CI, — это просрочки по кредитам, ссуды, кредитные карты, овердрафты. У каждого банка есть договор с BCI, по которому передаются следующие данные:

• дата выдачи и конец займа;
• текущая сумма платежа (следующая;
• знак о правильном исполнении обязательств или просрочке платежей;
• срок просрочки (в СК существует градация по срокам нарушения обязательств, первый из которых предусматривает срок от 1 до 29 дней);
• остаток по кредиту и общая выплаченная сумма.

Даже если при сроке кредита 5 лет однажды была просрочка в несколько дней, это обязательно отражается в кредитной истории. Нам будет хуже, если в нем будет много информации о кредитах и ​​неплатежеспособности. В такой ситуации нельзя рассчитывать на одобрение новой заявки, так как явно видно отношение заемщика к обязательствам.

Помимо просрочки, плохая кредитная история может быть получена по следующим причинам:

• большое количество одновременно действующих кредитов (это говорит о высокой долговой нагрузке, низком кредитном потенциале);
• большое количество заявок и отказов в получении ссуд (это свидетельствует об отрицательном результате проверок доходов и места работы заемщика, других показателей);
• частая востребованность микрозаймов в МФО (это свидетельствует о плохой финансовой дисциплине гражданина, неумении рассчитывать свои доходы и расходы).

После задержки запись о нарушении обязательств останется в СК. Но чем раньше вы выплатите долг, тем выше будет ваша репутация, когда вы позже проверите историю банков или другой организации. Лучше, если просрочка не превышает 29 дней — это минимальный отрицательный кредитный рейтинг.

Что делать, если нечем платить по кредитам

Ошибки банков и бюро кредитных историй

Даже если заемщик платит строго по графику, нельзя исключать технических ошибок при зачислении платежей или передаче информации в BCH. Это также может повлиять на вашу кредитную историю, хотя исправить ошибку относительно легко. Вот список наиболее частых ошибок, встречающихся на практике:

• ошибка специалистов банка при зачислении платежа по неверным реквизитам на неправильный счет;
• несвоевременная передача данных в BCH о произведенном платеже или погашении кредита;
• дублирование данных, например, передача в МПБ информации о кредитном договоре в разных регистрах;
• возникновение технической задержки по вине банка (не путать с технической задержкой использования карт, когда клиенту следует знать о задержке обновления данных по инкассо и списанию);
• передача неверных данных о долге одноименного лица;
• другие ошибки и неточная информация, передаваемая банками или МФО.

Если возникает вопрос о неправильном платеже, недоразумение может быть устранено еще до того, как информация будет передана в BCI. Для этого мы рекомендуем вам постоянно проверять состояние вашего кредитного счета, выписки по счету и дебетование.

Получите советы, как исправить ошибку в CI

Банкротство

Информация о банкротстве всегда публикуется в МПБ. С таким рекордом сложно рассчитывать даже на небольшую новую ссуду. В течение 5 лет при подаче заявления в банк гражданин обязан уведомить себя о превышении банкротства. Но даже по прошествии этого времени заявление о банкротстве обязательно повлияет на решение по заявлению. Удалить такую ​​запись невозможно, но она будет удалена из СК только через 10 лет.

Выгодно ли вам банкротство?

Другие причины

Есть ряд других причин, по которым кредитная история может считаться плохой, даже если нет записей о невыполнении обязательств по кредитам:

• наличие задолженности по коммунальным услугам, налогам, пени, алиментам и так далее;
• информация о гарантиях по чужим кредитам, если по ним была просрочка;
• большая долговая нагрузка (долговая нагрузка), даже если заемщик не нарушил свои обязательства.

Кроме того, CI отражает информацию о частном изменении личных данных, места жительства и телефонных номеров. Это не указывает прямо на ненадежность и неплатежеспособность заемщика. Однако банки могут учитывать дополнительные риски, если их клиент ранее часто указывал о себе иную информацию.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 года любой гражданин РФ может проверять свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажной форме).

На портале «Госуслуги» вы можете получить информацию о БКК, в которых хранится ваша кредитная история»:

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

В настоящее время это единственная услуга коммерческого банка по исправлению кредитной истории. Как обещает сам банк на своем сайте, после прохождения трех этапов программы клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными в сумме до 300 тысяч рублей (в Совкомбанке сам).

