Ипотека с материнским капиталом: особенности, условия оформления, как погасить в 2021 году

Основания для выплаты

Очередная доработка закона о материнском капитале состоялась в марте 2020 года. Согласно этому документу, программа продлена до 2026 года. То есть семьи, которые имеют право на получение средств, но теперь не намерены ими пользоваться, могут не быть в спешке, спешу. Это право будет действовать в течение следующих шести лет.

Закон также пересмотрел размер выплат семьям с детьми. Если первый ребенок родился после 1 января 2020 года, государство выплатит родителям 466 тысяч рублей. На рождение второго ребенка после этой даты остается еще 150 тысяч. Если в семье трое и более детей, сумма не увеличивается и составляет максимум 616 тысяч рублей. Это важно учитывать родителям, которые считают, что капитал материнства вкладывается в каждого ребенка. Такое толкование закона неверно. Родителям платят деньги за достижение значимых целей.

Между ними:

• улучшение жилищных условий;
• пенсионные накопления матери;
• обучение и воспитание детей.

Если в семье есть ребенок-инвалид, деньги можно использовать на приобретение реабилитации и социальной адаптации.

Большинство родителей хотят потратить деньги, полученные от этой социальной программы, на покупку дома. Это правильное и рациональное решение. Недвижимость — ценный актив, который обычно невозможно приобрести за зарплату. Увеличение материнского капитала может показаться скромным по меркам стоимости жилья в крупных городах. Но в большинстве регионов этих средств более чем достаточно, чтобы оплатить первый взнос или погасить значительную часть ипотечной ссуды.

pixabay.com  /

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

Для выдачи кредита необходимо выполнение определенных требований, установленных банком. Среди прочего: возрастные ограничения и право на получение государственной поддержки. Первоначальным взносом ипотеки Сбербанка является материнский капитал, а значит документ о его наличии (справка) должен быть у вас на руках.

1. Лицо, подающее заявку на ссуду, должно быть не моложе 21 года. Максимальный возраст ограничен 75 годами. Это то, что заемщик должен выполнить во время платежа.
2. Некоторые ограничения распространяются на поступающих, которые не предоставили полный список документов. Итак, без справки о доходах или с места работы максимальный возраст на дату возврата кредита составляет 65 лет.
3. При подаче заявки на получение материнского кредита в Сбербанке необходимо подтвердить свой трудовой стаж. В последние 5 лет необходимо иметь опыт работы не менее одного года, а на последней работе заемщик должен проработать не менее шести месяцев.
4. Если имущество не разделено по брачному завету (Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 40 (скачать) и СК РФ 42 (скачать)), созаемщиком всегда является второй супруг (Семья Кодекс Российской Федерации, статья 34 (скачать))… Допускается привлечение до шести совместных и разных заемщиков. Их общий доход будет учтен при определении суммы кредита. Но учтите, что обязанность по привлечению созаемщиков не распространяется на детей.
5. Также следует учитывать, что граждане другой страны не смогут получить ссуду. Вам нужен российский паспорт.

Для зарплатных клиентов ипотека от Сбербанка с основным капиталом имеет дополнительные преимущества:

• скидка к процентной ставке, если за последние 2 месяца было хотя бы одно перечисление денежных средств на зарплатный счет;
• вам не нужна копия отчета о трудоустройстве и справки о доходах, если за последние шесть месяцев было зарегистрировано как минимум 4 человека.

Эти требования распространяются не только на основного заявителя. Если созаемщик также является наемным клиентом, эти правила распространяются и на него.

Отдельные условия для родителей в декретном отпуске.

Особенности ипотеки под материнский капитал

Закон отдельно устанавливает условия использования средств по ипотечной ссуде. Семьям предлагаются максимально комфортные условия:

• сокращены сроки рассмотрения заявки на получение сертификата — теперь этот срок составляет всего 15 дней, а с начала 2021 года сокращен до пяти дней;
• информация о документе появляется в электронном аккаунте соискателя — мамы или папы;
• направляя средства на ипотеку через материнский капитал, соискатель может выбрать любой из вариантов использования денег.

Таких вариантов несколько:

• первый взнос — удобное решение для молодых семей, которые не могут накопить средства на первый крупный взнос жилищного кредита;
• погашение части имеющейся ссуды или уменьшение суммы задолженности перед банком, что означает сокращение продолжительности выплат;
• погашение процентов по кредиту.

