Как рефинансировать ипотеку в 2021 году

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких существующих займов одновременно с новым. То есть механизм достаточно простой: следующий заем берется на погашение предыдущего, при этом проценты будут ниже, соответственно уменьшается ежемесячный платеж или срок кредита. Эксперты Сбербанка говорят, что, кроме того, клиенту предоставляется возможность одновременно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другом финансовом учреждении, и даже взяв деньги на личные нужды по льготной ипотечной ставке.

Однако в этой, казалось бы, огромной бочке меда будет ложка дегтя. Рефинансирование, как и любой другой кредит, может иметь свои подводные камни. Не стоит ликовать и ожидать, что ваш долг значительно снизится. Рекомендация стандартная: перед подписанием нового договора обязательно внимательно прочтите его условия, даже те, которые написаны строчными буквами. Возможно, что некоторые комиссии и платежи будут включены в новый заем, что в конечном итоге снизит разницу в процентных ставках почти до нуля. Между тем процедура рефинансирования хоть и официально бесплатна, но все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлины, порядок оценки квартиры и другие регистрации. Кроме того, вся процедура не является быстрым процессом и может занять до трех месяцев, в течение которых клиент должен будет продолжать производить ежемесячные платежи по доступной процентной ставке для погашения своего долга в старом банке.

pixabay.com  /

Однако все вышесказанное вовсе не означает, что выгодно рефинансировать ипотеку невозможно. Напротив: многие банки делают очень привлекательные предложения для привлечения новых клиентов. Так, в Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка по ставке 7,9% годовых. Очень привлекательные условия предлагают Альфа-Банк, Росбанк, Открытие и другие крупные операторы.

Наибольшей популярностью сегодня пользуется государственная семейная ипотечная программа, о которой мы подробно рассказывали некоторое время назад. Его по праву можно считать одним из лучших предложений на данный момент. В этом случае государство предоставляет льготы на покупку дома, компенсируя банкам разницу в ставках по ипотеке. По условиям программы квадратные метры выгодно приобретать молодой семье, в которой оба супруга не достигли возраста 35 лет включительно и в которой воспитываются двое и более детей, родившихся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря. 2022 год включительно. Особенно важно, чтобы те, кто соответствует этим условиям, имели право рефинансировать имеющуюся ипотеку и продолжить погашение долга на более выгодных условиях.

Когда есть смысл проводить рефинансирование

Банки снизили процентные ставки, и кредит становится прибыльным. Но…

✓ Затраты на перерегистрацию сделки и хлопоты вряд ли будут оправданы, если половина долга уже успешно погашена.

✓ Планируя рефинансировать жилищный кредит, укажите, сколько будет стоить независимая оценка рыночной стоимости нового заложенного имущества.

✓ Не забывайте про расходы на страховку, которые придется оформлять заново. Без КАС ставки рефинансирования будут выше.

«Одним словом, необходимо тщательно взвесить все аргументы за и против сделки, только тогда рефинансирование ипотеки будет по-настоящему выгодным», — говорит обозреватель агентства Top-RF.ru ​​Ирина Никитина.

Лучшие предложения по ипотеке в России

Государственная поддержка семей с детьми 0,1% от 300 тысяч до 12 миллионов от 12 до 360 месяцев
Льготный кредит 5,99% от 100 тысяч до 3 миллионов от 12 до 360 месяцев
Залоговый кредит + 8,8% от 500 тысяч до 8 миллионов от 1 до 240 месяцев Подать заявку
Новое строительство с господдержкой 5,34% от 500 тыс. До 12 млн от 36 до 300 месяцев Подать заявку
Редакционная коллегия Bankiros.ru

Как посчитать экономию от рефинансирования

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо сделать следующее:

1. Узнайте остаток долга за месяц регистрации услуги. Это отражается в графике платежей — в кредитном договоре (если не было досрочного погашения кредита) или в заявке банка.
2. Рассчитайте ссуду по текущей ставке и запишите сумму переплаты в процентах. Крайний срок необходим, чтобы указать, что ожидается для рефинансирования.
3. Повторите расчет с тем же периодом, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате процентов составит экономию.

