Процедура банкротства — как не платить кредит законно

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных штрафов со стороны банка платеж может задержаться на 1-1,5 месяца. Это уже не хорошо (банк может сделать соответствующую пометку, и это повлияет, например, на готовность пойти навстречу в будущем). Но если вдруг денежные проблемы носят сугубо временный локальный характер, трагедии с такой задержкой выплат не произойдет. Однако даже в этом случае лучше всего связаться с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

По истечении указанных 1-1,5 месяцев к виновной стороне могут быть применены различные меры:

• Устные предупреждения. Это зависит от политики банка, но после 3-4 недель просрочки платежа (а часто и раньше) звонки могут начинаться. На данном этапе пока нет значительных штрафов, но не стоит игнорировать сотрудников банка, не отвечать на телефонные звонки или отвечать в грубой форме. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать несвоевременную оплату и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
• Письменные предупреждения. Это могут быть как письма, так и смс-уведомления. На этом этапе, как правило, начинают обзванивать родственников (контакты которых оставил заемщик, подавая заявку на получение кредита) и поручителей. Такие оповещения могут происходить на срок до 4 месяцев.
• Накопление штрафов. Сроки наложения штрафа или пени зависят от политики банка и условий договора (лучше всего узнать заранее при оформлении кредита, чтобы потом не было неприятных сюрпризов). В результате вам придется не только выплатить долг, но и заплатить штраф.

Важно! Штраф за просрочку платежа должен рассчитываться исходя из ставки рефинансирования ЦБ. Крупные штрафы незаконны!

Если после всех этих мер заемщик не отвечает, не связывается и не производит платежи, банк может перепродать ссуду сборщикам долгов или обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может выплатить ссуду, конечно, он должен указать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, другие причины изменения материального положения (переезд, рождение детей), серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения. В этом случае банк, скорее всего, встретится посередине. Однако не думайте, что долг будет прощен. Возможно, у вас будет больше шансов реструктурировать ссуду или взять отпуск по ссуде (подробнее об этом позже).

Как узнать, почему не дают кредит

Выяснить, почему не одобряют кредитную заявку, не всегда легко. Закон не обязывает банки сообщать клиенту причину отказа, поэтому вам придется применить несколько методов и найти ответ самостоятельно:

1. Попробуйте получить информацию у менеджера банка. Это метод к счастью. Во-первых, от сотрудника не требуется объяснений. Во-вторых, он может просто не знать. Во многих банках заявки автоматически обрабатываются роботом. Например, Тинькофф Банк утверждает, что он есть. Но даже в случае проверки частными лицами информация может быть недоступна рядовому руководителю.
2. Вы можете сделать письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не стоит слишком полагаться на информированный ответ. Скорее всего, будет обычная аннуляция «На основании внутренней кредитной политики банка”.
3. Внимательно изучите условия, на которых тот или иной банк предоставляет ссуду. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые будут выставлены для всеобщего обозрения. Телефонный звонок менеджеру или личный визит в офис помогут узнать подробности еще до подачи заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда причиной отказа может стать, например, отсутствие на работе стационарного телефона.
4. Лучше всего изучить свою кредитную историю. Возможны задержки, отсрочка платежа даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. Технические ошибки могут закрасться в историю. Их нужно будет исправить. Кредитная история — один из основных документов, на основании которого банк принимает решение о выдаче кредита. Большинство причин отказа кроется в этом.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, ситуация усугубляется тем, что во время обслуживания кредита человек не соблюдал график платежей и допускал задержки. Эти записи не подлежат очистке, однако их негативное влияние можно смягчить, поддерживая финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании ссуды.

• Если у заемщика нет активных кредитов, вы можете увеличить небольшой кредит или получить кредитную карту для повышения кредитного рейтинга. Главное условие в этом случае — строгое соблюдение договора на обслуживание этих кредитов, погашение долга. После каждого платежа вы сможете следить за тем, как растет ваш личный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в ссуде не потому, что у него нет хорошей кредитной истории, а из-за его отсутствия.

• Если человек никогда раньше не брал ссуды и обращается за ними впервые, то у него не может быть истории. В этом случае вы можете порекомендовать ту же стратегию, которая используется для улучшения вашей кредитной истории. То есть лучше сразу не оформлять большую сумму, ипотеку или автокредит, а оформить небольшой потребительский кредит или получить кредитную карту. После погашения кредита в полном соответствии с условиями договора у вас будет хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита значительно снизится.