Родители могут выбрать вариант, который они считают наиболее выгодным для себя. Важно учитывать два условия. Если планируется потратить средства на погашение имеющейся задолженности, необходимо будет подождать, пока ребенку, на рождение которого выдано свидетельство, исполнится три года. До этого срока нет смысла требовать выплаты материнского капитала.

Если единовременная ипотека по беременности и родам выдается в качестве первоначального взноса, нет необходимости ждать три года. Родители имеют право запросить деньги в любое время, даже на следующий день после выдачи справки, независимо от возраста ребенка. Эти правила сделали материнский капитал особенно востребованным в качестве первоначального взноса по ипотеке. И они призвали банки предлагать заемщикам особые условия по таким программам.

pixabay.com  /

Специальные условия банков

«Многие банки предлагают специальные программы для тех, кто берет ипотеку под ипотечный капитал, они предлагают различные скидки и выгодные условия», — комментирует Антон Красильников, руководитель отдела развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка. «Например, у Райффайзенбанка есть специальное предложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Семьи, воспитывающие ребенка с особыми потребностями, также могут воспользоваться этой программой. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на протяжении всего срока кредита. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемого имущества».

Программа распространяется на покупку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке, но при условии покупки жилья у юридического лица. Сумма кредита, которую может выплатить банк, варьируется в зависимости от города и региона. Для столицы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области действуют их максимумы. Заемщики с идеальной кредитной историей могут рассчитывать на ссуду до 12 миллионов рублей, что позволяет им приобрести просторную квартиру в хорошем районе. Для регионов сумма скромнее — до шести миллионов рублей, но с учетом более низкой стоимости жилья этих средств в малых городах, райцентрах хватит на улучшение жилищных условий.

«Мы наблюдаем очень высокий спрос на программу семейной ипотеки, — продолжает Антон Красильников. «Это один из самых простых и доступных способов купить дом и улучшить качество жизни».

В то же время увеличение размера материнского капитала и возможность его получения при рождении первенца, по мнению эксперта, способствует доступности ипотеки для семей с детьми. В ближайшее время ожидается увеличение количества кредитов по данной программе в ущерб заемщикам, которые сомневались в возможности покупки квартиры в ипотеку на материнский капитал. Но сегодня, на фоне упрощения этой практики во многих банковских учреждениях страны, люди могут спокойно реализовать свое право. Изменения будут особенно заметны в регионах, где размер капитала может составлять значительную часть стоимости приобретаемого жилья.

pixabay.com  /

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Государственный грант можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке, выданной на:

• •

  покупка квартиры на вторичном рынке или в новостройке;

• •

  строительство или реконструкция частного дома;

• •

  приобретение жилого дома, степень износа которого не превышает 50%. С помощью средств MSC вы можете закрыть часть основного долга или выплатить проценты по кредиту. При частичном досрочном погашении возможно уменьшение суммы обязательных платежей или сокращение срока кредита.

Для начала следует выбрать подходящий банк. Альфа-Банк предлагает программы льготного кредитования, в том числе с возможностью использования средств материнского капитала. Кредит материнского капитала может быть выдан как на общих основаниях, так и на льготных условиях: по ставке 5,6% годовых.

При внесении материнского капитала первым взносом желательно добавить часть своих средств, так как ПФ переводит деньги в течение месяца. При подписании кредитного договора деньги не будут учтены и банк пересчитает их позже.

Требования к заемщику

В первую очередь родителям необходимо оформить справку на материнский капитал. Если ребенок родился после 1 января 2020 года, Пенсионный фонд делает это автоматически. В течение нескольких дней после получения в местный офис информации о рождении ребенка из ЗАГСа, документ оформляется и регистрируется в личном кабинете матери.

Если ребенок родился раньше, вам необходимо обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда или МФЦ «Мои документы» в вашем городе. Вы также можете воспользоваться электронной услугой — личным кабинетом на сайте ПФР. Порядок подачи документов везде одинаковый.

Подать заявку на оплату могут только граждане России. И только тем, кто добросовестно выполняет свои родительские обязанности. Если процедура лишения родительских прав была возбуждена в отношении матери или отца, в выдаче документа будет отказано.

После выдачи справки вы можете обратиться в банк. У каждого из них свои критерии отбора заемщиков. Основное право на получение ипотеки с материнским капиталом в 2021 году остается за семейными заемщиками.