Пример

В январе 2018 года семья Петровых взяла ипотеку в размере 5 млн рублей сроком на 15 лет под 10,5% годовых. Через 2 года Петровы захотели рефинансировать кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Долг Петровых по ипотеке в январе 2020 года составил 4,7 млн ​​рублей. Экономию от рефинансирования узнаем, дважды рассчитав ссуду (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитываем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Затем рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования 7,9%

Теперь остается только сравнить переплату в обоих случаях и подсчитать, сколько вы могли бы сэкономить при рефинансировании:

	Старый заем	Рефинансирование
Предложение	10,5%	7,9%
Сколько осталось погасить кредит	13 лет	13 лет
Переплата	3 928 282 руб	2 829 917 руб
Ежемесячный платеж	55 270 руб	48 229 руб

Рефинансировав ипотеку через 2 года после регистрации, Петровы сэкономили на переплатах банку 3 928 282 руб. — 2 829 917 = 1 098 365 рублей за счет снижения ставки. Размер ежемесячного платежа уменьшился на 55 270 — 48 229 = 7 041 рубль.

Требования к залогу и кредиту

ВТБ разрешает рефинансирование ипотеки только других банков (в это число не входят банковские организации группы ВТБ). Программа действительна при финансировании, предусмотренном для приобретения:

• готовое жилье;
• квартиры на первичном рынке или в недостроенных объектах.

Последний вариант приобретенного жилья может быть рефинансирован, если застройщик аккредитован при ВТБ и покупка произведена в соответствии с Федеральным законом 214-ФЗ (о долевом участии).

К категории рефинансируемых жилищных кредитов относятся те, которые соответствуют следующим требованиям:

1. Выплата долга за последний год была своевременной. Допускается просрочка на 1 месяц или 3 просрочки платежа, но не более чем на 5 дней.
2. Дата подачи заявления не должна быть отложена.
3. Ипотека была выдана не ранее чем за 180 дней, но не менее чем за 90 дней до истечения срока ранее заключенного договора.

Вам может быть интересно: Банк ВТБ 24 — рефинансирование кредита

Помимо требований к ссуде, банк устанавливает некоторые требования к залоговому обеспечению:

• залог должен быть отдан в другой банк;
• заложенная квартира должна быть сдана в эксплуатацию и заемщик зарегистрировал право собственности:
• если предлагается другое имущество, то на нем не должно быть никаких обременений;
• с момента выдачи заемных средств и погашения задолженности предыдущему кредитору ипотека должна быть зарегистрирована в течение 2 месяцев и не позднее.

Преимущества этого банка перед другими финансовыми учреждениями

Кто имеет право на рефинансирование. Основные требования к заемщикам и самим объектам кредитования

Любой гражданин может обратиться в банк с существующим запросом на рефинансирование ипотеки, но не каждый получит на это одобрение финансового учреждения. Понятно, что никто не будет работать себе в убыток и банк делает шаг по снижению процентной ставки не по доброте души, а для привлечения новых клиентов. Естественно, он хочет, чтобы этот клиент был авторитетным и платежеспособным, а это значит, что любой, кто захочет рефинансировать, должен будет пройти соответствующие проверки и собрать необходимый пакет документов. Плохая кредитная история снижает вероятность одобрения почти до нуля, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у старого, а вы просто перестанете платить и будете освобождены от своих обязательств.

Но запрет на рефинансирование, введенный предыдущим кредитором, не всегда является хорошим поводом для отказа новому кредитору. Например, Сбербанк предлагает выдачу кредитных средств для рефинансирования до оформления гарантии. Это позволяет клиентам погасить существующую ссуду и перерегистрировать обеспечение, даже если основной кредитор не хочет «освобождать» клиента.

Как сообщает пресс-служба Сбербанка, к заемщикам и рефинансируемым ипотечным кредитам предъявляются следующие требования:

• у потенциального покупателя не должно быть текущей просроченной задолженности;

• заемщик производил своевременные и регулярные ежемесячные платежи за последний год;

• срок рефинансирования кредита составляет более 180 дней с момента его вступления в силу;

• срок действия кредитного договора истекает не ранее, чем через 90 дней;

• кредит не подлежал реструктуризации и рефинансированию;

• право собственности на объект ипотеки должно быть получено.

pixabay.com  /

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, ты можешь. Банки не хотят реструктурировать свои ипотечные кредиты, поскольку они теряют процентный доход из-за таких операций из-за снижения ставок. Поэтому зарегистрироваться в другом банке может быть проще, чем в основном.