Программа состоит из трех этапов, каждый из которых имеет два разных варианта:

1. Шаг 1. «Кредитный врач»:
   • первый вариант — кредит на страхование от несчастных случаев с суммой покрытия 50 000 рублей и ценой 4 999 рублей. Для перехода ко второй фазе кредит необходимо погасить в течение 3 месяцев без задержек;
   • второй вариант — кредит на страхование имущества с суммой страхового покрытия до 550 тыс руб и ценой 9 999 руб. На второй этап клиент перейдет, если погасит кредит через 3 или 6 месяцев (по желанию).
2. Шаг 2. «Деньги на карте»:
   • первый вариант — покупатель получает кредитный лимит 10 тысяч рублей, который он может потратить на покупки в любом магазине (нет возможности снять наличные или передать деньги). Для перехода к третьему этапу программы клиенту необходимо произвести платежи по кредиту в течение 6 месяцев;
   • второй вариант — то же самое, но лимит кредита будет 20 тыс руб. Срок возврата такой же — 6 месяцев.
3. Шаг 3. «Кредит наличными»:
   • первый вариант — клиент получает кредит наличными в размере до 40 тысяч рублей сроком от 6 до 18 месяцев. Эти деньги можно потратить на любые цели, но погасить кредит нужно вовремя;
   • второй вариант — то же самое, но будет выдан кредит на сумму до 60 тыс руб.

Два варианта отличаются максимальной суммой кредита, доступной после завершения программы: в первом варианте клиент получит кредит до 100 тысяч рублей, а во втором — до 300 тысяч рублей.

Однако у программы есть ряд подводных камней, о которых нужно знать:

• выплаты по кредиту на всех этапах должны производиться строго по графику. То есть без просрочки и без досрочного погашения;
• если есть кредиты в других банках, отсрочка платежей по ним невозможна;
• в период действия программы нельзя оформлять кредиты в других банках (а это длительный срок — от 15 до 30 месяцев);
• у вас не может быть долга по ФССП (что легко признать — просто не платите хотя бы один штраф).

Еще один очевидный недостаток программы — в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть банк обещает, что будет правильно только в описании самой программы — пока официально это всего три отдельных кредита.

Однако в программе есть возможность: если вы подаете заявку на «Кредитного доктора» вместе с картой рассрочки «Халва» и ежемесячно совершаете покупки с помощью карты на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок) , то банк возместит стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде кэшбэк-баллов.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Ист-Банк, как написано в ряде источников, также предложил своим клиентам программу улучшения их кредитной истории. Схема примерно такая же: начиная с небольших сумм, банк привлекал все больше и больше клиентов, погасил долг и повысил их кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

• кредитная карта с лимитом 5000 рублей;
• денежная ссуда в размере 80 000 рублей;
• залоговый заем в размере 300 000 руб.

Поскольку клиенты этой услуги обычно «проблемные», банк попросил каждого из них подробно объяснить, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

трудно сказать, когда Восточный банк отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан Совкомбанку. Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывеску на «Совкомбанк», поэтому надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не приходится — у Совкомбанка уже есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю — воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно взимают огромные процентные ставки по микрозаймам, поэтому они не подходят даже для замены обычных кредитных карт (для которых ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно, потому что МФО также выдают ссуды клиентам с просрочкой, даже если они на небольшую сумму. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, говорит только МКК «ЭКапуста».

Специальных программ микрокредитная компания не предлагает — на сайте указано, что достаточно получить кредиты и вовремя их выплатить. Компания только обещает передать информацию в BCH, но не гарантирует, что кредитная история улучшится.

Займы в МКК «ЭКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие: ставка 0,99% в день или 361,35% в год. Например, если вы возьмете у компании 5000 рублей на 10 дней, вам придется переплатить в виде процентов 495 рублей.

То есть этот вариант подходит только тем, кому действительно нужны деньги и поправить кредитную историю, но только ради кредита все же лучше выбрать более дешевые варианты.

Как и где получить информацию о КИ?

Перед ее решением пользователь должен сделать запрос и посмотреть, где находятся «проблемные точки». Каждый гражданин РФ может получить КИ бесплатно 2 раза в год (календарный).

