Исполнение банками исполнительных листов, документов: обзор судебной практики ВС РФ от 16

Общий подход

Положения Федерального закона от 02.10.2007 г. 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон об исполнительном производстве) распространяются на правоотношения, возникающие между взыскателем, должником и банком при исполнении исполнительного документа банка).

Часть 1 ст. 8, часов 5 и 7 ст. 70 Закона об исполнительном производстве устанавливает возможность направления исполнительного акта о взыскании денежных средств непосредственно от инкассатора в банк, в котором находятся счета должника.

Если должник получает средства, на которые ст. 99 Закона установил ограничения и / или на которые в соответствии со ст. 101 закона взыскать нельзя, банк, обслуживающий эти счета, рассчитывает сумму, которую можно взыскать, с учетом требований.

Порядок расчета суммы денежных средств на счете, которая может быть арестована или арестована с учетом требований ст. 99 и 101 Закона об исполнительном производстве утверждены приказом Минюста от 27 декабря 2019 г. 330.

Споры, возникающие между взыскателем, должником и банком при исполнении банком исполнительного документа, рассматриваются судами в порядке гражданского и административного судопроизводства.

Отметим, что в рассматриваемом обзоре военные РФ не приводят подробностей по конкретным судебным решениям.

Предъявление исполнительного документа в банк

ТЕМА / СИТУАЦИЯ	ПОЛОЖЕНИЕ СУДА
Срок подачи судебного приказа в банк	Исполнительный акт может быть представлен в банк для исполнения в течение 3 лет со дня вступления в силу судебного акта
Течение срока подачи документа на исполнение	Банк, получивший исполнительный мандат на исполнение, проверяет, что взыскатель уложился в срок для его подачи на исполнение, принимая во внимание положения о прерывании хода этого периода
Когда срок предъявления исполнительного документа еще не истек	Банк не может принять к исполнению ордер на исполнение, если истек срок его подачи на исполнение. Исключение составляют случаи, когда этот срок был восстановлен судом.
Особенность приема в исполнение электронного исполнительного документа	Банк вправе принять к исполнению электронный исполнительный акт, подписанный электронной подписью, только после проверки действительности этой подписи в установленном законодательством порядке
Банку требуются дополнительные документы	Возврат правового титула в связи с восстановлением банком истцом документов и сведений, не предусмотренных ч. 2 ст. 8 Закона об исполнительном производстве, является необоснованным и влечет обязанность банка уплатить судебный штраф (ч. 1 ст. 332 ЗПК РФ).

Исполнение банком исполнительного документа

ТЕМА / СИТУАЦИЯ	ПОЛОЖЕНИЕ СУДА
Банк начинает оформление документа	Немедленное исполнение требований судебного приказа означает, что такое исполнение должно быть инициировано не позднее первого рабочего дня, следующего за днем ​​получения судебного приказа в банке.
Аннулирование с одной учетной записи, как указано в заявлении заявителя, хотя существует несколько учетных записей	Указание в кредите заявителя текущего счета должника при отсутствии в нем информации о других счетах не препятствует списанию должником денежных средств, не защищенных иммунитетом от взыскания с других счетов должника.
Аннулирование банком за счет зачисления на счет, хотя у должника не было последнего согласия	При отсутствии воли (согласия) должника на получение ссуды выдача ссуды на счет, на котором разрешен овердрафт, для исполнения исполнительного акта является незаконным
Кто должен рассчитывать фиксированную ставку: банк или заявитель	Банк, уполномоченный обеспечивать выполнение требований судебного запрета, обязан рассчитать размер единовременной выплаты, признаваемой на будущее
Банковские ограничения на деньги, в отношении которых закон запрещает обращение взыскания	Выполняя обязательство по исполнительному листу на взыскание средств должника, банк не имеет права устанавливать ограничение на распоряжение средствами, взыскание которых в силу закона не может быть наложено
Отмена из аккаунта для проверки	Не допускается списание банка со специального счета, открытого для формирования фонда капитального ремонта, в оплату обязательств, не связанных с капитальным ремонтом долевой собственности многоквартирного дома
Взыскание недоимки в процессе наблюдения	В ходе надзорной процедуры банк обязан принять к исполнению и исполнить исполнительный лист, выданный на основании судебного акта о взыскании с неплатежеспособного должника задолженности по заработной плате
Банк сообщает об исполнении	В процессе оформления исполнительного документа банк обязан по запросу заявителя предоставить информацию: о суммах, перечисленных заявителю; о конкретных причинах невозможности исполнения судебного запрета.