На данный момент популярны следующие условия учета операций рефинансирования:

• процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредита;
• деньги выпускаются только в национальной валюте;
• хорошая кредитная история в BCH (проверьте свою кредитную историю);
• срок использования заемных средств — от 1 до 30 лет;
• погашение производится равными долями;
• нет комиссии за рассмотрение заявки и выдачу наличных;
• лимит выбросов — 80-85% от стоимости имущества;
• наличие залога обязательно;
• возможность досрочного погашения долга;
• взыскание пени за просрочку;
• выдача средств только по безналичному расчету;
• повышение процентных ставок в случае отказа от страховки.

Банки предоставляют ссуды физическим лицам только в том случае, если:

• они платежеспособны;
• моложе 21 года и на момент истечения срока действия договора их возраст не превышает 65-70 лет;
• иметь общий стаж работы не менее 1 года, а в последнем разделе не менее 3 месяцев.

Программы от правительства – перейти на «семейную»

Программа «семейной ипотеки» существует в России с 2018 года. По ней семья может получить ипотечный кредит под 6% годовых и менее, если в ней родится второй или последующий ребенок после 1 января 2018 года. По программе есть возможность приобрести квартиру в новом доме строительство или рефинансирование ранее выданной ссуды (недавно были добавлены ссуды на индивидуальное жилищное строительство).

Но что делать, если на момент оформления ссуды у семьи не было права на ипотеку, а после этого родился ребенок? С одной стороны, по программе можно рефинансировать старую ссуду, но для этого придется перейти в другой банк, что дорого и сложно.

Поэтому со временем банкам было разрешено переводить этих клиентов на льготных условиях с уже выданными кредитами. Работает это так (на примере Сбербанка):

• если семья заемщика соответствует условиям «семейного» кредита, они могут перейти на эту программу;
• размер остаточной задолженности не должен превышать 85% стоимости жилья (а также пройти сумму — до 6 миллионов в регионах, до 12 миллионов в столицах);
• недвижимость изначально должна быть приобретена на первичном рынке;
• на ссуду должен быть оформлен полис добровольного страхования жизни заемщика;
• по кредиту не должно быть дефолтов.

Если семья будет соответствовать всем этим требованиям, они будут получать процентную ставку от 5% годовых или даже ниже (банк пишет около 4,7% годовых).

Подобные программы есть и в других банках, которые работают с этой государственной ипотечной программой. Действительно, это возможность перейти на условия «семейной ипотеки», не выходя из банка и не тратя деньги на оплату документов и услуг при рефинансировании кредита.

Порядок подачи документов

Как осуществляется рефинансирование ипотеки в других банках (кроме ВТБ 24)? Алгоритм действий соискателя следующий:

1. Предварительно рассчитайте выгоду от перекредитования с помощью онлайн-калькулятора на сайте ВТБ. Далее заполните заявку и отправьте ее.
2. В банк представляются личные документы, а также документация на приобретенное жилье и на текущий кредит на недвижимость. Рассмотрение заявки займет около 5 дней, а если вы участвуете в программе «Победа над формальностями», на принятие решения уйдет 24 часа.
3. В случае принятия положительного решения заявитель обращается в ипотечный центр банка для дальнейшего заключения договора.

Специальное предложение для клиентов, у которых нет справки о доходах

Какие документы нужно подготовить? Их список зависит от статуса заемщика. Для зарплатных клиентов это:

• заграничный пасспорт,
• СНИЛС или ИНН.

Столько же документов представляют заемщики, не предоставляющие справки о доходах. Такая ситуация возможна, но ставка для этой категории поступающих будет выше.

Вам может быть интересно: Рефинансирование Сбербанка в 2021 году

Для тех, у кого есть возможность подтвердить свою платежеспособность, к приведенному выше списку необходимо добавить:

• копия трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ или в форме банка (вместо этого можно предъявить копию 3-НДФЛ за последние 2 года, заверенную налоговой службой).

Поскольку для получения большей суммы банк предлагает связать поручителей, от них требуется предоставить аналогичный пакет документов. Если один из супругов, выступающих поручителем, не работает, достаточно предоставить паспорт и СНИЛС (ИНН).

Для проведения процедуры уступки заявитель предоставляет документы на рефинансируемое имущество:

1. копия договора купли-продажи квартиры;
2. информация о кредите (копия кредитного договора, выписка из интернет-банка), в которой указаны реквизиты банка-кредитора, сумма просроченной задолженности).

