Как рефинансировать ипотеку — пошаговая инструкция — сервис срочных выписок ЕГРН

Определяем цели рефинансирования ипотеки

В основном необходимость рефинансирования существующей ссуды возникает, когда вам необходимо:

• снизить общую стоимость кредита при изменении кредитной ставки банков;
• изменить валюту кредита;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• получить дополнительные заемные средства под залог того же имущества.

Далее поговорим более подробно о случаях, когда цель — снизить общие затраты на выплату оставшейся части кредита. В то же время информация о более простых методах анализа будет полезна тем, кто преследует другие цели рефинансирования ипотеки.

Шаг 1 – Подготовка документов

Прежде чем связываться с кредитором, заемщик должен уточнить дополнительные требования к заявителям на рефинансирование. Обычно в список входят следующие требования:

• отсутствие долгосрочного дефолта по существующим обязательствам — ни «собственный» банк, ни сторонняя кредитная организация не вступят в сделку с заведомо ненадежным заемщиком;
• соблюдение требований, предъявляемых ко всем заемщикам — если планируется рефинансирование в другом банке, достаточно поверхностно изучить любую кредитную программу этого банка, чтобы выявить обязательные требования;
• погашение определенного процента существующей задолженности — для того, чтобы иметь возможность провести рефинансирование на момент подачи заявки, необходимо погасить не менее 20% существующей задолженности;
• наличие всех документов для получения услуги: список документов доступен на официальных сайтах банков в разделе «рефинансирование кредита».

Если банк предоставляет соответствующие услуги (которые предоставляет большинство российских кредиторов), заемщику придется оформить заявку на услугу самостоятельно с готовым пакетом документов.

Перечень документов для рефинансирования определяется каждым банком индивидуально. Здесь многое зависит от типа рефинансируемого потребительского кредита, суммы долга, категории заемщика и правил самого банка. Стандартный список документов:

1. Заявление по форме кредитной организации — анкету необходимо получить непосредственно в банке.
2. Действующий кредитный договор: может потребоваться оригинал или «новая» копия кредитного договора.
3. Документы, подтверждающие кредитоспособность.
4. Данные о наличии ликвидных объектов: Рефинансирование может производиться под залог, например, ликвидные объекты.
5. Общий паспорт и другие документы по запросу кредитной организации

В процессе рассмотрения заявки второй банк подает заявку в кредитную организацию, с которой заключен действующий договор. Цель запроса — уточнить предоставленную заемщиком информацию о невыполненных обязательствах.

Существующему кредитору не имеет смысла отказываться от рефинансирования кредитной задолженности, так как он получает от сделки полную прибыль, включая погашение всех штрафов. Впоследствии все это будет включено в сумму рефинансирования, но на более выгодных для заемщика условиях.

Какие требования предъявляет банк при рефинансировании

Банки учитывают те же нюансы, что и при оформлении новой ипотеки. Чтобы получить разрешение на рефинансирование, заемщик должен быть добросовестным и соответствовать внутренним критериям организации.

Основные требования банков к заемщикам при рефинансировании:

• гражданство России;
• положительная кредитная история (отсутствие текущей задолженности и дефолтов за последние 180 дней);
• возраст заявителя (21 год на момент получения кредита и не более 65-75 лет на момент заключения договора);
• опыт работы (не менее 6 месяцев на текущей работе и не менее 1 года общего опыта работы за последние 5 лет).

У банков могут быть особые требования к заложенному имуществу. Например, установите требования к местоположению, году постройки и типу здания, даже для внутренней планировки. Информацию об этом лучше всего уточнять на сайте банка или при посещении отделения.

Отдельные требования предъявляются к рефинансированию ссуды. Обычно устанавливаются жесткие ограничения на размер кредита (минимальная сумма находится в пределах 0,3–1 млн рублей, максимальная не превышает 80–85% от стоимости заложенного имущества).