Оцените статью: (Оценка: 3.82; Голосов: 11)
Читайте также

• Формирование кредитной истории
• Способы проверки заемщика банком
• Как проверить свою кредитную историю

Текущие новости 5 окт. NBCH: количество заемщиков моложе 25 увеличилось на 14,5% в течение года 30 наблюдений NBCH: после снижения в мае-июле, в августе 2021 г средний размер лимитов кредитных карт снова увеличился. Кредит 30visto NBCH: в Август 2021 года средняя продолжительность автокредитования превысила 4,5 года Все новости

Услуги

• Узнать кредитный рейтинг

• Получите кредитную историю

• Кредитная история спора

• Помощь от CCCI

• Действия с идентификатором субъекта

О офисе

• Корпоративным клиентам

• Личный кабинет для физических лиц

• Личный кабинет для корпоративных клиентов

Информация

• Новости

• Вопросы и ответы

• Отзывы

• Полезная информация

• Контакты

Наш телефон в Москве: 8 (495) 221-78-37 Бесплатный звонок: 8 (800) 600-64-04 Политика конфиденциальности Мобильное приложение © Национальное бюро кредитных историй, 2006–2021 Дизайн сайта — сумасшедший! Разработка веб-сайтов — онлайн-оплата услуги EMPIS

Внимание! Первый и второй кредитные отчеты (за 12 месяцев) оплачивать не нужно.

После оплаты кредитная история отправляться не будет, после оплаты нужно отправить запрос, см. Пункты выше

Стоимость услуги 450 руб. Оплачивая услугу, вы принимаете Политику в области обработки и защиты персональных данных АО «НБКИ» Pay
Неверный пароль Забыли имя пользователя или пароль? Вы забыли свой пароль?

Если вы забыли свое имя пользователя или пароль,

отправьте заявку на электронный адрес SD@nbki.ru

На веб-сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, повышения качества предоставляемых услуг. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и вышеуказанной обработкой данных. Согласен Вопрос 1 из 6

Есть ли у вас действующие кредиты или были ранее?

В кредитной истории можно найти информацию по всем кредитам с суммами
и срок их годности.

Да Нет Вопрос 2 из 6

Отказывали ли вам когда-нибудь банки в кредите?

В своей кредитной истории вы можете узнать причину отказа в кредите.

Да Нет Вопрос 3 из 6

Были ли у вас просрочки по кредитам?

В своей кредитной истории вы можете найти информацию о текущей и просроченной задолженности по всем кредитам. Бывает, что вы можете случайно обнаружить просроченную задолженность, когда вам понадобится новый заем.

Нет Да Вопрос 4 из 6

Оставляли ли вы на каких-нибудь сайтах в интернете свои паспортные данные или данные по банковским картам?

лучше всего запрашивать свою кредитную историю регулярно, чтобы никто не одалживал вам долги других людей.

Да Нет Вопрос 5 из 6

Погашали ли вы кредит полностью?

Если вы погасили ссуду, стоит убедиться, что она помечена как закрытая в вашей кредитной истории.

Да Нет Выкуплено давно Вопрос 6 из 6

Планируете ли вы в ближайшее время брать кредит или рефинансировать уже имеющейся?

Получение кредитной истории поможет правильно оценить шансы на получение кредита и, при необходимости, исправить или улучшить ее.

Да, планирую новый. Нет Да, думаю о рефинансировании

Вам действительно необходимо узнать свою кредитную историю.

Узнать бесплатно можно за 5 минут, для этого достаточно зарегистрироваться

Узнайте свою кредитную историю Узнайте свой CI

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредитные организации (банки, микрофинансовые компании и др.). Поэтому кредитные истории заемщиков в NBCH требуют, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки от конкретного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие гражданина на это, выраженное в форме, предусмотренной Законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Перечень возможных причин отрицательного решения о рассмотрении кредитной заявки, например, причин отказа в получении кредита, определяемых Банком России.