Как банки предлагают снизить ставку

Программы, подобные тем, что были в Сбербанке несколько лет назад, сейчас найти сложно — да и смысла в этом нет. Среднестатистический заемщик за последние 2-3 года уже выдал кредит под 10% годовых и ниже, а процентные ставки немного снизились. Однако есть несколько способов снизить процентную ставку по уже согласованной ипотечной ссуде.

Оформить зарплатную карту

При выдаче ипотечного кредита банк обычно определяет процентную ставку по специальной системе: есть базовая ставка, к ней добавляются премии (за отсутствие страховки, отсутствие документов, небольшой первоначальный взнос) и вычитаются скидки из . Эти скидки бывают разные, например:

• оформление ипотеки через электронный сервис того же банка (услуги в основном платные, но скидка на ставку будет выгоднее);
• подтверждение доходов справкой по форме 2-НДФЛ (а не по форме банка);
• получить ссуду от застройщика из определенного списка (компания компенсирует банку часть невыплаченной процентной ставки);
• получать зарплату на кредитную карту.

Последний пункт самый простой и доступный для большинства заемщиков (кроме, пожалуй, индивидуальных предпринимателей). Если заемщик берет ипотеку, у него есть официальный доход, чаще всего это зарплата. А закон позволяет сотруднику получать зарплату на карту любого банка России — несколько лет назад по этому поводу тоже был принят отдельный закон.

По зарплатным картам, как правило, устанавливаются выгодные ставки: бесплатное обслуживание и снятие наличных без комиссии, поэтому заемщик вряд ли что-нибудь потеряет, если получит зарплату через тот же банк, который выдаст ему ипотеку. Но в этом есть свои преимущества.

Например, в ВТБ возможно снижение процентной ставки по уже выданным кредитам, однако при соблюдении ряда условий:

• необходимо перечислить зарплату в ВТБ в течение 3 месяцев с момента подписания кредитного договора;
• ставка будет снижена на 0,5 процентного пункта;
• скидка не действует при оформлении ипотеки по госпрограмме 2020 или «семейной» ипотеки.

Это довольно необычное предложение — большинство других банков требуют, чтобы клиент перечислял им зарплату заранее.

Заработные клиенты выгодны банкам по ряду причин: они облегчают оценку доходов заемщика и, при необходимости, предлагают ему другие услуги; а если заемщик добровольно перестанет выплачивать ссуду, банк сможет напрямую списать долг с его зарплаты (но только по закону).

Заплатить разовую комиссию

Такая возможность появилась сравнительно недавно, и, по информации сайта, Росбанк первым предложил такую ​​услугу. Условия просты: банк снижает процентную ставку по ипотечному кредиту, если клиент вносит единовременный платеж определенной суммы в виде комиссии. Это не первоначальный платеж или частичное погашение: уплаченная комиссия не уменьшает остаток долга, а полностью идет в доход банка.

Как мы выяснили, на практике не многие банки предлагают такую ​​услугу:

• Росбанк — можно снизить ставку на 0,5–1,5% годовых при однократной оплате соответственно от 1 до 4% от общей суммы кредита. Минус один — все это оформляется только на момент выдачи кредита (а сумма комиссии оплачивается вместе с первоначальным взносом);
• Примсоцбанк — снижает ставку на 1-3% годовых, для этого необходимо платить от 1,9 до 11,3% от суммы кредита. Недостаток тот же: работает только при выдаче ипотечной ссуды;
• Транскапиталбанк — снижает ставку на 4,5-6% годовых при выплате 5% от остатка к оплате. Работает только с ранее выданными кредитами, но не со всеми, а только с выданными в 2014-2015 годах;
• Банк «Дом.РФ» — снижает ставку на 0,5–1% годовых при внесении платежа в размере 2–3,5% от суммы кредита (и даже только при оформлении самого кредита);
• Совкомбанк — снижает ставку на 0,5-0,75% годовых, при депозите 1,99-2,99% от суммы.

То есть в большинстве случаев возможность снизить ставку существует только изначально при подписании договора ипотечного кредита — при подписании договора ставка фиксированная и единовременным платежом уменьшить ее уже невозможно.

