Расторжение договора страхования жизни по кредиту: основания, условия, процедура, как действовать при отказе

Возможен ли отказ от страховки жизни по кредиту

Страхование жизни является добровольным, и теоретически заемщик вправе отказаться от его оформления. Однако на практике все оказывается немного иначе. В банковском учреждении заемщика могут «запугать» отказом в выдаче средств или предложением менее выгодных условий. Такое поведение банка — не что иное, как незаконное наложение страховки, считает страховой эксперт Инна Вялкова.

«Договоры потребительского кредита и ипотеки можно заключать без страхования жизни», — поясняет эксперт. — Закон этого не требует. Кроме того, законом запрещено навязывать услуги страхования жизни и здоровья. Об этом свидетельствует статья 935 Гражданского кодекса России».

Что касается ипотечного кредитования, то по закону требуется только обязательная регистрация страхования недвижимости. Это правило не распространяется на жизнь и здоровье. Однако обычно банки сохраняют свою позицию. И может быть два варианта развития событий, если заемщик не согласен заключить еще один договор страхования.

В первую очередь откажут в выдаче кредита, а для этого банку даже не нужны «особые» причины. Банковские учреждения вправе сами решать, кому «ссужать» средства, а кому нет. Они не нарушают закон, отказывая потенциальному заемщику.

Второй вариант заключается в том, чтобы процентная ставка была выше, чем указано в объявлении или изначально ожидалось клиентом. Может оказаться на один-два процента больше. А если взять в долг значительную сумму, например, на покупку квартиры, да еще на срок 15-25 лет, то переплата будет намного больше, чем стоимость дополнительной страховки. Заказчик изначально ставится в положение, когда отказываться от него невыгодно: это будет дороже.

Выполнено. Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту в случае отказа от страхования жизни только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. Если такого элемента нет, его нельзя увеличить.

Федеральное агентство печати  /

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту

Если страховка все же оформлена, это не означает, что вернуться назад невозможно. В банковском секторе существует так называемый «период охлаждения», в течение которого страхователь может расторгнуть договор страхования в полной безопасности. Точно так же любой покупатель имеет право вернуть товар, который не соответствует размеру магазина.

Но при этом, по мнению эксперта Инны Вялковой, условия должны быть соблюдены. Во-первых, закон определяет продолжительность «периода охлаждения». Прошло 14 дней. Если в течение двух недель страхователь передумал, нашел более выгодные условия или просто решил отказаться от услуги без объяснения причин, он может вернуть страховую премию полностью или частично.

Во-вторых, страховщики могут по своему усмотрению продлить этот срок. Закон устанавливает минимальный порог, а максимальный прописывается в соглашении. Кстати, если в договоре со страховой компанией или в дополнительном соглашении нет ни слова о «периоде охлаждения», это нарушение закона. С 2018 года все страховщики обязаны включать в договор с клиентом пункт об этом периоде.

И в-третьих, условия договора страхования обычно определяют риски для страхователя. Банковские учреждения защищают себя в случае, если заемщик берет кредит и страховку, но отказывается от последней в течение первой недели. В этом случае кредитным договором может быть предусмотрено повышение процентной ставки, или даже банк может расторгнуть договор и потребовать возврата денежных средств. Так что и здесь заказчик может оказаться в невыгодном положении: необходимо внимательно прочитать карты, прежде чем принять решение об отказе от страховки.

Другое дело, когда кредит уже погашен и срок страхования еще не закончился. В этом случае вы можете подать исковое заявление о возврате страховой суммы.

pixabay.com / aymane jdidi

Из предоплаты удерживают свои расходы и оплату уже оказанных услуг

Может оказаться, что предприниматель уже потратил деньги на клиента до отмены бронирования. Например, мастер салона купил моющийся лак за 300, потому что клиентка не хотела гель-маникюр. А еще в кафе купили шашлык из канапе на 500 рублей. В этом случае предпринимателя защищает закон.

Заказчик обязан оплатить уже понесенные предпринимателем расходы. Таким образом, авансовый платеж возмещается за вычетом этих расходов. В наших примерах салон вернет 1700 руб.: 2000 руб. Минус 300 руб. За краску, а брусок вернет 9500 руб.: 10 000 руб. Минус 500 руб. За шпажки.

Иногда расходы покрываются предоплатой. Так что возвращать заказчику будет ноль. Если на момент отказа от питания в холодильнике бара уже есть полуфабрикаты на 10 000 рублей, то предоплата не возвращается. Правда, при желании полуфабрикаты придется отдать компании.

Главное, чтобы у предпринимателя были квитанции на расходы. И чеки должны подтверждать расходы на этого покупателя. В таких случаях лучше согласовать подробный мандат. Например, чтобы прописать меню кейтеринга в спецификации контракта на обслуживание. Есть канапе — значит, шампуры нужны. Если заказчик обратится в суд, предприниматель покажет суду чеки на шпажки.

Но вычесть упущенную выгоду из авансового платежа невозможно. Это упущенная выгода предпринимателя согласно ст. 15 ГК РФ. Заказчик и отмененное бронирование не имеют к этому никакого отношения.

Отдельный случай — когда заказчик отказался от уже запущенной услуги. Если однажды официанты накормили людей, а затем компания отказалась от питания, они платят только в этот день. Часть услуги — это часть оплаты.

И еще: оплата части услуги резервируется за собой только в том случае, если у заказчика нет претензий к качеству.