Очень часто примерно в половине случаев банк указывает кредитную политику кредитора, то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то более подробно невозможно. Возможно, банк не ссужает людей определенной профессии, возраста, образования или не удовлетворен балансом заявителя. Формулировка максимально расплывчата, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот момент означает для банка принципиальную невозможность предоставления кредита по неизбежным причинам.

Помимо кредитной политики, частыми причинами отказа в ссуде физическим лицам являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа в выдаче кредитов физическим лицам. Его качество можно улучшить за счет своевременного обслуживания имеющихся кредитов. Главное — не задерживаться и придерживаться графика. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы использовать льготный период и не переплачивать для повышения личного кредитного рейтинга.
• Неточная информация, предоставленная заемщиком, является еще одной причиной, хотя и не такой распространенной. Какая информация является неточной — всем ясно. Как правило, любая ошибка в анкете может вызвать негативное отношение, поэтому при заполнении документов следует соблюдать осторожность.
• Чрезмерная задолженность — четвертая причина отказа в ссуде. Указывается, если есть сомнения, что доход заемщика достаточен для обслуживания ссуды и при этом ведения нормального образа жизни. До недавнего времени банки могли самостоятельно определять, какого дохода хватило для удовлетворения кредитной заявки. Но в 2019 году Банк России начал расчет показателя долговой нагрузки (PDI) для заемщика, определив, что суммарные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банку, выдающему ссуду такому заемщику, придется создавать дополнительные резервы, что для этого совершенно не выгодно.
• Подозрительное поведение заемщика на момент подачи заявки. Отказ в ссуде может быть вызван странным поведением человека. Например, неадекватные реакции, чрезмерная нервозность, алкогольное опьянение и другие факторы. Дело в том, что мошенники часто пытаются брать кредиты — используют вымышленных людей или поддельные документы. Если банк подозревает мошенничество, он обычно отказывается предоставить ссуду.
• Отсутствие формальной занятости. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить свой доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать его кредитоспособность. Это ненужный риск для кредитора, поэтому большинство организаций стараются избегать работы с заемщиками, не имеющими официального дохода.
• Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, и там отображаются все заявки на получение кредита. Если организация видит, что другой банк недавно отказал заемщику, это повод для беспокойства. Большое количество неутвержденных приложений особенно негативно влияет на вашу кредитную историю — это может вызвать подозрение, что мошенники пытаются действовать от вашего имени. Поэтому не рекомендуется подавать несколько заявок в кредитные организации одновременно.
• Несоблюдение требований банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, и вышеперечисленные пункты вас не интересуют, посмотрите свою кредитную историю. Скорее всего, причина кроется в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка — например, организации не решаются предоставлять кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Банк обычно держит в секрете детали этих факторов.

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и все равно не платит, банк может обратиться в суд. Многие этого боятся, но судебный процесс может быть для заемщика более выгодным, чем для банка. Дело в том, что при подаче кредитной выписки задолженность фиксируется на момент ее составления. И именно эту сумму заемщику придется заплатить в случае проигрыша (что, скорее всего, и произойдет). И от всех незаконных штрафов (часто объясняемых «внутренними правилами банка» или «условиями контракта»), нарушающими закон и дискриминирующими клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что он не сможет заплатить в ближайшее время, ему не следует прятаться от банка, а связаться и ответить на все запросы в письменной форме о том, что он не может выполнить свою часть контракта, и посоветовать цитирую в приговоре ему. Если есть веские причины для неуплаты, необходимо собрать доказательства — это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, которые могут повлиять на серьезность решения.

Часто суды не только не соблюдают все требования банка по штрафам, но и сокращают выплаты, например, обязывают заемщика выплатить только основную часть долга.

Что делать после суда по кредиту?

После проверки сумма платежа может уменьшиться. Заемщик все равно должен будет вернуть его в банк, это можно будет сделать в сроки, установленные судом. Банк не имеет права увеличивать эту сумму. И учтите еще один момент: размер штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьим лицам называется уступкой. Об этом мы и говорим, когда говорят, что банк передал ссуду коллекторам.

Банк использует эту меру, как правило, в случаях, когда клиент не платит ни основную сумму долга, ни проценты и не выходит на связь. Поэтому так важно не убегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать решения.

Официальным сообщением об уступке долга является письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, читает должник или нет, достаточно самого факта, чтобы официально объявить о передаче кредита.