Активно пользоваться картой банка

Некоторые банки предлагают своим заемщикам специальные скидки по ипотеке, если клиент активно пользуется картой, выпущенной тем же банком. Смысл прост: банк получает процент комиссии с каждой транзакции по карте. Обычно этот процент возвращается в виде кэшбэка, но в случае ипотечных заемщиков банк может вернуть эти деньги необычным способом, в виде скидки по ипотеке.

Когда речь идет о небольшом потребительском кредите или вкладе, услуга кажется простой: ведь условия вклада или кредита примерно соответствуют сроку использования карты. В случае с ипотекой все немного сложнее: она длится 20-30 лет, и все эти годы поддерживать уровень использования карточных платежей непросто.

Вот как Совкомбанк вышел из ситуации:

• услуга «Гарантия отличной ставки» предполагает, что банк погашает разницу между фактическими процентами по кредиту и процентами по ставке 5,9% годовых;
• для этого нужно ежемесячно что-то оплачивать картой Халва не менее 5 раз, а общая сумма выплат должна составлять 10 тысяч рублей и более;
• программа страхования должна быть привязана к карте, и вы можете расплачиваться собственными средствами или в кредит;
• программа действительна всего 3 года.

Это выгодно, как вы понимаете, только тем, кто уже пользуется «Халвой» и при этом оформил ипотеку в том же Совкомбанке.

У ВТБ тоже самое, но условия немного другие. Платить «Мультикарту» нужно за те же 10 тысяч рублей в месяц, для этого банк снизит ставку по потребительским кредитам на 1% и по ипотеке на 0,3%. Ведь платить придется по графику, а разница будет возвращена в бонусных рублях.

При желании вы можете уточнить, действует ли такая программа в банке, выдавшем ипотеку — например, если вы оформляете такую ​​карту, используете ее как зарплатную и активно пользуетесь ею, вы можете существенно сэкономить на ипотеке.

Попытаться снизить ставку по заявлению

С этого мы и начали, но более-менее открыто программа работала только в Сбербанке. Но и другие банки понимают, что заемщики не будут платить 12-15% годовых, а все остальные платят 6-8% и предпочтут рефинансирование. Поэтому, чтобы удержать клиента, банки по-прежнему готовы снижать процентные ставки по ипотеке.

Проблема в том, что на сайтах банков такой информации нет и мало кто рекламирует такую ​​возможность. Программу можно называть по-разному: программа снижения ставок, программа внутреннего рефинансирования или что-то еще, но суть ее примерно одинакова.

Скорее всего, необходимо подать заявку управляющему ипотечным кредитом с просьбой снизить процентную ставку по выданному кредиту до среднерыночного уровня. Внутренние документы банка, как правило, устанавливают некую границу: например, приложение будет работать, если эффективная ставка будет выше среднерыночной на 1,5% и более. То есть, если кредит выдается под 10% годовых, а банк активно ссужает новых клиентов под 8%, можно смело подавать заявку.

Про анкету тоже нечего сказать — скорее всего, ее запросит банк. Это может быть заявка в произвольной форме или по утвержденным правилам.

Однако, делая такое заявление, следует помнить о двух вещах:

• кредитная политика — это то, что банк устанавливает своими собственными правилами. Проще говоря, банк имеет право отказать в понижении ставки, и это будет абсолютно законно. Также не получится оспорить решение с отказом, потому что здесь нет нарушения;
• если банк одобрит заявку, график платежей будет пересмотрен — соответственно, необходимо будет изменить условия договора. И за это банк попросит определенную сумму.

Комиссия за изменение условий устанавливается самим банком. Например, в Газпромбанке это 1% от остатка, минимум 15 тысяч рублей, максимум 150 тысяч. Промсвязьбанк попросит 2500 рублей в Москве и столичных регионах и 1500 рублей в других городах (но при условии принятия банком положительного решения), ВТБ установил комиссию от 7 до 15 тысяч рублей в зависимости от условий.

Однако даже с учетом комиссии это может быть выгодно — ведь помимо этого варианта есть только рефинансирование, которое потребует еще больших затрат (на оценку имущества, переоформление залога и т.д.).