Как происходит рефинансирование ипотеки  — пошаговый план

1. В зависимости от цели рефинансирования будущего кредита собирайте предложения от банков. На самом первом этапе нежелательно рассылать заявки всем имеющимся кредитным организациям массово, лучше использовать открытую информацию на сайтах.
2. Выберите 4-5 банков с привлекательными ставками и посмотрите, действительно ли они позволяют улучшить условия кредита по сравнению с действующей ипотекой. Как это сделать, мы расскажем ниже.
3. Выберите 2-3 лучших банка на основе вашего рейтинга и уточните у их сотрудников, какие у них есть дополнительные условия, например, страхование, комиссии, обязательные платные услуги. Не будет лишним узнать, как банк относится к возможности повторного кредитования в будущем, ведь срок кредита очень большой. Возможно, вы захотите снова изменить параметры кредита.
4. С учетом новых данных повторите расчет всей стоимости кредита и примите решение. В процессе общения со специалистами банка нельзя позволять втягивать вас в бумажную волокиту. Чем больше заявок на получение кредита, тем больше запросов будет поступать в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. В результате ссуда в более эффективном банке может быть недоступна.
5. Узнайте, как рефинансировать ипотеку в своем банке: спросите информацию, можно ли это сделать с действующей ссудой. Для клиентов с хорошей кредитной историей банк может предложить очень привлекательные условия, так как риски для таких заемщиков минимальны. Также вам не придется тратить много времени и денег на переоформление кредита в вашем банке, много документов о вас и вашей собственности уже есть.
6. Проанализировать всю информацию, которую нам удалось собрать, и принять окончательное решение.
7. Подайте заявку на рефинансирование ипотеки и соберите документы согласно списку банков.
8. Внимательно изучите и подпишите необходимые документы,
9. Погасите предыдущую задолженность и переведите ипотеку в новый банк. Делается это в сотрудничестве с сотрудником банка: старым банком вы снимаете нагрузку с квартиры, новым вы ее устанавливаете.

Технически тут возможны два варианта:

1. Сначала подается заявление о снятии старой ипотеки, через 3 дня его оформляет Росреестр, затем подается заявление о наложении залога на недвижимость по новому кредиту. Все это время новый банк берет на себя риск получения беззалоговой ссуды, потому что на самом деле деньги были выданы для вас, а залог не выдан.
2. Старый банк, прежде чем дать вам деньги, дает вам письменное согласие на регистрацию новой ипотеки «поверх» старой, затем подписывается, новый банк дает вам деньги, вы выплачиваете старую ипотеку и прекращаете первая ипотека в старом банке. В результате новый банк рискует намного меньше, но старый банк рискует, поэтому такая схема используется реже.

При любой сделке с недвижимостью необходимо уточнять ее правовой статус в Росреестре, так как любые ошибки и неточности здесь могут стоить очень дорого. В частности, при погашении или рефинансировании ипотеки снятие обременения не происходит автоматически, как многие до сих пор считают. Если у вас нет выписки из Росреестра об отсутствии обременений на квартиру, то ее обязательно нужно взять и оставить в правоустанавливающих документах на жилье.

Заказать выписку можно лично или через Интернет. Удобно воспользоваться официальным круглосуточным сервисом USRN Register, который сформирует юридически значимый документ из государственной базы данных Росреестра и отправит его по электронной почте.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Имейте в виду, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще вы должны заплатить за просроченный период. Посмотрите на график платежей: есть разбивка на каждый месяц, в которой показано, какая часть платежа будет выплачена в день, и именно так вы можете рассчитать, сколько вам еще нужно заплатить, если вы возьмете общую сумму платежей и вычтите уже оплаченную сумму.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на строительство — объект, жизнь и здоровье, титул (при наличии ипотеки). На самом деле заголовок в большинстве случаев следует читать только в первые три года после регистрации гипотезы, так что это тип установки, и его можно включить. Но есть исключения — некоторым банкам эта линия не нужна, а некоторым нужно работать в течение определенного периода времени.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Взгляните на программы, предлагаемые различными банками. Обычно банки имеют ограничения по времени и сумме для рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и записью его в другом нужно пройти определенное время — в указанное и указанное время нельзя включить Минимальное время пребывания в Пайффайзенбанке — его можно перечислить после первого платежа.