Что может сделать банк при выявлении признаков сомнительных операций?

Градация ограничительных мер, которые банк может применять, руководствуясь Законом No. 115-ФЗ и внутреннего распорядка банка:

1. ограничить использование систем дистанционного банковского обслуживания или карточных платежей;
2. приостановка операции (т.е невыполнение банком распоряжения клиента на срок до 5 рабочих дней);
3. отказ выполнить заказ клиента на выполнение конкретной операции (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ);
4. (для потенциальных клиентов) отказ от заключения договора банковского счета (п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ);
5. блокирование (замораживание) денежных средств (т.е запрет операций со счетами, предусмотренный Законом № 115-ФЗ).

Во-первых, банк может запросить у клиента документы и информацию (например, о текущей транзакции, происхождении средств, контрагентах, реальности бизнеса и т.д.), Использовать другие источники информации. Если предоставленной выше информации окажется недостаточно, банк имеет право запросить дополнительную информацию.

Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в различных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка по отношению к своим клиентам в рамках его обязанностей по финансовому мониторингу. Кроме того, банк может пригласить клиента на деловую встречу для получения устных объяснений.

На основании анализа полученной информации банк может:

• принять решение об отказе в проведении операции и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг; или
• принять решение о квалификации операции как «подозрительной» и / или «подлежащей обязательному контролю» и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но выполнить операцию; или
• принять решение о пересмотре степени (уровня) риска клиента.

Если банк присвоил конкретному клиенту более высокий уровень риска, банк имеет право:

• ограничить (ограничить) использование Интернет-банка (ДБО) и использование банковских карт для этого клиента;
• проводить расширенный финансовый мониторинг этого клиента, в том числе запрашивать документы и информацию по каждой транзакции.

Что касается ограничения на использование ДБО, то оно не может быть связано с решением банка по причинам, предусмотренным Законом № 4/2. 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными / сомнительными). Формально отключение RBS не является отказом от выполнения операций, а лишь ограничением способов выполнения операций, что, конечно, не уменьшает негативного эффекта.

При этом банки часто применяют ограничения на использование ДБО, не требуя от клиента каких-либо документов и / или информации, а также не разъясняя клиенту правовые последствия примененных ограничений, в частности, разницу между такими ограничениями и отказ от выполнения операции. К сожалению, такие меры воздействия сегодня носят системный характер, признанный самим ЦБ РФ (см. Методические рекомендации ЦБ РФ № 5-МР от 22.02.2019).

Если клиент не представил требуемые банком документы в установленный им срок или не представил все документы, банк имеет право отказаться от проведения операции и обязан направить информацию об этом в Росфинмониторинг. В этом случае рекомендуется как можно скорее предоставить в банк ранее запрошенные или недостающие документы / информацию. Только после этого банк будет вправе принять решение об устранении оснований для отказа в проведении операции и проинформировать Росфинмониторинг, который направит соответствующую информацию в Центральный банк Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в свою очередь, доведет полученную информацию до сведения всех кредитных организаций.

Если клиент предоставил все документы, запрошенные банком (или банк не запросил документы), но транзакция не была завершена, рекомендуется как можно скорее узнать причины отказа, т.е запрос в банк предоставить информацию о причинах отказа в проведении операции. Это право клиента вытекает из пункта 13.4 статьи 7 Закона №. 115-ФЗ. При этом следует учитывать, что банк не обязан отправлять клиенту информацию об отказе от проведения операции по собственной инициативе, если клиент не получил соответствующего запроса.

Получив информацию о причинах отказа, клиент вправе предоставить в банк документы и (или) информацию об отсутствии причин для отказа в проведении операции. Банк, рассмотрев такие документы / информацию в течение 10 рабочих дней и не позднее, обязан сообщить клиенту об устранении причин отказа или о невозможности их устранения.

Согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 22 февраля 2019 г. 5-MR, банк должен предоставить клиенту информацию в достаточном количестве, чтобы клиент мог реализовать свое право на реабилитацию. Важно, чтобы клиенту был направлен письменный (в том числе через RBS) ответ банка о «невозможности устранения причин» отказа в проведении операции).