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Заемщик / поручители	— заграничный пасспорт — СНИЛС и ИНН — Военный билет для мужчин до 27 лет — подтверждение о приеме на работу (заверенная копия трудовой книжки, трудового договора, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансированной ссуде	— договор о кредите — график платежей — справка или декларация о рефинансированной ссуде — справка об остатке рефинансированной ссуды с начисленными процентами — справка о наличии / отсутствии просроченной задолженности и просроченной задолженности за последние 12 месяцев
По собственности	— договор купли-продажи (передача прав на дошкольное образование) — выписка из Единого государственного реестра имущества (ЕГРН) — отчет об оценке квартиры — технический паспорт / план этажа и пояснение дома от БТИ (для частного дома или квартиры с незаконной перепланировкой) — подтверждение оплаты квартиры (выписка из банка, квитанция)
Другой	— заявка на рефинансирование — страховая анкета — развернутая справка (при рефинансировании в другом банке) — брачный договор и нотариально заверенное согласие супруга (-ей) на передачу недвижимости в залог — разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобретена за счет материнского капитала)

Как происходит снижение ставок по действующей ипотеке ВТБ 24

Как снизить ставку по действующей ипотеке в ВТБ? Напомним еще раз, что инициатива в этом случае должна исходить исключительно от заемщика, он является заинтересованным лицом. В любом случае банк получит свой доход в виде процентов.

Чтобы уведомить банк о своем желании получить пониженную процентную ставку, вам необходимо подать заявку. Он оформляется в произвольной форме при личном посещении банка. Карта должна быть написана на имя руководителя финансово-кредитной организации.

Обязательная информация для указания в заявке:

• ИМЯ И ФАМИЛИЯ заемщика;
• Информация о действующем кредитном договоре (номер, дата заключения договора, платежный баланс на момент составления заявки, текущий курс);
• Укажите причины снижения ставки — необходимо обозначить общую тенденцию снижения процентов по ипотеке + обесценивание личных обстоятельств, выбор убедительных аргументов личного характера;
• Запишите, какой рейтинг вы хотите получить;
• Обязательно укажите адрес, по которому хотите получить ответ на свой вопрос.

Дополнительные преимущества рефинансирования ипотечных кредитов в ВТБ

ВТБ — кредитная организация, работающая с частью государственного капитала. Поэтому здесь доступны целевые программы, рассчитанные на определенные категории клиентов. Между ними:

Государственное рефинансирование — для семей со вторым ребенком или ребенком-инвалидом в период с 2018 по 2022 год.

Государственная субсидия семьям с тремя и более детьми, один из которых родился в период с 2019 по 2022 год.

Более подробная информация о регистрации льготного рефинансирования доступна при подаче заявки. При оформлении кредита заемщики сохранят за собой право на получение налогового вычета на общую сумму до 650 000 рублей.

Пошаговая инструкция по реструктуризации ипотеки

подать заявку на рефинансирование ипотеки можно в ВТБ в отделении банка или онлайн. Вероятность его утверждения не зависит от способа изложения. Бумажная форма будет предоставлена ​​клиенту в кредитном бюро. Форма электронного документа доступна на официальном сайте

Подача заявки

Заявление об улучшении условий обслуживания долга должно быть обосновано.

В качестве аргументов используются ссылки на следующие обстоятельства:

• снижение платежеспособности заемщика по объективным причинам (увольнения, ухудшение здоровья, изменение семейного положения), подтвержденное документально;
• изменение ситуации на рынке финансово-кредитных услуг и наличие конкурентных предложений.

Заявки на рефинансирование можно подавать на официальном сайте.

В форме, доступной на сайте банка, необходимо заполнить следующие поля:

1. Фамилия, имя и отчество заявителя.
2. День, месяц и год рождения.
3. Номер телефона.
4. Адрес электронной почты.

Заказчик выражает свое согласие на использование персональных данных, отмечая соответствующий квадрат. После подачи заявки вы должны ожидать, что кредитный менеджер банка свяжется с вами.

Список документов

Страховое свидетельство требуется для рефинансирования ипотеки.

вам необходимо подготовить копии или сканы документов по следующему списку:

1. Бумажная форма заявки, если подана лично.
2. Общий гражданский паспорт РФ.
3. Действующий договор ипотеки.
4. СНИЛС.
5. 2-НДФЛ или другое подтверждение дохода (участники зарплатных проектов ВТБ не требуются). Для предпринимателей: налоговая декларация за прошлый год.
6. История работы.
7. Военный билет (военнослужащий).
8. Информация о погашении просроченной задолженности в любой форме (допускается выписка в интернет-банке).
9. Правоустанавливающие документы на объект недвижимости.
10. Договор обязательного страхования охранных товаров.
11. Полис добровольного личного страхования (при наличии).
12. Формализованное поручительство (при наличии).