Что делать заемщику? Проверить, работает ли коллекторская организация легально (в открытом реестре ФССП). Далее свяжитесь с представителем агентства и уточните новые условия выплаты кредита. Если с точки зрения закона все в порядке, вы можете попытаться договориться с новым «держателем» ссуды на условиях, которые будут практичны для заемщика. Коллекторы могут обеспечить пересчет кредита, его реструктуризацию или адаптацию условий к способностям плательщика, чтобы он мог производить платежи.

Важно! Скрываться от сборщиков долгов, игнорировать их так же бесполезно, как убегать из банка. Если организация действует по закону, лучше всего с ней сотрудничать.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Банки не раскрывают, как именно они принимают решения о кредитовании. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. Также имеют значение следующие критерии:

• наличие долгов, штрафов, открытых судебных процессов и обвинительных приговоров;
• количество принятых и отклоненных запросов на деньги;
• пакет представленных документов;
• семейное положение, в частности наличие иждивенцев;
• возможные риски невыплаты кредита, например преклонный возраст заемщика.

Наиболее очевидные факторы отказа — это просрочка платежа, несколько открытых кредитов и небольшая зарплата. Мы рассмотрим каждый из них более подробно и расскажем о других причинах, по которым банк может отказать в выдаче кредита.
Просрочки по непогашенным кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка есть записи о просроченных платежах, даже если просрочка составляет 1-2 дня. Эта статистика помогает банкам идентифицировать и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы им не приходилось иметь с ними дело позже.
ВАЖНО: Иногда задержки происходят не по вине заемщика, а из-за крайнего срока зачисления денег в банк — по договору банковского обслуживания это занимает от 1 до 5 дней. Во избежание задержек платежи необходимо производить заранее — за 5 дней до даты, указанной в графике погашения кредита.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда сотрудники банка забывают отправить в BCH информацию о закрытии кредита, внести деньги на счет тезки клиента или по ошибке продублировать ипотеку — по этой причине возникает видимость чрезмерной финансовой нагрузки.
Вы можете подать заявку на получение кредитной истории в МПБ. Если вы видите в нем неактуальную информацию, обратитесь в банк-кредитор и попросите исправить данные.
Устаревшая информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек изменил паспорт, фамилию, регистрацию или другие данные в документах. Если новая и старая личная информация отличается, кредитного специалиста можно заподозрить в мошенничестве.
Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — подтвердите верность предоставленной информации.
Частые запросы на кредиты и отказы по ним. Все обращения в банк по вопросам кредитования фиксируются в личной истории. Чем больше трат получает потенциальный заемщик, тем ниже шансы получить ссуду. Если вы не планируете брать ссуду в ближайшее время, не стоит проверять из соображений процентов, будет ли ваша заявка одобрена сейчас.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные выплаты более половины официальной зарплаты являются поводом для отказа человеку в выдаче другого кредита. Банк уделяет внимание не только открытию потребительских кредитов и ипотечных кредитов, но и ежемесячным платежам по кредитным картам — обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не потратите этот лимит, банк учитывает полную сумму при расчете долговой нагрузки.
ПРИМЕР: Официальная зарплата лица, взявшего кредит в банке, составляет 45 000 рублей. Оплатите потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 рублей плюс открытую кредитную карту с лимитом 250 000 рублей. Он тратит с карты не более 5000 рублей в месяц и выплачивает их в день выплаты жалованья. Однако 5% от лимита карты составляет 12 500 рублей, а общая долговая нагрузка, по данным банка, составляет 24 500 рублей. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажется выдавать новый кредит, потому что выплаты станут невыносимыми.
Залог по чужой ссуде. Если заемщик по каким-либо причинам больше не может производить ежемесячные платежи, поручитель обязан выплатить возврат кредита. И если размер этой задолженности высок, банк серьезно рассмотрит вопрос о выдаче кредита поручителю.
Банкротство и судебные тяжбы. Отметка о банкротстве заносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действительна в течение 5 лет. Однако рекорд банкротства в BKI сохраняется на 10 лет — скорее всего, все это время взять кредит не удастся.
Крупные долги по оплате ЖКХ, штрафы и неуплаченные алименты. Информация о долгах ГИБДД, Федеральной судебной службы и управляющих компаний также заносится в кредитную историю и ухудшает рейтинг банка. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от уплаты алиментов, банк считает его потенциально ненадежным клиентом.