«Банки одобряют ссуды на основании личных данных, кредитной истории и кредитоспособности заемщиков, — говорит Антон Красильников. — Домашние заемщики могут рассчитывать на большие суммы ссуд, так как банк при расчетах учитывает общий доход семьи. Изменений в оценке нет процесс подачи заявок на ипотеку».

pixabay.com  /

Как погасить ипотеку материнским капиталом через личный кабинет банка?

8 июля 2021 года онлайн-кредит погашен за счет семейного капитала без обращения в банк и пенсионный фонд. Пока такую ​​возможность своим клиентам предлагал только банк ВТБ.

Для оформления заявки заказчику необходимо войти в личный кабинет (и логично, что он у него уже есть). Затем выберите «Государственные услуги» и заполните электронную заявку. После этого банк сам отправляет запрос в Пенсионный фонд, который затем переводит деньги.

Благодаря такой системе процесс подачи заявки упрощается, а время сокращается. Кроме того, статус приложения можно отслеживать в режиме реального времени.

Остальные банки должны быть подключены в ближайшее время. Для уточнения наличия услуги в «своем» банке необходимо позвонить оператору горячей линии или написать вопрос в онлайн-чате, если таковой имеется.

Процедура оформления ипотеки с материнским капиталом

Процедура может отличаться во всех банках, поэтому согласовать порядок стоит в учреждении, в котором вы планируете получить кредит. Но в большинстве случаев он будет включать следующие шаги.

1. Подбор недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичном доме, частный дом. С точки зрения Пенсионного фонда, нет никакой разницы в том, на какое жилье молодая семья собирается потратить деньги. Но банки обращают внимание на тип собственности. Если семья покупает квартиру на этапе строительства, банковская организация оказывается в опасности, так как существует практика переноса сроков сдачи объекта. А недостроенных небоскребов в стране хоть отбавляй. Поэтому безопаснее выбирать готовое жилье, в этом случае шансы получить ипотечный кредит больше.
2. Оформление договора с продавцом. В документе должно быть указано, что заемные средства и единовременное пособие по беременности и родам будут использованы для покупки. Банки, в которых действуют эти программы, предложат свой вариант соглашения, адаптированный к потребностям Пенсионного фонда.
3. Оформление документов в банке и подписание кредитного договора. Если вы планируете использовать материнский капитал в качестве первого взноса, это будет указано в договоре.
4. Оформление документов на недвижимость.
5. Подача заявления в Пенсионный фонд. Для использования средств из личного кабинета вам необходимо отправить документы:

• декларация;
• сертификат;
• паспорт и СНИЛС заявителя;
• копия кредитного договора;
• зарегистрированные документы на проживание.

pixabay.com  /

Выделение долей

После полного погашения ссуды и снятия обременения с собственности владелец сертификата должен выполнить обязательство по уступке акций в течение 6 месяцев с даты закрытия ссуды.

В законе нет четкого положения о том, какими должны быть действия. На практике доли распределяются пропорционально тому, какой процент от общей ипотечной задолженности погашается за счет выделенных средств. С появлением в семье третьего или последующего ребенка переуступается еще одна доля недвижимости. Следовательно, происходит перераспределение акций.

Как погасить ипотеку материнским капиталом через банк?

Порядок погашения ипотеки по сертификату стандартен во всех банках. Предлагаем вам ознакомиться с пошаговой инструкцией.

Как заработать материнский капитал за счет ипотечного платежа:

1. Посетите офис банка, в котором выдается ипотечный кредит. Скорее всего, вам нужно будет связаться с кредитным менеджером и попросить справку пенсионного фонда. Он будет содержать всю необходимую информацию о выданном кредите: данные заемщика, срок погашения, сумму долга и реквизиты для погашения.
2. Посетите Пенсионный фонд. После этого нужно подать заявление с полученной справкой в ​​Пенсионный фонд. Сотрудник ПФР подает заявление, которое необходимо заполнить, а к нему приложить копии документов: паспорта и СНИЛС супругов, договор займа, договор купли-продажи недвижимости. Также прилагается оригинал свидетельства. Срок рассмотрения документов — не более 10 рабочих дней. В случае положительного решения деньги будут переведены на указанные реквизиты. Если у вас нет возможности связаться с UIF, вы можете заполнить заявку через МФЦ, отправить документы заказным письмом или через сайт госуслуги.
3. Напишите заявление в банк о досрочном погашении. Для того чтобы банк аннулировал полученные деньги и пересмотрел график платежей, необходимо написать заявление на полный или частичный возврат. После полного возврата залог снимается с имущества и данные передаются в Росреестр.