Информацию о выданных кредитах, просроченной и просроченной задолженности можно получить в специальной организации: Бюро кредитных историй (BCI). Он не только предоставляет информацию, но и накапливает ее. Данные присылают банки, микрофинансовые организации и многие другие.

Есть несколько организаций:

• Equifax»;
• «ОКБ»;
• «НБК».

Банки и микрофинансовые организации самостоятельно определяют, как они работают, как передают информацию. В результате возникает ситуация, когда рейтинг потенциального заемщика может отличаться от учреждения к учреждению. Этот момент также необходимо учитывать, прежде чем искать способы исправить свою кредитную историю.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Банки не раскрывают, как именно они принимают решения о кредитовании. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. Также имеют значение следующие критерии:

• наличие долгов, штрафов, открытых судебных процессов и обвинительных приговоров;
• количество принятых и отклоненных запросов на деньги;
• пакет представленных документов;
• семейное положение, в частности наличие иждивенцев;
• возможные риски невыплаты кредита, например преклонный возраст заемщика.

Наиболее очевидные факторы отказа — это просрочка платежа, несколько открытых кредитов и небольшая зарплата. Мы рассмотрим каждый из них более подробно и расскажем о других причинах, по которым банк может отказать в выдаче кредита.
Просрочки по непогашенным кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка есть записи о просроченных платежах, даже если просрочка составляет 1-2 дня. Эта статистика помогает банкам идентифицировать и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы им не приходилось иметь с ними дело позже.
ВАЖНО: Иногда задержки происходят не по вине заемщика, а из-за крайнего срока зачисления денег в банк — по договору банковского обслуживания это занимает от 1 до 5 дней. Во избежание задержек платежи необходимо производить заранее — за 5 дней до даты, указанной в графике погашения кредита.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда сотрудники банка забывают отправить в BCH информацию о закрытии кредита, внести деньги на счет тезки клиента или по ошибке продублировать ипотеку — по этой причине возникает видимость чрезмерной финансовой нагрузки.
Вы можете подать заявку на получение кредитной истории в МПБ. Если вы видите в нем неактуальную информацию, обратитесь в банк-кредитор и попросите исправить данные.
Устаревшая информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек изменил паспорт, фамилию, регистрацию или другие данные в документах. Если новая и старая личная информация отличается, кредитного специалиста можно заподозрить в мошенничестве.
Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — подтвердите верность предоставленной информации.
Частые запросы на кредиты и отказы по ним. Все обращения в банк по вопросам кредитования фиксируются в личной истории. Чем больше трат получает потенциальный заемщик, тем ниже шансы получить ссуду. Если вы не планируете брать ссуду в ближайшее время, не стоит проверять из соображений процентов, будет ли ваша заявка одобрена сейчас.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные выплаты более половины официальной зарплаты являются поводом для отказа человеку в выдаче другого кредита. Банк уделяет внимание не только открытию потребительских кредитов и ипотечных кредитов, но и ежемесячным платежам по кредитным картам — обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не потратите этот лимит, банк учитывает полную сумму при расчете долговой нагрузки.
ПРИМЕР: Официальная зарплата лица, взявшего кредит в банке, составляет 45 000 рублей. Оплатите потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 рублей плюс открытую кредитную карту с лимитом 250 000 рублей. Он тратит с карты не более 5000 рублей в месяц и выплачивает их в день выплаты жалованья. Однако 5% от лимита карты составляет 12 500 рублей, а общая долговая нагрузка, по данным банка, составляет 24 500 рублей. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажется выдавать новый кредит, потому что выплаты станут невыносимыми.
Залог по чужой ссуде. Если заемщик по каким-либо причинам больше не может производить ежемесячные платежи, поручитель обязан выплатить возврат кредита. И если размер этой задолженности высок, банк серьезно рассмотрит вопрос о выдаче кредита поручителю.
Банкротство и судебные тяжбы. Отметка о банкротстве заносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действительна в течение 5 лет. Однако рекорд банкротства в BKI сохраняется на 10 лет — скорее всего, все это время взять кредит не удастся.
Крупные долги по оплате ЖКХ, штрафы и неуплаченные алименты. Информация о долгах ГИБДД, Федеральной судебной службы и управляющих компаний также заносится в кредитную историю и ухудшает рейтинг банка. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от уплаты алиментов, банк считает его потенциально ненадежным клиентом.