Причины отклонения банками заявок на кредитование

Как узнать причину отказа в кредите в Европе: банки сами предоставляют эту информацию клиентам. У нас все иначе. Сбербанк и его конкуренты не раскрывают причин отказа в выдаче кредита.

В российских банках считают, что если заявителю объяснить, почему его заявка была отклонена, он сможет исправить ситуацию, даже пропустив некоторые существенные факторы. Впоследствии потенциально проблемный клиент сможет взять ссуду, но будет подвержен высокому риску.

Цель кредитования

Неоправданно высокая рискованность цели кредита — одна из причин, по которой банки отказывают в выдаче кредита. К ним относятся ссуды на пластическую операцию, помощь другу, дорогую поездку и тому подобное.

Действительность документов

Вся представленная документация проверяется на достоверность. Выявление несоответствия — хороший повод для отказа в ссуде.

Например, справки о доходах действительны 30 дней, а паспорт меняется в 20 и 45 лет.

проверить действительность удостоверения личности можно на сайте УФМС.

Персональная информация

Как узнать, почему не дают кредит: проанализируйте личные данные.

Возрастной лимит

Возрастной ценз — один из первых фильтров, который не могут преодолеть даже молодые люди, а также те, кто на какое-то время находится на пенсии.

Считается, что клиенты в возрасте от 21 до 65 лет относятся к группе низкого риска.

Наличие гражданства

Большинство банков предпочитают сотрудничать исключительно с гражданами России. И лишь немногие кредиторы готовы кредитовать иностранцев, но им дадут только ипотеку.

Вопросы регистрации

Если банк принимает временную регистрацию, договор потребительского кредита будет заключен только на срок его действия, что влечет за собой уменьшение суммы кредита и увеличение ежемесячного платежа.

Региональные кредиторы часто выдвигают в качестве предварительного условия требование о постоянной регистрации или трудоустройстве в регионе своего присутствия.

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история хранится 10 лет. Его нельзя изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, вам необходимо исправить свою кредитную историю — мы перечислим способы, которые помогут вам в этом.
Проверьте свою кредитную историю на наличие ошибок. Через госуслуги подайте заявку на получение кредитной истории в CCCI — как это сделать мы описали выше. Внимательно проверьте свою личную информацию, чтобы узнать, есть ли опечатка, случайное дублирование кредита или поддельные финансовые документы.
Если вы обнаружили неверную информацию, обратитесь в банк, в котором вы брали кредит, и напишите вопрос для исправления данных. Новая информация появится во всех CRI, которые содержат информацию о вас — это займет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах информация о выданных кредитах может удваиваться, поэтому они поступают в BKI в неправильной форме. Если вы видите две одинаковые записи подряд, обратитесь в банк, выдавший ссуду, и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если вы обнаружите запись о ссуде в документах, которые вы не брали, распечатайте кредитный отчет и подайте заявление о мошенничестве в полицию. В заявлении должны быть указаны дата выдачи кредита, наименование банка, выдавшего деньги, и сумма. Убедитесь, что полицейский указал номер и дату входящего звонка на копии декларации.
Подать заявление в банк, приложив копию отчета в полицию. На копии жалобы также должны быть указаны все официальные печати и дата документа. Если мошенничество подтвердится, банк отменит ввод кредита в BCH.
Закройте свой текущий заем. Если у вас несколько ссуд, по крайней мере, один полностью выплаченный долг поможет снизить бремя ссуды. ВАЖНО: Не забудьте получить справку о погашении ссуды в банке — это гарантирует, что у вас нет долгов перед банком. Справка должна содержать номер выхода, печать банка, подпись сотрудника банка, имеющего полномочия выдавать ее, сумму ссуды, дату ее погашения и дату выдачи документа. Вы также можете запросить историю в BCH, чтобы убедиться, что есть информация о выплаченной ссуде.
Возьмите небольшую ссуду. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в долг крупную сумму, ему, скорее всего, откажут или предложат небольшую ссуду. Вы можете оформить его раньше, оплатить добросовестно и в срок. Это докажет, что вы добросовестный плательщик, и повысит ваш кредитный рейтинг.
Получите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для получения кредитной карты ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитная карта также выдается людям без кредитной истории или с плохой кредитной историей. Для декларирования своей кредитоспособности необходимо регулярно использовать эту карту и вовремя возвращать потраченные деньги. В Ак Барс Банке можно взять кредитную карту Emotion с льготным периодом 55 дней и 5% кэшбэком миль. Если вы вовремя внесете деньги на свой счет, вам не придется платить проценты и вы сможете оплатить авиабилет накопленным кэшбэком.
Подайте заявку на получение дебетовой карты и привяжите овердрафт. Чтобы получить хороший кредит в будущем, подайте заявку на получение дебетовой карты в банке, в котором вы планируете взять ссуду. Регулярно вносите на него деньги и используйте их в качестве платежа, а через 3-4 месяца активируйте услугу овердрафта. Банк видит постоянные денежные потоки на счете и производит платежи даже при нулевом балансе — дебетовая карта выступает в роли кредитной карты. Если вы используете деньги в кредит на несколько месяцев и вовремя возвращаете их, вы можете подать заявку на получение традиционного кредита в банке.
Что такое овердрафт? Покупка товаров в кредит или в рассрочку. Например, вы получаете рассрочку на новый телефон или холодильник, даже если можете купить товар сразу. Своевременная оплата может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Варианты решения проблемы