Не начинайте банк связываться с переводом, если закончился кредит или вы взяли в долг 20 000 руб. Ипотека, например, рефинансирование, только если у вас возьмут больше 500 тысяч рублей. А банков, готовых рефинансировать ипотеку с стартом от 300 тысяч рублей, крайне мало.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Если вы пефинансипыте гипотезу, готовтек потпатит на деньги пепеофопмление: ппидетчя заново cделать cпpавкы Об оценкеcтвии задолженноцти По коммынальным платежам, оценкы недвижимости, оплатит ycлигиги. А также переформатируйте депозит.

журнал необходимо переформатировать, и если вы выбрали автоматические учетные данные и, согласно условиям договора, автомобиль находится на залоге банка. Непедько можно вcтпетить в договопе пефинансирования две cтавки: более выкокью на тот пепиод, ты пока еще не машины пеpедали или кваптипы в залог новомы банки и более низкью нА октальной термин кпедитования, заданий.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтобы понять, есть ли преимущество в рефинансировании ссуды, подумайте, как изменится ежемесячный платеж и размер рассрочки. Вы уже запомнили условия действующего кредита, а условия нового помогут рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно се делать пефинансирование, вводите папаметпы выбранной ппогпаммы, только не забыть включать дополнительные пакходы, наппимеp нa cтpaxование и пеpеофоpмление докыментов, если вы cобипанций.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Если расчет убедил вас в том, что благодаря рефинансированию вы можете сэкономить, обратитесь в выбранный банк с правильным расчетом. Имейте в виду, что процесс рефинансирования — это выдача нового кредита и означает, что банк представит стандартные требования к заемщику.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

• анкета
• поездка
• документы подтверждающие оплату
• заверенная копия трудовой книжки
• существующие кредитные документы — договор и график платежей

Если ипотека зачислена, вы также получите документы;

• законные документы
• помощь банка по поводу остатка долга и качества погашения
• справка от вашего банка при отсутствии или наличии договоренности с кредитным договором — автоматически переходят на восстановление
• picmo banka или coglacii или necoglacii pefinancipovaniya (pocledyuschey hypotheki) вашего кпедита в спешке Fusing bank — оно никак cкажетця nA NON готовоcти нового банка pepekpeditovat VAC и повлиять cможет тратить

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

Да, поскольку банки рефинансирования требуют от заемщиков предоставить документы на право собственности. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для акционера это право еще не наступило, поэтому кредитор имеет право требования по договору о долевом участии (ДАК) — это основная особенность рефинансирования с долевым участием.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием вам потребуется дважды оформить гарантию. Во-первых, в соответствии с DDU потребуется залог права на подачу жалобы, и после доставки объекта и регистрации собственности он будет переоформлен в качестве залога на недвижимое имущество.

Для рефинансирования недвижимость должна быть зачислена в ипотечный банк. Если новостройки нет в списке кредиторов, будет сложно получить одобрение на рефинансирование ипотеки.

Скорее всего, банку потребуется не один, а два отчета, подтверждающих рыночную стоимость заложенного объекта (жилья): во-первых, права требования на этапе строительства и после сдачи объекта в эксплуатацию — готовое жилье.

Как посчитать экономию от рефинансирования

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо сделать следующее:

1. Узнайте остаток долга за месяц регистрации услуги. Это отражается в графике платежей — в кредитном договоре (если не было досрочного погашения кредита) или в заявке банка.
2. Рассчитайте ссуду по текущей ставке и запишите сумму переплаты в процентах. Крайний срок необходим, чтобы указать, что ожидается для рефинансирования.
3. Повторите расчет с тем же периодом, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате процентов составит экономию.

Пример

В январе 2018 года семья Петровых взяла ипотеку в размере 5 млн рублей сроком на 15 лет под 10,5% годовых. Через 2 года Петровы захотели рефинансировать кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Долг Петровых по ипотеке в январе 2020 года составил 4,7 млн ​​рублей. Экономию от рефинансирования узнаем, дважды рассчитав ссуду (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитываем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Затем рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования 7,9%

Теперь остается только сравнить переплату в обоих случаях и подсчитать, сколько вы могли бы сэкономить при рефинансировании:

	Старый заем	Рефинансирование
Предложение	10,5%	7,9%
Сколько осталось погасить кредит	13 лет	13 лет
Переплата	3 928 282 руб	2 829 917 руб
Ежемесячный платеж	55 270 руб	48 229 руб