Возмещение убытков от незаконных действий (бездействия) банка

ТЕМА / СИТУАЦИЯ	ПОЛОЖЕНИЕ СУДА
Некачественное исполнение банком исполнительных документов	Неисполнение или ненадлежащее исполнение банком, обслуживающим счета должника, обязательства по исполнению судебных приказов, включая проверку их подлинности, может служить основанием для возмещения должнику и / или взыскателю убытков, причиненных такими действиями (бездействием)
Удержание банком из заработной платы выше установленной	Взыскание из банка убытков на перечисленную заявителю сумму сверх предельно допустимых ежемесячных удержаний из заработной платы гражданина-должника допускается при условии, что банк знал и / или должен был знать: наличие иных исполнительных документов; существующие ограничения потери права выкупа; и / или виды доходов, которые не могут быть изъяты.
На счету нет средств для привлечения	При отсутствии или недостаточности средств на счете должника банк вносит документ о взыскании долга в индекс карты и при наличии соответствующего запроса со стороны заявителя возвращает документ о взыскании долга без исполнения. В этом случае нет причин взыскивать убытки.
Банк заявляет, что счет закрыт и отказывается выполнять	Отказ банка в исполнении судебного решения в связи с прекращением договора банковского счета с должником может быть основанием для взыскания убытков с банка, если на момент такого отказа банковский счет должника не был закрыт.
Последствия взыскания за счет семейных пособий	Взыскание банковских выводов на денежные средства, для которых это запрещено ч. 1 ст. 101 Закона об исполнительном производстве, даже выплаты семейных пособий, незаконны. Должник имеет право взыскать убытки банка, вызванные такими действиями.

Процессуальные вопросы

ТЕМА	ПОЛОЖЕНИЕ СУДА
Последствия отмены судебного постановления	Банк должен вернуть судебный приказ взыскателю, когда банк получит информацию о его отмене
В какой суд обращаться в банк	Подсудность дел (в суды общей юрисдикции или в арбитражных судах) по обжалованию действий (бездействия) банка зависит от того, каким из этих судов издан акт, имеющий исковую силу
Где подать в суд на офис банка	Заявление взыскателя — физического лица о действиях (бездействии) внутреннего структурного подразделения банка (в том числе операционного офиса) или его должностного лица подается в суд района, на территории которого это подразделение осуществляет свою деятельность Это положение может применяться по аналогии в арбитражных судах.

Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике

ЗАПРОС	ОТВЕЧАТЬ
Как исчисляется 7-дневный срок (часть 6 статьи 70 Закона об исполнительном производстве), на который банк имеет право отложить исполнение исполнительного документа?	Течение срока, на который банк имеет право отложить исполнение судебного постановления, начинается со дня, следующего за датой фактического получения такого документа. В этом случае 7-дневный период не включает: воскресенье; нерабочие праздничные дни, установленные Трудовым кодексом Российской Федерации, в том числе перенесенные на другие дни федеральным законом или нормативным актом Правительства Российской Федерации.
Подлежит ли исполнительный акт принудительному исполнению со стороны банка, если заявитель требует частичного принудительного исполнения?	Если исполнительным документом предусмотрено взыскание денежных средств на сумму, превышающую запрашиваемую заявителем, когда он обращается в банк с заявлением о взыскании в соответствии с исполнительным документом, банк обязан выполнить в пределах кредитов, заявленных коллекционер.
Подлежит ли исполнительный лист исполнению банком в отношении лица, изменившего свое имя (фамилию, имя, отчество) после принятия судебного акта? Какие документы необходимо предоставить в банк заявителю или должнику?	В случае изменения взыскателя или должника имени (фамилии, имени, отчества) банк обязан принять исполнительный акт к исполнению, если представлены данные, подтверждающие факт такого изменения. Это может быть свидетельство о смене имени, свидетельство о регистрации брака, свидетельство о разводе и т.д.

Читайте также 12.04.2021

Упрощён порядок оформления льготных кредитов для самозанятых

16.04.2021

Судебная практика для бухгалтера в Обзоре Верховного Суда РФ № 1 от 07.04.2021

28.05.2021

Чем руководствуются банки?

Банк не намерен доказывать факт отмывания денег своими клиентами. Однако банки связаны большим количеством требований закона и банковского регулятора. В частности, на банки возлагается функция по осуществлению контроля на основе оценки уровня риска клиента, включая выявление транзакций, в отношении которых есть подозрения, направленные на отмывание денег или финансирование терроризма, информирование Росфинмониторинга о таких транзакциях и применение меры по их подавлению.