Даже если нет возможности погасить ссуду на одинаковых условиях, вы всегда можете найти какое-то решение, подходящее для обеих сторон.

1.     Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может заплатить и понимает, что это не изменится в обозримом будущем, он может обратиться в арбитраж с ходатайством о признании его банкротом. Это необходимо сделать, если сумма долга превышает 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота продается в счет погашения долга. Важно! Только жилье, личные вещи и предметы домашнего обихода нельзя продать в долг! Вырученные средства идут на погашение долга, остальная часть долга «списывается».

2.     Оспаривание кредитного соглашения

это возможно, если соглашение носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо приносят пользу заемщику и в то же время нарушают закон (например, если в соглашении предусмотрено, что за каждый месяц просрочки взимается штраф в размере 36% от суммы платежа) начисляется основная сумма). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать данный кредитный договор недействительным.

3.     Кредитные каникулы

Если у заемщика нет значительной просрочки по кредиту (более трех месяцев), он может взять отпуск по ссуде (при условии, что его банк предоставит его). Праздничные дни предполагают период отсутствия основной выплаты (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все равно нужно платить, хотя некоторые банки от этого освобождаются).

Важно! Некоторые заемщики считают, что банк просто «предъявит» платежи за этот период. Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет разделена между последующими платежами, либо срок кредита будет просто увеличен на период, когда клиент банка «ушел в отпуск». Следовательно, использовать этот метод можно только в том случае, если заемщик уверен, что он сможет восстановить свою платежеспособность и сможет регулярно погашать задолженность.

4.     Новый кредит для оплаты старого

Подходит только для тех, кто остается платежеспособным и просто испытывает трудности с внесением определенного ежемесячного платежа. Уже взятый заем может быть довольно «дорогим» (с высокой процентной ставкой) или обременительным из-за временных трудностей (поиск работы, которую заемщик рассчитывает найти в ближайшем будущем). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под более низкую процентную ставку при условии, что заемщик точно знает — он сможет выплатить все долги.

Этот метод, конечно, не является оптимальным, так как он толкает вас по скользкой дорожке и увязывает в многочисленных долгах. Но если вам нужно буквально на месяц «выключить», этот вариант может подойти. Однако мы не рекомендуем брать микрозаймы в такой ситуации! Такой способ кредитования, мягко говоря, не может предполагать справедливых условий для заемщика. Решив локальную проблему, можно получить глобальную.

Что делать, если вам удалось взять микрозайм и теперь вы не можете его оплатить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ .

5.     Рефинансирование существующих кредитов

Этот вариант подходит тем, кто взял несколько кредитов и платит более одного ежемесячного платежа. Рефинансируя ссуду (в том же банке, где была получена одна из вышеперечисленных, или в другом), заемщик может уменьшить ежемесячную сумму, подлежащую выплате, и получить дополнительный льготный период для платежей (это займет больше времени, но давать меньше).