Рефинансировав ипотеку через 2 года после регистрации, Петровы сэкономили на переплатах банку 3 928 282 руб. — 2 829 917 = 1 098 365 рублей за счет снижения ставки. Размер ежемесячного платежа уменьшился на 55 270 — 48 229 = 7 041 рубль.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Вы можете рефинансировать с помощью нескольких кредитов. Например, если вы взяли три ссуды в разное время в разных банках, теперь вы выплачиваете их каждый месяц в трех разных банках в три разных дня. Эти кредиты могут быть конвертированы в единый (консолидированный) и рефинансированы. B соответственно, вы будете делать платеж в банк каждый месяц, и, кроме того, вы выиграете в предложении и сумме платежа — она ​​может быть немного меньше.

Если вы берете целевой кредит — на жилье, машину, переходите к заемщику в безналичный расчет. При рефинансировании этих ссуд банки иногда предлагают заемщикам выдать часть новой ссуды наличными, чтобы они могли потратить ее по своему усмотрению.

В этом случае выплаты после рефинансирования останутся неизменными, но вы также получите деньги — ту разницу, которая является результатом уменьшения. Это имеет смысл, если, например, вы взяли ссуду на ремонт, процент для уточненной гипотезы будет именно таким.

Кстати, если вы хотите уточнить свою ипотеку, имейте в виду, что снижение ставки, которое позволит только ваш банк, чтобы не потерять хорошую копию фотографии И если вы согласитесь с ее проведением в будущем, это может создать для вас проблемы.

На первый взгляд, вы выиграли, так как снижение тарифа отформатировано без дополнительной документации — вам просто нужно написать копию файла и сделать ее копию. Ставка действительно остается низкой, но вы можете сделать это один раз. Например, если ваш банк уменьшил ваши ставки в этом году, а в следующем году они будут меньше, вы можете снова написать заявление о снижении.

Восстановление принимается большинством банков как сдерживающий фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в будущем. Подумайте, выгодно ли такое снижение, если через некоторое время в вашей кредитной истории появится негативное событие, существенно снизившее ваш кредитный рейтинг.

Если вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, имейте в виду, что существует ряд факторов, которые значительно задержат конверсию:

• поделитесь этим чтением с детьми. Кпайне мало банков готово выдать кпедить на погашение cтапого, если вы в залогом жиле выделена доля на детей или ее необходимо выделить По обязательcтвый, данномы ПФП в связях ccпользованием;
• общая собственность — некоторые банки не могут принять рефинансирование такой сделки, хотя некоторые из них позволяют менять режим работы
• восстановление.

Есть еще один нюанс, на который следует обратить внимание. Если вы решите увеличить сумму кредита на этапе рефинансирования, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет процентов по ипотеке.

Как рефинансирова ть ипотек у выгодно — считаем расходы и сравниваем самостоятельно

Некоторые кредитные договоры предусматривают ограничение минимального срока, до истечения которого заемщик не имеет права на рефинансирование или досрочное погашение кредита, могут быть установлены штрафные санкции за нарушение.

Однако не менее важно помнить и о другом вопросе: как скоро можно будет провести рефинансирование ипотеки, чтобы она стала прибыльной?

Часто есть рекомендация, что реструктуризация невыгодна, если половина срока истекла. В этом совете есть логика, поскольку при единообразном графике погашения кредита в течение периода кредита структура платежей меняется. В начале срока почти вся сумма включается в выплату процентов, а ближе к концу погашается само тело кредита.

На следующем рисунке показан пример программы для изменения структуры платежа по ссуде в течение срока ссуды: основная задолженность отображается синим цветом, а проценты — серым. Ежемесячный платеж постоянный и составляет 40 тысяч рублей.

В первой половине кредита основная часть выплаты приходится на проценты, основной долг погашается в конце срока

График показывает, когда можно рефинансировать ипотеку: в начале срока кредита потери будут минимальными. Теоретически рефинансировать в среднесрочной перспективе или позже не очень выгодно — ведь основной долг не выплачен, а проценты уже выплачены. После заключения нового кредитного договора вам придется платить по той же схеме, но уже по сниженной процентной ставке. Фактически, вам придется повторно выплатить проценты на ту же сумму основного долга. Поэтому считается, что рефинансировать ипотеку имеет смысл только в начале срока кредита.