Банк имеет право запросить дополнительные материалы. По программе «Победа над формальностями» возможно рефинансирование без подтверждения дохода, но в этом случае ставка для стороннего заемщика увеличится на 1%.

Условия и процентные ставки по кредиту

ВТБ рефинансирует взятые ипотечные кредиты не менее чем за полгода до подачи заявки. Новый договор заключается на срок от 12 до 360 месяцев (по 2 документам — до 240 месяцев). Сумма — до 30 млн руб. Регистрационный взнос не взимается.

Процентные ставки для клиентов разных категорий в ВТБ различаются.

Условия для клиентов разных категорий в ВТБ различаются.

1. Семьи с двумя и более детьми, в том числе родившиеся в 2018-2022 годах, имеют право, благодаря государственной поддержке, на 6% ежегодное рефинансирование на покупку нового дома. Для сельских жителей Дальнего Востока ставка 5%, и они могут купить недвижимость на вторичном рынке. ВТБ также может рефинансировать военную ипотеку.
2. Бюджетникам и держателям зарплатных карт ВТБ по программам «Победа над формальностями» и «Деловые люди» предлагается скидка в размере 8,8-9,3% годовых. Бюджетникам достаточно предъявить паспорт и СНИЛС, ИНН или военный билет (второй документ на выбор).
3. Ставка может превышать 9,3% для сторонних клиентов, решивших рефинансировать ипотечные кредиты в других банках. Его стоимость определяется индивидуально с учетом остаточной суммы, срока погашения, состава сопроводительного пакета, наличия добровольного страхования, готовности его оформить и так далее

ВТБ поддерживает льготы по военной ипотечной ссуде. В частности, программа предусматривает субсидируемую процентную ставку (8,5%) и срок погашения до 25 лет.

Страхование залога является обязательным, на добровольной основе оформляется личный полис. Его наличие является условием понижения ставки.

Требования к заемщику

Общие требования к претенденту на рефинансирование стандартные:

• гражданство России;
• возраст в пределах 21-70 лет;
• прописка по месту жительства в том регионе, где расположен филиал.

В ВТБ рефинансирование ипотеки включает требования, предъявляемые другими финансовыми организациями, в том числе Сбербанком Российской Федерации.

Способы погашения ипотеки

Правила погашения долга по ипотечному кредиту, рефинансируемому в ВТБ, предусматривают только один метод аннуитета (равными частями). Уменьшить сумму переплаты можно, если погасить долг быстрее, чем предполагалось.

допускается использование материнского капитала после подачи заявки на перевод денежных средств на погашение долга и процентов по жилищному кредиту.

Стоит ли снижать ставку и выгодно ли это: плюсы и минусы

можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в ВТБ? Как мы уже выяснили, это можно сделать. Но, прежде чем подписать договор об изменении тарифа, необходимо просчитать все за и против. В этом вопросе все индивидуально и зависит от конкретных условий именно этого договора.

Положительные моменты:

• Сумма переплаты может быть значительно уменьшена, особенно если заемщик заплатил менее половины срока кредита.
• С понижением процентной ставки уменьшается и долговая нагрузка: уменьшится размер ежемесячных платежей, если это удобно для заемщика, размер выплат можно оставить без изменений, в этом случае срок кредита будет сокращен.
• существующему заемщику получить пониженную процентную ставку проще — процедура не предполагает длительного сбора документов, достаточно одной заявки.

Специалисты рекомендуют подавать заявку на переоформление ставки в первые несколько лет оплаты. Так как в этот период почти 2/3 платежа идет на выплату процентов.

Активное сокращение основной суммы долга начинается, когда срок ипотечного кредита «превышает» половину порога.

уменьшать ставку в этот период практически бесполезно — большой экономии не будет. Чтобы получить максимальную отдачу от ипотеки, подумайте о вероятности снижения процентной ставки уже через год после получения ипотеки.

Минусы в основном связаны с сопутствующими дополнительными расходами. Об этом стоит подумать заранее.