Однако этот способ подходит далеко не всем. Для рефинансирования кредита необходимо:

• Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие дефолтов по существующим кредитам.
• Не берите ссуды в микрокредитных организациях.
• Взяв ссуду, не берите в долг.
• Поддерживать кредитоспособность (т. Е. Подтвердить свою способность выплатить новую ссуду).

Также будьте готовы к увеличению срока долга. В случае рефинансирования, как правило, предлагают более выгодные условия процентов, но менее выгодные условия выплаты. Следовательно, трехлетние ссуды могут превратиться в пятилетние ссуды. Однако общая сумма платежей не обязательно будет увеличиваться, потому что процентная ставка обычно намного ниже (иначе никто бы не принял рефинансирование, и банки заинтересованы в таких договоренностях, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6.     Реструктуризация долга

То есть увеличение срока оплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. В этом случае общая сумма платежей может увеличиться, но каждый раз придется платить меньше и для многих это станет решением проблемы.

Этот вариант имеет смысл использовать при соблюдении следующих условий:

• Ставка по кредиту не увеличится.
• Фактически, ежемесячный платеж будет доведен до приемлемой суммы. Если заемщик по-прежнему не в состоянии платить, уменьшение ежемесячного платежа не будет иметь существенного значения.
• Реструктуризация не потребует новых гарантий или новых поручителей.

Переключившись на этот вариант, стоит попросить банк подготовить полную справку о новых условиях кредита и самостоятельно сравнить, как изменятся сроки, размеры и проценты выплат. Размышление касается не только сиюминутной выгоды, но и общего результата: какой в ​​итоге будет долг, сколько лет клиент еще будет «привязан» к банку.

Что может повлиять на принятие решения по заявке?

Вероятность получения кредита зависит от многих факторов. Выше мы обсудили основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе оценки заявок. Однако в некоторых случаях сотрудники банка проводят углубленный анализ личных данных. При получении крупных кредитов требуется комплексная кредитная оценка.

Дополнительные причины отказа в кредите:

1. Заемщик вовремя не оплачивает счета, штрафы и алименты. Банк может решить, что клиент, задержавший перечисленные платежи, не может своевременно произвести платежи по кредиту.
2. Потенциальный заемщик собирается развестись. Раздел имущества между бывшими супругами вызывает резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с выплатой долга.
3. Соискатель кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки очень неохотно кредитуют таких людей из-за отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). Кроме того, во время декретного отпуска возрастают расходы по уходу за ребенком.
4. Клиент беспорядочно посещает офис финансового учреждения, ведет себя ненадлежащим образом и грубо обращается с сотрудниками банка. При малейшем подозрении на алкогольное или наркотическое опьянение заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
5. Заемщик недавно сменил работу, но не оставался на новом месте достаточно долго, чтобы получить минимальный опыт работы, требуемый кредитором. Как правило, вам необходимо проработать не менее трех месяцев при условии, что общий стаж работы превышает один год.
6. Гражданин, претендующий на получение кредита, выступает в роли поручителя.

Конечно, есть много других причин для отклонения заявки. Каждый банк вправе выдвигать дополнительные требования к заемщикам, невыполнение которых приводит к отказу. Заемщику необходимо будет узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование снизит вероятность возникновения проблем при оформлении банковской ссуды.

Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов

Неуплата ЖКХ, налогов или дорожных штрафов может не только стать неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказу в выдаче кредита. Лучше избегать их.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

можно как-то обойти требования банка
и получить ссуду на погашение
существующие долги?

1. Низкий кредитный рейтинг. Прежде всего, банк проверяет ваш кредитный рейтинг: это «история» ваших взаимоотношений с кредиторами. Если были допущены предыдущие задержки, старые ссуды не были возвращены, с вас были начислены пени и штрафы — за каждое из этих действий ваша оценка автоматически снижается. И вам придется приложить немало усилий, чтобы исправить свою кредитную историю.

2. Кредитного рейтинга нет. Это происходит, если возраст заемщика составляет 18-21 год или если человек ранее не брал ссуды и, как правило, не пользовался ссудными продуктами. Без кредитной истории получить кредит сложно.

   Какого дикобраза он покупает, образно говоря, банк не знает, когда решает, давать ли вам ссуду. В результате риски в отношении этих клиентов возрастают.