Примечание! Обязанность нотариуса требовалась до 12 марта 2020 года. Это гарантия того, что дети получат долю ипотечной квартиры после полного погашения или снятия залогового права. Теперь нет необходимости оплачивать услуги юриста и брать на себя нотариальные обязательства, так как обязанность уступать доли закреплена на законодательном уровне.

Как отправить заявление через Госуслуги

Только пользователи с подтвержденной учетной записью в государственных службах могут подавать апелляцию. Вам нужно будет авторизоваться и выбрать услугу «Семья и дети».

Затем перейдите в раздел «Перевод материнского капитала».

Откроется полный список услуг. Необходимо выбрать «Рассмотрение заявки на предоставление средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

После этого необходимо заполнить все разделы заявки, ответив на несколько вопросов: цель использования, рефинансирован ли кредит и т.д. Далее будет список документов, которые понадобятся для подачи заявки быть отображенным. Вам следует с ним ознакомиться и подготовить. Если все доступно, нажмите «Перейти в приложение».

Требуется следующая информация:

• данные соискателя (они будут загружены автоматически, просто проверьте их);
• адрес проживания;
• личные данные ребенка.

К заполненному заявлению приложите копии документов и отправьте на рассмотрение. В течение 10 рабочих дней с момента подачи документов в ПФР ответ появится в вашем личном кабинете.

Как внести материнский капитал в ипотеку: пошаговое руководство

Шаг 1. Обратитесь в банк

Прежде всего, необходимо получить справку из банка для Пенсионного фонда о том, что заемщик подает заявку на ипотеку (или ранее ее выдавал). В справке указывается номер кредитного договора, личные данные заемщиков, общая сумма долга, банковские реквизиты для перевода денежных средств.

Шаг 2: формализовать обязательство

Впоследствии оформляется обязанность нотариуса. Документ гарантирует, что родитель, получивший MSC, передаст доли приобретенного жилья детям после полного погашения долга и снятия обременения. Для оформления обязательства потребуются следующие документы:

• •

  паспорта всех членов семьи;

• •

  свидетельства о рождении для детей до 14 лет;

• •

  выписка из ЕГРН;

• •

  договор займа и свидетельство о материнском капитале;

• •

  договор купли-продажи, DDU или договор передачи прав.

Также необходимо сделать заверенные копии, так как оригинал останется в ПФ, а сертификат все равно будет полезен при распространении акций.

Шаг 3: Обратитесь в Пенсионный фонд

Перед выплатой ипотеки за счет материнского капитала владелец сертификата подает заявление в Пенсионный фонд РФ. В документе должен быть указан вид расходов, а также сумма запрашиваемых средств. Прикрепите к заявке:

1. Паспорта супругов, свидетельство о регистрации (или расторжении) брака.

2. Документы, подтверждающие покупку недвижимости, а также подтверждающие право собственности заемщика — ДКП, ДДУ.

3. СНИЛС, оригинал или дубликат справки.

4. Копия кредитного договора с графиком погашения. Справка об остатке долга и процентов на дату подачи заявки на субсидию, ипотеку.

5. Нотариальное обязательство о том, что заемщик соглашается передать доли всем членам семьи.

6. Справка с указанием счета держателя сертификата.

7. Квитанция, подтверждающая перечисление денежных средств продавцу недвижимости.

Если семья планирует направить капитал на строительство (реконструкцию) дома, потребуется разрешение на строительство и документы на землю.

Как подать документы:

• •

  через МФЦ;

• •

  в банке;

• •

  через веб-сайт государственных услуг;

• •

  лично в ПФ.

Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение двух недель. Максимальный срок обработки — 30 дней. Если фонд примет положительное решение, средства государственной поддержки будут зачислены на счет заявителя в течение 10 дней. Впоследствии банк примет деньги на досрочное погашение ипотеки.

Шаг 4: Подайте заявку в банк

Кроме того, решение о погашении ипотеки (кредитной организации или процентов) за счет семейного капитала необходимо сообщить в кредитную организацию. Рекомендуется сделать это до истечения срока обязательного платежа. Для внесения средств заемщики представляют в банк заявление, справку и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счете.