Однако это слишком общее утверждение, не учитывающее многих нюансов. В любом случае необходимо проверить на себе возможный финансовый результат, результат может быть неожиданным.

Как это сделать, ведь формулы расчета ренты сложны и требуют специальной подготовки? Но нет, есть простой способ навигации по номерам, доступный каждому.

Как сделать рефинансирование ипотеки выгодно — считаем расходы и сравниваем самостоятельно

Общий порядок расчета следующий (позже мы увидим несколько примеров):

1. Определите общую сумму платежного баланса по кредиту. В плане платежей обычно указывается только основной остаток долга на дату следующего платежа. Однако рассчитать общую сумму остатка с процентами несложно, делается это так:

Оставшаяся сумма платежа = Ежемесячный платеж согласно графику * Количество оставшихся месяцев.

Полученный результат будет включать как остаток долга, так и проценты к уплате.

1. В любом онлайн-калькуляторе рассчитайте будущие платежи по новой ссуде на основе данных об остатке основного долга и оставшемся сроке погашения старой ссуды с новой процентной ставкой.
2. Сравните результаты, полученные по пунктам 1 и 2, для получения общей суммы.
3. Для полноты оценки необходимо указать стоимость годовой или единовременной страховки на весь оставшийся срок кредита по обоим кредитам, комиссию за выдачу нового кредита, затраты на подготовку документов и государственную регистрацию ипотеки.
4. Полученный результат наглядно покажет, насколько целесообразно рефинансирование.

Сумма задолженности

У банков могут быть ограничения на минимальную и максимальную сумму долга по рефинансируемой ссуде. Например, от 100 тысяч до 3 миллионов рублей, как в банке ДОМ.РФ

Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды

Этот вариант подходит, если существующая кредитная нагрузка не позволяет получить ссуду ни на какие цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании вы можете снизить ставку и увеличить срок нового кредита, что снизит кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды

Примеры расчета для сравнения вариантов рефинансирования ипотеки

Пример 1

У нас есть действующий заем со следующими параметрами:

Сумма кредита: 3 000 тыс. Руб.

Продолжительность: 15 лет, 10 оплачиваемых лет, осталось 5 лет.

Процентная ставка: 14%.

Остаток задолженности: 1 722 тыс. Руб.

Оставшаяся сумма к выплате вместе с процентами — 2 406 тыс. Руб. (рассчитываем согласно плану погашения кредита, умножая количество оставшихся платежей на сумму ежемесячного платежа).

При действующем кредите страховки нет, штрафов за досрочное погашение нет. Мы рассматриваем 3 предложения банков по рефинансированию оставшейся задолженности (1 722 тыс. Руб.) Сроком на 5 лет по более низкой ставке. Обязательным условием получения новых кредитов является страхование жизни и имущества. Цель рефинансирования — сэкономить.

Показатели, тыс. Руб	Остаточная задолженность по капиталу	% к оплате	Общая задолженность с %	Оплата в месяц	Страхование	Комиссии общая сумма	Общий
в год	на срок
Кредит в процессе, всего	3 000	4200
включены:
Оплачено через 10 лет	1,278	3516	4794
Осталось 5 лет, ставка 14%	1722 г	684	2 406	40	0	0	0	2 406
Варианты рефинансирования:
5 лет, ставка 9,5%	1722 г	448	2 170	36	40	200	17	2387
5 лет, ставка 11%	1722 г	524	2245	37	40	200	17	2462
5 лет, ставка 12%	1722 г	575	2,297	38	40	200	17	2514

Выводы:

1. Хотя прошло гораздо больше половины срока кредита, снижение ставки до 2% позволяет сэкономить на выплатах по кредиту (столбец «Общая задолженность с %»).
2. Ежемесячный платеж по кредиту уменьшится, но будут ежегодные расходы на страхование.
3. С учетом дополнительных затрат на новые кредиты (страхование и комиссии) в 2 из 3 случаев теряется прибыль по процентным ставкам и рефинансирование становится убыточным (столбец «Итого»). Если учесть ожидаемые затраты на процедуру рефинансирования (оценка недвижимости, регистрационные действия), то выгоднее продолжить погашение кредита по ставке 14% без новых затрат, чем рефинансировать его даже под 9,5%.