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все равно были уплачены и все штрафы уплачены, через некоторое время банк снова начинает утверждать ссуды клиенту. Особенно, если задержка была небольшая, но закрылась довольно быстро. Но даже имея серьезные и долгосрочные суммы, можно попробовать исправить ситуацию. Шансы получить ссуду после просрочки увеличиваются, если человек:

• просрочки погашения не менее шести месяцев назад;

• с тех пор он не совершал никаких других действий, наносящих ущерб CI;

• увеличившийся доход или изменившиеся жизненные обстоятельства, которые помешали ему вовремя выплатить обязательства, и могут это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый вклад в той же организации. Это показывает кредитной организации, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают кредитную карту в обмен на открытие депозита.

Можно ли исправить кредитную историю уже сейчас

Теперь вы можете вносить изменения в свою кредитную историю. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенного курса действий. Вот что вам понадобится:

• Избегайте задержек. Здесь все просто: если заемщик вовремя выплачивает долг, то признаки нарушений не переходят в ЧРИ.
• Верните все долги. Одним из обстоятельств, которые отражаются в кредитной истории, является время, в течение которого заемщик не погасил задолженность. Поэтому, если просрочка уже произошла, ее нужно вернуть как можно скорее. Это увеличивает шансы на получение кредита в будущем.
• Не возвращайте кредит досрочно. Досрочная выплата долгов — убыток для банка. В конце концов, он теряет проценты, которые он мог бы получить, если бы кредит был возвращен вовремя. Поэтому лучше платить по предоставленному графику.

Из-за вышеперечисленных действий кредитная история не будет полностью верной. Информация о прошлых «грехах» останется. Но если долго не будет нарушений, доверие банков возрастет. А вместе с тем увеличится вероятность положительного решения по кредитной заявке.

Почему портится кредитный рейтинг. О, причин множество!

Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)

Финансовые учреждения обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки при выдаче кредитов с осени 2019 года. Он рассчитывается исходя из отношения дохода человека к его текущим расходам на обслуживание кредита.

Если проблема расточительства в банках заключается в высоком уровне IPA, необходимо изменить показатель кредитной нагрузки. То есть отправить 2-НДФЛ на увеличение дохода или закрыть текущую ссуду.

У вас может быть 14 ссуд, 2 ссуды — общая сумма не имеет значения. Важно, сколько вы заплатите, чтобы погасить ссуду. Если ежемесячная сумма превышает 50% вашего дохода, оценка может снизиться. Кроме того, инструкция Банка России вообще не рекомендует выдавать клиентам ссуды с НДФЛ более 50%.

Постоянные запросы на кредит

Если вы подаете заявление в конкретный банк, вам не следует подавать заявление параллельно с другими организациями. Каждый банк делает запросы в BCI, и они отражаются в рейтинге. Большое их количество негативно сказывается на финансовой репутации человека.

Просроченные кредиты

Если человек не платит по кредитам, и в течение длительного времени, шансы на успешное получение новых кредитов стремятся к нулю. Сначала вам нужно решить старые долги, а затем подать заявку на получение новых.

Вы не можете выплатить ссуду?
Заказать звонок юриста

Устаревшая информация

вы должны отслеживать данные, представленные при регистрации приложений. Если ваш доход уменьшился, например, на 50%, вы должны сообщить об этом в банк. Отсутствие обновлений может сыграть против заемщика.

Ошибки банков

Если долг, например, был продан сборщикам долгов, его также можно отметить в СП. То есть досье покажет, что у человека 2 кредита, а не один. Это ошибка банка.

Частое пользование микрозаймами

Постоянное обращение к МФО может сыграть против заемщика: эти организации выдают небольшие ссуды под солидный процент. Банк решает, что у клиента серьезные денежные проблемы.

Частое изменение личных данных

Этот фактор также работает в ущерб заемщику. Если адрес проживания, фамилия, место работы меняется с завидной регулярностью, это вызывает подозрения, свидетельствует о ненадежности.

Проблемное поручительство

Если человек обеспечил другого заемщика и перестал платить, это приводит к ухудшению кредитной истории поручителя. В результате у него также будет плохая кредитная история, и он не станет исправлять чужую.