После утверждения процедуры деньги поступают на банковский счет кредитора. Затем банк пересчитает и отправит новый график платежей. Если средств MSC было достаточно для полного погашения кредита, заемщику необходимо взять справку об отсутствии задолженности. В дальнейшем с имущества снимается обременение: подается соответствующее заявление в Росреестр.

Возможные риски

В использовании материнского капитала есть свои нюансы:

Куда можно потратить материнский капитал

Фонды государственной поддержки могут быть направлены на обучение или реабилитацию детей, материальную пенсию. Долевые фонды материнства могут быть использованы для других целей:

• •

  в качестве первоначального взноса по ипотеке. Для семей с детьми доступны программы льготного ипотечного кредитования. Альфа-Банк предлагает оферту по ставке 4,69% годовых;

• •

  погасить проценты по ипотечной ссуде или частично погасить тело ссуды. Частичное досрочное погашение поможет сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей. В результате общая переплата по сделке уменьшится;

• •

  погасить долг. Если задолженность по ипотеке меньше или равна сумме единовременной выплаты по беременности и родам, то с ее помощью заемщики смогут полностью покрыть задолженность.

Наличие MSC дает право воспользоваться выгодными условиями, но не гарантирует получение ипотечной ссуды. Чтобы банк одобрил ссуду, необходимо иметь хорошую кредитную историю, достаточный уровень дохода и стабильный доход.

Причины отказа

Право на использование средств семейного капитала для погашения ипотеки установлено на законодательном уровне. В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 28.07.2012 г. 256, причинами отказа являются:

• •

  утрата права на получение государственной поддержки — лишение родительских прав, отмена усыновления;

• •

  ошибки, неточная информация в представленных документах, подача ряда неполных документов;

• •

  несоответствие банка-кредитора требованиям Пенсионного фонда РФ.

Кроме того, Пенсионный фонд отклонит заявку на покупку жилья, признанного аварийным или подлежащего реконструкции.

Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос

Ни Пенсионный фонд, ни банковские организации не возражают против использования средств материнского капитала в качестве первого взноса по кредитному договору. Также в этом случае банк получает гарантированный платеж от заемщика, что снижает его риски в будущем. Но здесь важно учесть несколько нюансов.

1. При обращении в банк необходимо иметь при себе справку. Если вы еще не оформили документ, вы не можете подтвердить свое право на получение государственных средств. К тому же сама процедура получения требует времени, поэтому лучше побеспокоиться о ней заранее.
2. Все домовладельцы должны быть указаны в договоре о недвижимости. Доля квартиры или дома должна достаться каждому: супругу и детям. Это важное требование программы материнского капитала. Если нет доли участия всех членов семьи, Пенсионный фонд может отказать в выплате.
3. Первоначальный взнос определяется только банком. На государственном уровне нет единой установленной суммы для всех банковских учреждений. Если он составляет 10%, учтите, что общая стоимость жилья не должна превышать 4,66 млн рублей при оформлении материнского капитала на одного ребенка и 6,16 млн рублей при наличии двух и более детей. На практике первоначальный взнос по этой программе обычно выше и поэтому стоимость жилья должна быть ниже.
4. Имущество должно быть застраховано. Это небольшая сумма по меркам стоимости жилья, но ее необходимо учитывать при планировании расходов.

В качестве первоначального взноса по ипотеке материнский капитал передается не заявителю или банку, а продавцу недвижимости после оформления купли-продажи жилья. В кассе поступающий не получает наличные, переводы производятся только в безналичной форме.

pixabay.com / Schluesseldienst

Сроки перечисления средств

Если Пенсионный фонд принял положительное решение, он уведомит заявителя в течение пяти дней. Деньги переводятся на момент запроса в среднем в течение 10 дней, что является важным аспектом, который следует учитывать при отправке запроса в банк. При рассмотрении документов проценты начисляются на стандартных условиях, прописанных в кредитном договоре.

Подача онлайн-заявления

зарегистрироваться в Пенсионном фонде для подачи заявления и предоставить оригиналы документов можно через портал госуслуг. Для этого вам необходимо иметь подтвержденную учетную запись и авторизоваться на сайте. Следовательно:

• •

  выберите вкладку «Услуги» и перейдите в раздел «Семья и дети»;

• •

  откройте вкладку «Управление капиталом» и выберите электронную квитанцию ​​услуги;

• •

  нажмите кнопку «Получить услугу» и отправьте вопрос на рассмотрение.

Через несколько дней вы получите приглашение с указанием времени посещения Пенсионного фонда.