В идеале банк должен быть заинтересован в снятии подобных подозрений на своем уровне. Поэтому в отношении подозрительных операций банк обращается к клиенту с запросом, надеясь, что по результатам анализа подтверждающих документов, представленных клиентом, и более детального изучения «портрета клиента», подозрения исчезнут. УДАЛЕННЫЙ. Это также связано с тем, что банк обеспокоен тем, чтобы не участвовать в осуществлении сомнительных операций, которые могут угрожать последствиями для самого банка со стороны регулятора.

На самом деле, нередки случаи, когда банки своими действиями (без решения суда и вне сферы деятельности правоохранительных или налоговых органов) могут легко парализовать бизнес (особенно небольшой), который при отсутствии возможность расчетов с контрагентами часто полностью перестает существовать. Существующее регулирование в банковском секторе и секторе ПОД / ФТ и формальный подход к его реализации иногда приводят к таким последствиям.

В связи с этим очевидно, что необходимо внести изменения в соответствующие законы и акты ЦБ РФ, которые обеспечили бы баланс между соблюдением интересов клиентов и требованиями антилегализационного законодательства, ограничили усмотрение банков при принятии решения об отказе в проведении операций или об отказе в обслуживании, а также ускорит процедуру обжалования, принятия таких решений и т д. Несмотря на имеющееся поручение Правительству РФ подготовить изменения в законодательство, направленные на исключение необоснованного отказа от операций и блокировки счетов, эта проблема до сих пор не решена.

Как осуществляется реабилитация клиента?

Если клиент в ответ на свой вопрос получил официальный ответ банка о «невозможности устранения причин» отказа в проведении операции, он имеет право обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России (из следующих — МАК). Он состоит из представителей ЦБ РФ и Росфинмониторинга и создан для оценки обоснованности решений финансовых организаций об отказе в проведении операций (или об отказе от заключения договора банковского счета).

Порядок и сроки рассмотрения МАС заявки и документов и (или) информации, представленной заявителем, порядок принятия решений и сообщения решения заявителю и банку устанавливаются постановлением Банка Италии. России нет. 4760-У от 30 марта 2018 г.

К заявлению в МАЦ должны быть приложены:

• вопрос, отправленный клиентом в банк;
• ответ банка о «невозможности устранения причин» отказа в проведении операции (только при наличии ИАЦ сможет принять запрос на рассмотрение по существу). Другими словами, обращаться в ИАЦ имеет смысл только после того, как попытка восстановления уже была предпринята на уровне банка, отказавшегося от операции;
• документы и сведения, установленные приложениями к распоряжению Банка России от 28.07.2012 г. 4760-У (включая те документы, с которыми клиент обратился в банк для устранения причин отказа в решении).

ИАЦ рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России (абзац второй пункта 13.5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ). Однако даже при положительном решении IAC может потребоваться больше времени, чтобы передать информацию о реабилитации клиента «по всей цепочке» отделений.

После получения банком решения ИАЦ об отсутствии оснований для отказа в проведении операции, банк в случае обращения заявителя не вправе отказать заявителю в проведении операции. В то же время решение МАК по одному случаю отказа в совершении сделки не будет применяться к другим делам, возникшим в отношении одного и того же клиента, каждое из которых потребует отдельного разбирательства.

Если банк отказал в ипотечных каникулах (изменении условий кредитного договора): как действовать с 2021 года

19.11.2020

Какие операции считаются «сомнительными»?

Сомнительные транзакции — это транзакции, совершаемые клиентами кредитных организаций, которые имеют необычный характер и признаки отсутствия четкого экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут быть достигнуты по выводу капитала из страны, финансированию «серого» импорта, переводу средств из других стран денежные средства в наличные и последующее уклонение от уплаты налогов, а также для финансовой поддержки коррупционных и иных незаконных целей (см. Приложение к письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т).

«Сомнительные транзакции» — чрезвычайно широкое понятие. Основным (общим) признаком подозрительных транзакций является «необычный» характер транзакции. В банковской практике насчитывается около двухсот признаков необычных транзакций.

Сигналы, указывающие на необычный характер сделки, можно найти в приложении к Положению об обязательствах внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию денег) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма »(утв. Банк России от 02.03.2012 № 375-П), а также в Приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 г. 103.