Пример 2

Рассмотрим рефинансирование с продлением — удлинение срока кредита для уменьшения суммы ежемесячного платежа. По условиям нового кредита проценты будут ниже, но есть обязательства по годовому страхованию жизни и имущества, а также разовая комиссия за выдачу кредита.

Показатели, тыс. Руб	Остаточная задолженность по капиталу	% к оплате	Общая задолженность с %	Оплата в месяц	Страхование	Комиссии общая сумма	Общий
в год	на срок
Кредит в процессе, всего	3 000	4200
включены:
Оплачено через 10 лет	1,278	3516	4794
Пребывание 5 лет, ставка 14%	1722 г	684	2 406	40	0	0	0	2 406
Вариант рефинансирования:
10 лет, ставка 11%	1722 г	1,124	2846	24	40	400	17	3263

Выводы:

1. Снижение процентной ставки и увеличение срока платежа снижает размер ежемесячного платежа с 40 до 24 тысяч рублей. — снижается нагрузка по кредиту.
2. В результате общая сумма процентных выплат увеличивается на 440 тысяч рублей, а с учетом страховки и комиссий стоимость кредита увеличивается на 857 тысяч рублей. Вместо 2 406 тысяч рублей за 5 лет вам придется заплатить 3,263 тысячи рублей через 10 лет.

Подведем итоги: когда можно сделать рефинансирование ипотеки и как это лучше организовать

Решение вопроса о том, сколько времени потребуется для рефинансирования ипотеки, не имеет однозначного ответа на все случаи. Необходимо произвести расчет и сравнить результаты с действующим кредитным договором.

Информации о снижении ставки или размере ежемесячного платежа недостаточно для принятия обоснованного решения, необходимо учесть все платежи и расходы по процедуре рефинансирования.

Как сделать рефинансирование ипотеки наиболее эффективным?

• Оценивая выгодные предложения от других банков, не забудьте сделать запрос к себе: чтобы сохранить хорошего клиента, кредитор может значительно смягчить условия имеющегося кредита или провести рефинансирование. Таким образом, вам не придется нести никаких дополнительных затрат на оценку недвижимости, а сама процедура упростится.

• Оцените экономию времени и средств на всех этапах подготовки документов. Например, выписку из ЕГРН можно получить без посещения МФЦ или органа Росреестра. Вы можете использовать онлайн-сервис USRN Register 24 часа в сутки и получать официальную выписку с ЭЦП на свою электронную почту. Документ можно легко распечатать, загрузить на флешку или отправить на электронную почту банка.

Возможен ли налоговый вычет при рефинансировании ипотеки? 

Те, кто решит рефинансировать целевую ссуду, имеют возможность получить налоговый вычет в размере 13%. Максимум, на что можно рассчитывать — 390 тысяч рублей, потому что налоговый вычет при рефинансировании ипотеки ограничен 3 миллионами рублей. Обратите внимание на один важный нюанс: учитывается не весь долг, а только проценты, уплаченные банку, только от их суммы можно вернуть 13 %.

Больше повезло тем, кто взял ссуду до 2014 года, когда еще не была определена сумма, из которой был удержан налог. Если вы один из таких счастливчиков, то при рефинансировании ипотеки в 2021 году вы можете рассчитывать на возврат в размере 13% от всей суммы процентов, уже уплаченных банку.

Однако вы также можете потерять право на налоговый вычет после рефинансирования. Это происходит, если в документах нет упоминания о том, что ссуда предоставляется специально для погашения первоначальной ипотеки.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке? 

Прежде чем решить, где рефинансировать ипотеку, обязательно обратитесь в свой банк. Даже если ему это невыгодно, все равно есть шанс получить зеленый свет: многие банки идут на уступки, чтобы сохранить хорошего клиента. Тот же банк, в котором вы брали ипотеку, вместо рефинансирования может просто смягчить условия по существующей ссуде, то есть снизить ставку. Это будет вам выгодно как в финансовом плане, так и в плане экономии времени: вам больше не придется тратиться на оценки недвижимости, собирать новый пакет документов, ждать долгих проверок. Для снижения ставки требуется только декларация.