Может случиться так, что в результате заемщик ничего не заработает и потратит время на оформление следующих документов:

• Неизбежно придется переоформлять договор страхования, что повлечет за собой значительные расходы (проведение новой оценки недвижимости со всеми сопутствующими расходами, уплата госпошлины).
• Будьте готовы к тому, что заемщику потребуется некоторое время для обработки заявки; также потребуется некоторое время для сбора дополнительных документов. В этот период актуальность пересмотра процентных ставок может быть потеряна.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ в 2021 году

1. Условия рефинансирования ипотеки ВТБ в 2021 году
2. Документы
3. Требования
4. Калькулятор рефинансирования ипотеки ВТБ
5. Как подать заявку на рефинансирование?

В банке ВТБ вы можете рефинансировать ипотечные кредиты других банков, которые были взяты на покупку готового и строящегося жилья.

Условия рефинансирования ипотеки ВТБ в 2021 году

• Валюта: российские рубли
• Ставка для наемных клиентов ВТБ составляет 8,3%, для остальных категорий — 8,5%.
• Максимальная сумма: 30 000 000 рублей (но не более 90% от стоимости имущества)
• Срок: до 30 лет

В Банке действуют специальные программы рефинансирования ипотечных кредитов:

• «Победа над формальностями» — без предоставления справок, подтверждающих доход, в размере 8,5% и более%.
• Ипотека с государственной поддержкой — для кредитов, соответствующих условиям данной программы, по ставке 5% и более%.

Клиенты, которые ранее брали ипотечный кредит в ВТБ по программе господдержки на старых условиях под более высокую процентную ставку, могут воспользоваться услугой «Дополнительное соглашение» для изменения условий».

Документы

Для рефинансирования ипотеки в ВТБ вам потребуются следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах;
• документы по рефинансированной ссуде.

Список может быть изменен в зависимости от категории заемщика и текущей программы.

Требования

Граждане РФ, готовые подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка, могут подать заявку на рефинансирование ипотеки в ВТБ. Заработок можно учитывать как по основному месту работы, так и по совместительству. Общий стаж работы не менее одного года. Наличие постоянной регистрации в регионе обращения не требуется.

Калькулятор рефинансирования ипотеки ВТБ

На странице вы можете самостоятельно рассчитать рефинансирование ипотеки с помощью калькулятора. Для расчета достаточно указать параметры текущего кредита, и вы сразу увидите результат: сумму, которую вы можете сэкономить на новых условиях и новую сумму ежемесячного платежа.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Как быстро рассчитать прибыль от рефинансирования?

Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от рефинансирования следует учитывать дополнительные затраты на регистрацию. Не все заемщики могут быстро ориентироваться в предложениях банка, поэтому мы предлагаем вам формулу с портала BankInformService, которая может упростить расчеты.

Пособие по рефинансированию = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев ссуды) — средства, уже уплаченные по кредиту — стоимость страховки — единовременная комиссия за рефинансирование.

Пример использования этой формулы:

Супружеская пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного ВТБ24 застройщика под 13,8% годовых.

Спустя месяц (один платеж, 21 000 руб.) Они начали организовывать рефинансирование своего «зарплатного» Райффайзенбанка под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже составляет 5800 руб. Срок кредита — 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 составила 36 000 на весь срок кредита (возвращено 34 000), в Raiffeisen — 34 000 рублей. Единовременные расходы — 3500 руб. На оценку + 1200 руб. На помощь.

Считаем: 696000 (разница ежемесячных выплат за 10 лет) — 21000 (сумма, уплаченная в исходный банк) — 2000 (стоимость страховки в исходном банке) — 34000 (стоимость страховки в новом банке) — 3500 (стоимость оценки квартиры) — 1200 (стоимость информации о сделке) = 634 300 руб. (Чистая прибыль).

Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Официально этот продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (утверждена постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373). Скорее, речь идет не о рефинансировании, а о реструктуризации ссуды в том же банке, в котором она была выдана.

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года более 22 тыс. Заемщиков смогли снизить кредитную нагрузку до 200 тыс. Руб. (Ипотеки, доходы которых снизились на 30% и более с момента получения кредит), находились под влиянием господдержки. Претендентов было намного больше, но банки в соответствии с установленным ими алгоритмом откладывали рассмотрение одной заявки и пропускали другие.

С августа 2017 года акцент в программе сместился на держателей валютной ипотеки, стоимость которой выросла более чем на 30% из-за обесценения рубля. Ожидается, что примерно 1300 из этих кредитов будут реструктурированы.