Мошенническое кредитование

Благодаря наличию микрозаймов и минимальным требованиям к предоставлению документов мошенники легко открывают кредиты людям, потерявшим паспорта или где-то «засветившим» свои данные. Эти люди могут даже не догадываться о подделке до самого конца. Следовательно, для порядочного гражданина визит коллекционеров и испорченного КИ становится неожиданностью.

Что, если вы по ошибке стали жертвой, и мошенники испортили ваш кредитный рейтинг?

1. Мы обращаемся в правоохранительные органы и пишем вам иск о мошенничестве.
2. Ждем открытия уголовного дела и соответствующего протокола.
3. Пишем в МПБ запрос на исправление кредитной истории (КИ), прилагая протокол управления полиции.

Кроме того, информация проверяется, и в течение 30 дней сотрудники BKI должны внести соответствующие записи в CI.

Мошенники использовали ваши данные:
Заказать звонок юриста

Оправдание просрочки

У человека есть объективные негативные обстоятельства в себе, которые не позволяют ему расплачиваться по кредитным договорам. В частности, это включает в себя госпитализацию, многомесячное лечение, потерю работы по причинам, не зависящим от заемщика, несчастный случай, в результате которого он получил травму, смерть близких и так далее.

Что потребуется, какие меры нужно предпринять для исправления ситуации? Необходимо:

• собирать документальные доказательства;
• связаться с кредитором и объяснить ситуацию;
• посетить отделение банка и подать документы.

Это позволит провести реструктуризацию кредита и возможные предложения по рефинансированию. В этом случае CI не всегда ухудшается — если банк сочтет причины уважительными, он не будет передавать информацию в кредитный отдел.

Также используется понятие технических задержек — их на самом деле нет, но они задокументированы, по вине банка. В этом случае вам также следует подать заявку и разобраться в ситуации. Банк обязан отменить просрочку, произвести соответствующие регистрации в CI.

В середине 2019 года ряд семей граждан России получили возможность взять ипотечный отпуск. Кроме того, новый вид отдыха по ипотеке был предусмотрен указом главы РФ и постановлением правительства от апреля 2019 года.

Каникулы по ипотеке и другим видам ссуд в 2020 году были предоставлены на шесть месяцев, в течение которых лицо платило проценты по кредиту в размере трех четвертей ставки рефинансирования и при этом имело право не производить текущие платежи.

Задолженности вне банковского сектора

Если человек, например, задолжал большие суммы алиментов или накопил большие долги по оплате ЖКХ, это негативно скажется на его кредитном рейтинге.

Судебные процессы

Долгосрочные споры существенного характера негативно влияют на кредитный рейтинг. В частности, если вынесены решения и судебные документы, в которых фигурирует имя заемщика. Например, если делить наследство с родственниками долго и скандально.

Проверить кредитную историю через сервис Юником24

Для этого потребуются:

• получить доступ к услуге;
• под своим логином и паролем войдите в свою личную учетную запись Unicom24;
• выберите опцию в личном кабинете на сервисе Unicom24;
• заполните появившееся окно, указав следующие данные: ФИО заказчика, номер и дату выдачи паспорта, дату рождения заказчика;
• выбрать способ оплаты (например, кредитная карта, электронный кошелек и т д);
• указать основные реквизиты выбранного варианта (если это банковская карта — номер и дата выдачи) и отправить заявку.

На кредитном рынке появляется множество программ, рассчитанных на различные категории заемщиков, в том числе граждан с испорченной кредитной историей. Поэтому в настоящее время исправление кредитной истории становится более реальной задачей, чем это было несколько лет назад. Просто оформляйте небольшие кредиты и своевременно платите, чтобы вернуть статус надежного клиента. Однако корректировка кредитного рейтинга часто связана с более высокими затратами, поскольку микрофинансовые организации предоставляют ссуды под высокие процентные ставки.

Анастасия Кривеельская-Ершова, главный редактор,

Окончила МГУ. М.В. Ломоносова по специальности журналист. Несколько лет работала автором в ведущих финансовых изданиях: ПРАЙМ, ТАСС и других известных компаниях Российской Федерации.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в финансовом секторе есть много недобросовестных трейдеров, которые пользуются невежеством людей и обманывают их. Большинство объявлений с предложением «улучшить кредитную историю» написаны мошенниками — на самом деле, исправить информацию в CRI невозможно. Если в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить легальным путем, лично обратившись в банк и офис — для этого не обязательно привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно что-то делают с CI, это незаконно и в конечном итоге может только ухудшить вашу репутацию в банках. Однако в большинстве случаев такие «помощники» на самом деле ничего не делают, они просто имитируют действие, исчезая после получения платежа. Не принимайте такие предложения. Если вам нужна помощь или совет, лучше всего обратиться к компетентному юристу или финансовому консультанту.

Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

Частично верно

Здесь также применима та же логика, что и в предыдущем абзаце: некоторые банки могут рассматривать использование услуг МФО как негативный фактор, но следует помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам вы идеальный заемщик, есть шансы получить ссуду.

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

BCI хранят информацию не менее десяти лет с момента последних изменений.

Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

Частично верно

Во-первых, вашу кредитную историю можно запросить только с вашего разрешения. Это означает, что потенциальный работодатель или визовый центр не сможет тайно проверить ваш CI. С другой стороны, если они попросят разрешения проверить свою кредитную историю, эта информация обязательно будет учтена при принятии решения. На практике это случается нечасто: например, работодатель обычно обращается за CI только при приеме на работу на финансово ответственные должности.

Почему КИ становится плохой, а рейтинги снижаются?

Факторы, ухудшающие вашу кредитную историю, нельзя описать сразу. Необходимо изучить конкретную ситуацию, в которой «виновниками» неисправной ИС являются:

• просроченные ссуды;
• банковские ошибки (при вводе и редактировании информации);
• появление неактуальной информации;
• дублирование данных;
• запросы на получение ссуд и частые отказы по ним;
• подозрение в обмане и мошенничестве;
• выступать поручителем (особенно в случае невыплаты выданного кредита);
• повышенная долговая нагрузка;
• частота использования микрокредитов;
• информация о судебных разбирательствах (особенно в отношении неуплаты и принудительного исполнения денежных средств);
• отказ.

Прежде чем вы сможете исправить свою кредитную историю, вам необходимо понять причины ее ухудшения. Самостоятельно проанализировать отчет и найти в нем «проблемные места» сложно. Именно по этой причине пользователи часто обращаются к финансовым экспертам и аналитикам.

Какую кредитную историю увидит Сбербанк

Чтобы не подавать много заявок в разные банки, вы можете заранее подать заявку на получение кредитной истории. Эта услуга доступна на портале госуслуг. Каждый гражданин РФ имеет право запросить свою КИ бесплатно два раза в год в любой из БКИ. Для этого вам достаточно знать тематический код своей кредитной истории.

Также вы можете запросить кредитную историю через Сбербанк.Онлайн. Услуга платная, тариф 580 руб. Если бы кредитов было не так много и в основном они проходили через Сбербанк, полученная информация была бы наиболее актуальной. Когда у клиента было много кредитов, рассрочки, кредитных карт и других долговых обязательств, лучше всего использовать запрос через CCCI на портале госуслуг.

Центральный справочник кредитных историй содержит список всех бюро, в котором содержатся записи о вас как о клиенте-заемщике. Специалисты Сбербанка увидят именно такую ​​кредитную историю, которая формируется из записей всего Российского бюро кредитных историй. Поэтому не стоит ожидать, что удастся скрыть долги перед другими банками и МФО.

Когда у клиента было много кредитов, рассрочки, кредитных карт и других долговых обязательств, лучше использовать запрос через ТППК на портале Госуслуг

Вы можете запросить свой CI онлайн на портале Brobank. Выберите подходящую по цене и времени услугу и заполните заявку. При подаче заявки вам обязательно понадобится предметный код вашей кредитной истории. Если сможете найти сами и где это сделать, узнайте в этой статье.

Кредитная история Equifax

Стоимость от	0P
Изучите CI	Жестяная банка
Улучшение CI	Там есть
Документы	Российский паспорт
Отношение	Онлайн
Погода	Через 5 минут

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как видите, легальные методы исправления кредитной истории подходят не всем заемщикам — те, кто не выплатил долги или не хочет долго ждать, могут захотеть использовать незаконные способы, чтобы выбраться из плохой кредитной истории. Предложения об отмене или исправлении регистрации за определенную плату регулярно появляются в Интернете, иногда делаются заемщикам по телефону различными «продавцами» и «посредниками», предположительно связанными с МПБ.