Оценка недвижимости

Любопытный момент связан с оценкой недвижимости. Это обязательная процедура, благодаря которой кредитная организация имеет уверенность в том, что в случае неуплаты кредита та же ипотечная квартира может быть продана за определенную сумму. Оценка проводится представителями оценочных компаний. Согласно закону п. 353-ФЗ банк обязан принять оценку любого эксперта. Но на практике заемщик должен быть готов к тому, что для заключения кредитного договора его банку потребуется оценочное заключение аккредитованной им оценочной компании.

«Конечно, вы имеете право выбрать любого специалиста. Даже из списка банка, который представлен на официальном сайте кредитной организации. Но в этом случае, скорее всего, банк, ссылаясь на внутренние правила, не согласится на заключение кредитного договора. Поэтому рекомендую уточнить этот момент перед тем, как подавать заявку на кредит. Однако банк не имеет права настаивать на какой-либо конкретной оценочной компании », — отмечает юрист банка Наталья Исаева.

Комиссия банка

Банки часто рекомендуют заемщикам внести единовременный платеж, чтобы снизить ставку по кредиту во время ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2-4%).

«Если вы примете такой вариант, вы можете снизить ставку до 1,5%. Важно понимать, что эта услуга является добровольной и выгодна только заемщику, если он намерен взять долгосрочную ипотеку и не предусматривает досрочного погашения. Чтобы принять правильное решение, перед тем, как подавать заявку на получение кредита, следует посчитать, насколько он будет дешевле: заплатить комиссию или отказаться от нее », — отмечает Инна Солдатенкова.

Рефинансирование ипотеки

Как ключевая ставка центрального банка влияет на недвижимость?

Когда осуществляется возврат страховки жизни при досрочном погашении кредита

«Необходимо уточнить дату кредитного договора», — отмечает Инна Вялкова. «Если он был заключен до 1 сентября 2020 года, когда изменения в закон вступили в силу, возможность возврата зависит только от условий, указанных в договоре со страховщиком».

По словам эксперта, в самом соглашении могут быть прописаны различные условия. Например, если страховщик изначально указал, что страхование все еще действует после погашения кредита, нет смысла требовать премию. Ваш платеж будет отклонен. При отсутствии этой формулировки считается, что погашение кредита автоматически отменяет необходимость в страховании, а это означает, что премия должна быть возвращена.

Если договор заключен после 1 сентября 2020 года, страхователь оказывается в более выгодных условиях и шансы вернуть часть выплаченных страховщику денег намного выше. При этом необходимо соблюдать три основных условия:

1. договоры займа и страхования оформляются на одно и то же лицо;
2. заемщик запросил возврат части страховки;
3. страховой случай не наступил в период действия полиса.

Эти условия распространяются только на страховку, которая была оформлена в обеспечение условий договора потребительского кредита. И в этом случае страховая компания не может отказать в возврате средств. Но важно понимать, что вернуть всю сумму не удастся, — комментирует Инна Вялкова.

Полная сумма может быть востребована только во время «периода восстановления». Если его срок истек, рассчитывать можно только на часть денег. Сумма будет рассчитана пропорционально периоду, в течение которого страхование перестанет действовать.

pixabay.com / Shutterbug75

Что полезного прописать в договоре с клиентом на случай отмены заказа

Вот несколько советов о том, как уменьшить потери, если клиенты часто бронируют билеты. Скажем сразу: лучше с каждым покупателем договор заключать на бумаге. И это не всем удобно. Если возможно, условия могут быть включены в квитанцию, выдаваемую клиенту, или в чек. Но если услуги дорогие, все равно стоит заключать договора.

Прописать свои расходы

Чтобы избежать споров о стоимости, вы можете сразу указать в договоре, что к ним относится.

Например, бар может оговаривать в сервисном контракте, что 1000 тратятся на предварительный заказ автомобиля для доставки продуктов и на выезд официантов к месту оказания услуги. А в случае возникновения спорной ситуации нужно быть готовым показать покупателю этот чек.

Разбить услугу на части 

Если разделить услугу на этапы с ценами на каждый, сразу видно, сколько денег вернуть. Для таких работ, как ремонт или шитье, можно составить предложение и указать его в контракте.

Статья: как заключить договор на оказание услуг

Статья: как заключить трудовой договор

Запрет на рефинансирование

Среди наиболее часто встречающихся и оспариваемых договорных положений можно выделить запрет на рефинансирование ипотечной ссуды, — говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер Metrium. По ее словам, его можно подарить вместе со скидкой по процентам, но этого условия лучше избегать. Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки центрального банка, и те заемщики, которые брали ипотечные кредиты, например, в 2015-2016 годах, сейчас очень выгодно рефинансировали свои кредиты, заключает Литинецкая.

Клиент не пришёл на услугу — оплата не возвращается

Другая ситуация, когда заказчик не приехал в назначенное время, не открыл дверь или просто опоздал. Потом позвонил и попросил предоплату, так как услуги не было.

Если заказчик просто передумал и не пришел, он обязан оплатить услугу в полном объеме — ст.781 ГК РФ.

Но если выяснится, что клиент не пришел на маникюр из-за несчастного случая не по своей вине, вы можете вычесть свои расходы только из предоплаты, а остальное нужно вернуть.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Один год онлайн-бухгалтерии по Премиум-ставке для ИП до 3-х месяцев

Попробуй бесплатно