Общие признаки необычного характера сделки включают, в частности:

• запутанный или необычный характер сделки без очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
• несоответствие деятельности целям организации, установленным ее учредительными актами;
• отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении кредитной организации документов и информации, необходимых для выполнения обязательств, установленных законодательством о противодействии отмыванию денег / финансированию терроризма;
• чрезмерная озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в связи с проводимой операцией (сделкой), включая раскрытие информации государственным органам;
• наличие нестандартных или необычно сложных инструкций для процедуры выполнения расчетов, которые отличаются от обычной практики, используемой этим клиентом (представителем клиента), или от обычной рыночной практики;
• чрезмерная спешка при проведении операции, на которой настаивает заказчик (представитель заказчика);
• внесение клиентом (представителем клиента) в заранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее осуществления существенных изменений, в частности, касающихся направления движения денежных средств или иных активов;
• трудности, с которыми сталкивается кредитная организация при проверке информации, предоставленной клиентом, необоснованные задержки в предоставлении документов и информации клиентом, предоставление клиентом непроверяемой информации;
• осуществлять транзакции с использованием систем удаленного обслуживания, если есть подозрение, что такие системы используются третьим лицом, а не заказчиком (представителем заказчика);
• совершение операции (сделки) в интересах клиента, срок действия которой с момента государственной регистрации не превышает трех месяцев, при этом у клиента незначительный размер уставного капитала по сравнению с размером операции (транзакция), которую он намеревается совершить, и т д.

Для некоторых типов транзакций (например, транзакций с наличными, кредитных / ссудных транзакций, международных платежей, платежей по кредитным картам) существует ряд специальных признаков, указывающих на возможную легализацию преступных доходов.

Следует иметь в виду, что при характеристике клиента, а также при описании признаков, указывающих на необычный характер сделки, используются такие категории оценки, как «систематичность», «актуальность», «чрезмерное беспокойство клиента», «необоснованная частота», «неоправданная задержка», «краткосрочный период» и т.п определяются кредитной организацией в каждой конкретной ситуации независимо от основной организации и направлений ее деятельности, характера, масштабов и основных видов деятельности ее клиентов, а также уровня риски, связанные с клиентами и их операциями.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством банки имеют очень широкую свободу действий при оценке «сомнительности» или «подозрительности» транзакций, доверенных клиентом, а также при принятии решения о том, принимать ли потенциального клиента услуги.

С 1 января 2021 года – новые правила перевозки такси: что изменилось

31.03.2021

Введены новые правила для досудебных жалоб на налоговую

01.06.2021

«Отказ» или «блокирование»?

Эти термины часто путают, когда говорят, что «банк заблокировал счет».

Если клиент не может произвести платеж в интернет-банке или статус операции помечен как «приостановлено», скорее всего, речь не идет о «блокировке» счета в смысле, предусмотренном статьей 3 Закона № . 115-ФЗ. Скорее всего, заказчик столкнулся с отказом от выполнения конкретной операции или ограничился услугами удаленного банкинга (ДБО). Это досадная ситуация, но в любом случае «рабочая», которую еще можно разрешить при условии своевременного сотрудничества клиента с банком.

В этом случае банк решает провести конкретную операцию, по которой у него есть вопросы, на основании доступной информации, или считает запрошенные у вас документы, которые необходимы, чтобы устранить опасения относительно любых сомнений в отношении ваших операций.

важно предоставить требуемые банком документы в установленные банком сроки. Если по какой-либо причине клиент этого не делает или не сообщает банку, как скоро он сможет это сделать (если клиенту требуется более длительный период, чем установленный банком), банк может отказаться от выполнения операции и отправить сообщение о Росфинмониторинге.

Замораживание (замораживание) средств — это уже чрезвычайная ситуация, связанная с применением основных положений Закона № 115-ФЗ. Он заключается в запрете проведения операций с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими клиенту, включенному в список организаций и субъектов, в отношении которых есть сведения об их причастности к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового поражения, либо организация или физическое лицо, в отношении которых есть достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (включая финансирование терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный список.

Банк обязан принять меры по замораживанию (блокировке) денежных средств незамедлительно, но не позднее 1 рабочего дня с момента публикации на сайте Росфинмониторинга информации о включении организации или физического лица в указанные списки.