Исполнение обязательств после рефинансирования задолженности

Новые обязательства выполняются заемщиком в стандартной форме, например, в виде обычного потребительского кредита. Рефинансирование предусматривает выплату той же суммы, что и до операции, но на пересмотренных условиях.

Здесь допускаются вариации: срок кредита увеличивается при одновременном снижении процентной ставки, либо продолжительность и ставка остаются прежними, но сроки выплат пересматриваются.

При рефинансировании риски нового кредитора возрастают, поскольку он заключил соглашение с заемщиком, у которого ранее были временные финансовые трудности. Нет гарантии, что эти трудности не повторится, поэтому штрафы за рефинансированные ссуды, как правило, более суровы, чем по стандартным кредитным продуктам.

Как правильно рефинансировать кредит

Процедура награждения проходит по стандартной схеме и состоит из следующих этапов:

• Изучение предложений сторонних банков. Заемщику придется самостоятельно проверять программы и условия других финансовых институтов. Стоит выбрать банк, который предлагает рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. В большинстве случаев существуют ограничения по сумме и срокам рефинансирования. Между получением новой ссуды должно пройти определенное время. Также вы можете рефинансировать ипотечный кредит при остатке долга не менее 500 тысяч рублей. При меньших суммах банки вряд ли будут готовы заключать новые кредитные сделки.
• Определение льгот по рефинансированию. Посчитайте, как изменится сумма переплаты и ежемесячный платеж. Обновите условия текущего кредитного договора в своей памяти. С помощью онлайн-калькулятора, опубликованного на сайте банка, рассчитайте параметры нового платежа с учетом дополнительных затрат на переоформление документов и страховку.
• Подача заявки на одобрение рефинансирования кредита. Если произведенные расчеты убедили вас в необходимости получения нового кредита, необходимо обратиться в выбранный банк для получения точного расчета. Рефинансирование — стандартная процедура, поэтому заемщик должен соответствовать общим требованиям: гражданство, официальное трудоустройство, опыт работы, возрастные ограничения.
• Погашение старой ссуды деньгами, полученными при подаче заявки на новую ссуду. После одобрения заявки необходимо подписать договор о сотрудничестве. Срок зачисления денег на счет заемщика устанавливает банк рефинансирования. После получения суммы клиент должен погасить текущий кредит и получить справку о его закрытии.

В список обязательных документов, необходимых для получения кредита, входят: паспорт, анкета, справка о платежеспособности, заверенная копия бумажной или электронной трудовой книжки, действующий кредитный договор и план погашения кредита.

При рефинансировании ипотеки банк вправе запросить справку об остатке долга и об отсутствии долга, документы на право собственности на недвижимость, договор рефинансирования. Последнее не повлияет на решение о выдаче нового кредита, но может упростить схему операции.

Сколько раз можно рефинансировать потребительский кредит?

Потребительские кредиты пользуются спросом у широкого круга клиентов. Заемные деньги можно потратить по своему усмотрению. Кредитор не отслеживает цель расходования средств, что очень удобно. В связи с такой популярностью среди клиентов потребительских кредитов возникает вопрос: можно ли их перевыпустить? Сумма рефинансирования не ограничена. Все зависит от политики банка и кредитной истории заемщика.

кредиторам важно, как заемщик погасил предыдущие долги и как погашается текущий заем. Следовательно, не должно быть дефолтов по кредитной истории более месяца.

Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:

1. Сумма новой ссуды равна остаточной задолженности.
2. По желанию заемщика размер ссуды превышает сумму, необходимую для покрытия первичного долга. Оставшаяся сумма переводится заемщику на счет или кредитную карту.

дополнительные средства у новых кредиторов лучше не брать в долг, иначе сумма переплаты будет большой. Если процесс ссуды выполняется несколько раз, это может значительно увеличить размер ссуды и вызвать финансовые проблемы.

Через какое время можно делать рефинансирование ипотеки? 