3. Возрастные ограничения. Как правило, возрастной ценз для заемщиков составляет 18-65 лет, но банки настороженно относятся к людям моложе 23 и старше 60 лет. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности и, как правило, не имеют стабильной работы в последние годы; последние часто болеют и внезапно умирают. Вероятность невозврата увеличилась в обоих случаях.

4. Высокие требования. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей, то, скорее всего, вам без проблем выдадут запрошенную сумму в течение 30 минут. Но заявки на 100000 рублей и более будут проверяться очень внимательно.

   Вас попросят предоставить информацию, возможно, попросят участие поручителей или наличие залога. Это также увеличивает вероятность отказа в выдаче крупного кредита даже при высоком кредитном рейтинге.

5. Несоблюдение дополнительных условий. Также в этом случае это гарантия и залог. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, скорее всего, будет отказано.
6. Поддельные документы или ложная информация. В каждом банке есть своя служба безопасности. Проверьте заемщиков, ознакомьтесь с предоставленными ими документами. Обычно проверки проводятся при появлении подозрений у сотрудников. При обнаружении мошенничества мошенник рискует понести уголовную ответственность.
7. Высокая долговая нагрузка. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны контролировать уровень НДФЛ. Этот показатель показывает, насколько человек способен «потянуть» обслуживание новых ссуд. Закон требует, чтобы человек тратил на выплату долга не более 50% бюджета.
8. Рабочее место у индивидуального предпринимателя. Банки не очень тепло относятся к индивидуальным предпринимателям: кредиторы считают, что малый бизнес закрыт для первых серьезных изменений в экономике в худшую сторону. Следовательно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, когда ему нигде не дадут ссуду.

9. Убеждения. Если за ссудой обращается ранее судимый, шансы получить от него ссуду 0-1%. Если у человека есть судимость, он также откажется от развивающегося провинциального МФО.

   Если приговор был отменен, шансы получить ссуду немного выше, но вероятность отказа все еще высока. Человек может попробовать обратиться в небольшие региональные банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:

   • Отбывал наказание 5 лет назад и ранее;
   • приговор не распространяется на тяжкие и опасные преступления, предусмотренные Уголовным кодексом Российской Федерации;
   • заемщик проработал на одном месте не менее 1 года;
   • на имя человека имеется ценное имущество: машина, квартира.

10. В качестве контактной информации нет номера стационарного телефона. Стационарные телефоны все больше уходят в прошлое. Их производят только офисные учреждения, государственные учреждения. В общем, люди перешли на мобильную связь. Но некоторые банки требуют, чтобы вы указали номера стационарных телефонов в качестве делового контакта.

11. Целей нет. Ссуды обычно берут на ремонт, покупку оборудования, мебели, уход или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует получить отказ. С другой стороны, плохой ответ — «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Я не могу считать себя
твой долг? порядок
звонок от юриста

ЦБ недоволен темпами

17 апреля глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что «кредиты с зарплатой 0% по-прежнему слабые». По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малого и среднего бизнеса в пострадавших отраслях экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина. Однако по данным ЦБ, по состоянию на 16 апреля в кредитные организации поступило более 5500 заявок на получение беспроцентных «зарплатных» кредитов на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них около трети одобрены и оформлены заявки (2000 г.) на 3,5 млрд руб. — 1,1 млрд руб.

На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять этот кредит. В одном банке телефонистка ответила министру, что правительство еще не подписало постановление. В другом обещали выдать кредит, но в мае Решетников сообщил в Instagram.

О том, что такие кредиты сложно получить, 15 апреля упомянул и корпоративный омбудсмен Борис Титов. Институт омбудсмена провел «пробную закупку», чтобы выяснить, насколько легко получить ссуду до зарплаты. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов. После «пробной закупки» только 6 из 158 предпринимателей смогли получить кредит, еще пять заявок были одобрены, но по состоянию на 15 апреля кредит не выдан. Банки отклонили 132 заявки. Среди причин отказа — «неправильный» ОКВЭД, отсутствие у соискателя зарплатного проекта в банке (или он был открыт недавно), непродолжительность деятельности предпринимателя, наличие задолженности по налогу на момент обращение, говорится в сообщении.