Есть общее требование: рефинансировать целевой кредит можно не ранее, чем через 2 месяца с момента выдачи кредита. Но у каждого банка свои условия, прописанные в контракте. В ценных бумагах указаны сроки, сверх которых невозможно погасить или рефинансировать ипотеку заранее. В противном случае будут штрафы. Вы также получите отказ в снижении ставок, если до завершения платежей осталось менее трех месяцев.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Рефинансирование — это выдача новой ссуды, чтобы заемщик полностью или частично оплатил ранее взятую ссуду или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить ставку, изменить срок, сэкономив в это время на предоплате.

Рефинансировать ссуду можно как в банке, выдавшем первоначальную ссуду, так и по-новому. Но, как правило, банки крайне неохотно допускают перенаправление старых клиентов, поэтому поиск условий получения прибыли отходит на второй план. Некоторые из этих программ для своих заемщиков и нет, готовы менять лучшие условия только у других. Чаще всегда новые кпедитопы отдают пpедпочтение клиентам, котоpые xopошо cебя запекомендовали за On Time пользованием пpежним кpедитом: оплачивали вcе полноcтью и Сроком, вовpемя пеги известенi банк Обизнесен. Но иногда, в исключительных случаях, банки приобретают еще и тех клиентов, у которых была возможность отсрочить платежи.

первоначальный взнос
Как оформить ипотеку без

Этот перекредитование является новым сроком перекредитования в соответствии с новым соглашением:

• другая ставка, которую предполагает новая программа;
• новое время: можно оставить старое, увеличить или уменьшить;
• другой кредит меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если используются дополнительные средства;
• более выгодные условия обслуживания и досрочное расторжение;
• изменение графика платежей;
• отказ покинуть совладельца или заказчика;
• возможность выделения доли детям в кредитный период до продажи.

Есть ли преимущество в рефинансировании кредита? Не всегда.

Когда это выгодно:

• просыпайся. Рефинансирование кредита имеет значение, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, ипотеки. По большому счету даже такое, на первый взгляд, необоснованное снижение уже даст значительное преимущество. На малых кредитах смысл конвертации проявляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
• необходимо изменить состав совладельцев. Если совладелец участвовал в договоре, по которому не было оформлено право собственности, но теперь вы решили его расторгнуть, следует свериться с книгой.
• надо продать квартиру. Для этого необходимо снять обмен первого банка со вторыми деньгами, а затем отправить новый кредит с деньгами, загруженными с покупки.

Когда невыгодно:

• для оформления рефинансирования ипотеки вам придется потратить немного денег, которые позволили бы сэкономить больше, если бы вы внесли это в качестве дополнительного платежа. Перед форматированием преобразования рассчитайте затраты на помощь, оценку, примечания, новую страницу и сравните преимущества, найдите правильный Используйте любой калькулятор предположений.
• в настоящее время нефтеперерабатывающие заводы не поставляются. В этом случае правильнее всего обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгоден, проследит за появлением необходимых вам предпочтений и оперативно уведомит вас, как и вы.

В последнее время появилось и рефинансирование военного кредита. Правда в том, что такую ​​возможность предлагают только отдельные банки. На основе военной ипотеки военнослужащий, получивший сертификат депозитно-ипотечной системы о первоначальном взносе, покупает котировку в ипотечной карте. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка уменьшается, с этим платежом вы будете следует отдать должное более быстрому потоку энергии. А у военных появится возможность купить другую квартиру или обменять ее на жилье большей площади, если выплаты будут производиться днем, в течение всего 45-дневного периода

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?  

Пакет документов для рефинансирования ипотеки в другом банке ничем не отличается от пакета документов для получения первичной ипотечной ссуды. Тебе понадобится:

• Заграничный пасспорт.
• СНИЛС.
• Если вам необходимо рефинансировать ипотеку, выданную по программе государственного жилищного кредитования, на рождение второго и последующих детей, вы должны предоставить свидетельства о рождении детей.
• Справка с места работы, копия трудовой книжки.
• Справка о доходах в формате 2-НДФЛ или в банковской форме.
• Заполненная анкета по форме банка.
• Договор с банком, в котором был взят первоначальный кредит.
• Справка об остаточной задолженности.

Как только кредит будет одобрен, потребуются документы на недвижимость. Обычно это договор купли-продажи и действующий договор страхования. Но банки могут потребовать дополнительные документы, в том числе свидетельство о праве собственности, выписку из ЕГРН, кадастровые данные, справку об оценке объекта недвижимости.