Ипотека с господдержкой для семей с детьми в 2021 году — условия

Что такое ипотека с господдержкой для семей с детьми?

Ипотечный кредит для многих россиян — единственная возможность приобрести жилье для себя и своей семьи. Некоторые категории граждан могут быть аккредитованы на льготных условиях по программе семейной ипотеки. Он появился в 2018 году благодаря Постановлению Правительства Российской Федерации от 25.07.2012 г. 1711 г., в которое впоследствии несколько раз вносились поправки и уточнения. Текст документа опубликован здесь.

Пособие для семьи с детьми получается за счет снижения процентной ставки по кредиту, часть которой будет субсидироваться из федерального бюджета. Расчет прост: средняя ставка по ипотеке в России выше 7% годовых, из которых 6% будет выплачиваться заемщиком, а остальная часть процентов будет возвращена банку государством.

важно, что если в вашей семье родится третий ребенок, семья сможет получить от государства 450 000 рублей на погашение кредита. Заявление необходимо написать после регистрации ипотеки — в банке, который ее выдал. Таким образом, семья сможет еще больше увеличить свои преимущества от получения ипотеки. Правда, это в принципе верно для любой ипотечной ссуды, не обязательно «семейной ипотеки».

Сколько времени занимает рефинансирование

В среднем на рефинансирование ипотеки в другом банке уходит 1-2 месяца. Не переходя на нового кредитора, вы можете справиться за 1 месяц или меньше.

Банк может рассматривать заявку до 5 дней, затем следует длительный период сбора документов — это может занять 7-14 дней, в зависимости от того, какие дополнительные документы будут запрошены. Еще 2-3 дня потребуется на получение кредита рефинансирования и погашение старой ипотеки. На снятие облигаций с жилья и оформление ипотеки в Росреестре потребуется до 10 дней.

Узнайте лимит по ипотеке

Шаг 1 из 5. Получите одобрение + 20%, выполнив шаг 1

Фамилия Укажите точно как в паспорте Имя Укажите точно как в паспорте Отчество Укажите точно как в паспорте С паспортом без отчества Мобильный телефон Мы отправим решение по заявке на номер, указанный в бюро кредитных историй

Гарантируем сохранность и защиту ваших данных

Продолжить

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Как быстро рассчитать прибыль от рефинансирования?

Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от рефинансирования следует учитывать дополнительные затраты на регистрацию. Не все заемщики могут быстро ориентироваться в предложениях банка, поэтому мы предлагаем вам формулу с портала BankInformService, которая может упростить расчеты.

Пособие по рефинансированию = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев ссуды) — средства, уже уплаченные по кредиту — стоимость страховки — единовременная комиссия за рефинансирование.

Пример использования этой формулы:

Супружеская пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного ВТБ24 застройщика под 13,8% годовых.

Спустя месяц (один платеж, 21 000 руб.) Они начали организовывать рефинансирование своего «зарплатного» Райффайзенбанка под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже составляет 5800 руб. Срок кредита — 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 составила 36 000 на весь срок кредита (возвращено 34 000), в Raiffeisen — 34 000 рублей. Единовременные расходы — 3500 руб. На оценку + 1200 руб. На помощь.

Считаем: 696000 (разница ежемесячных выплат за 10 лет) — 21000 (сумма, уплаченная в исходный банк) — 2000 (стоимость страховки в исходном банке) — 34000 (стоимость страховки в новом банке) — 3500 (стоимость оценки квартиры) — 1200 (стоимость информации о сделке) = 634 300 руб. (Чистая прибыль).

Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Официально этот продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (утверждена постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373). Скорее, речь идет не о рефинансировании, а о реструктуризации ссуды в том же банке, в котором она была выдана.

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года более 22 тыс. Заемщиков смогли снизить кредитную нагрузку до 200 тыс. Руб. (Ипотеки, доходы которых снизились на 30% и более с момента получения кредит), находились под влиянием господдержки. Претендентов было намного больше, но банки в соответствии с установленным ими алгоритмом откладывали рассмотрение одной заявки и пропускали другие.

С августа 2017 года акцент в программе сместился на держателей валютной ипотеки, стоимость которой выросла более чем на 30% из-за обесценения рубля. Ожидается, что примерно 1300 из этих кредитов будут реструктурированы.

Как выбрать банк для рефинансирования

Важное условие при выборе банка — найти программу с выгодной ставкой рефинансирования. Чем ниже текущая ставка по кредиту, тем больше вы можете сэкономить — и это одна из основных причин для получения кредита.

Программы рефинансирования могут меняться в зависимости от ситуации на ипотечном рынке, появляться и исчезать в некоторых банках, а не только в крупных. Вы можете следить за ними на специальных ресурсах.

Выбирая банк для рефинансирования, не лишним будет обратить внимание на качество и удобство обслуживания: есть спрос на выплату кредита, рядом с домом работают банкоматы. От этого зависит комфорт при выплате кредита, ведь он выдается на длительный срок.

Какие требования предъявляет банк при рефинансировании

Банки учитывают те же нюансы, что и при оформлении новой ипотеки. Чтобы получить разрешение на рефинансирование, заемщик должен быть добросовестным и соответствовать внутренним критериям организации.

Основные требования банков к заемщикам при рефинансировании:

• гражданство России;
• положительная кредитная история (отсутствие текущей задолженности и дефолтов за последние 180 дней);
• возраст заявителя (21 год на момент получения кредита и не более 65-75 лет на момент заключения договора);
• опыт работы (не менее 6 месяцев на текущей работе и не менее 1 года общего опыта работы за последние 5 лет).

У банков могут быть особые требования к заложенному имуществу. Например, установите требования к местоположению, году постройки и типу здания, даже для внутренней планировки. Информацию об этом лучше всего уточнить на сайте банка или при посещении отделения.

Отдельные требования предъявляются к рефинансированию ссуды. Обычно устанавливаются жесткие лимиты на размер кредита (минимальная сумма находится в пределах 0,3–1 млн рублей, максимальная не превышает 80–85% от стоимости залоговой недвижимости).

Ипотека за 3 шага

Заполните заявку

Онлайн не выходя из дома

Получите ваше одобрение

70% заявок принимаются за 1 день

Смотреть

За 1 визит в палату

Условия ипотеки с государственной поддержкой

Вы, наверное, уже сталкивались с тем, что все социальные программы, особенно с государственными пособиями, имеют некоторые ограничения. Семейная ипотека — не исключение, и есть также некоторые условия, которые необходимо соблюдать.

Вы не сможете приобрести жилье или получить запрошенную сумму. При подаче заявления на ипотеку необходимо учитывать следующие условия:

• Получить его можно на покупку или строительство недвижимости до 12 миллионов рублей. Данная сумма действительна для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области. Для жителей других регионов максимальная сумма составит 6 миллионов рублей,
• Необходимо внести свои средства, первоначальный взнос — от 15%, для покупки дома — от 40%,
• Не возбраняется использовать деньги из материнского капитала. Напомним, что при рождении первого ребенка после 2020 года семьи получают капитал в размере 483 тысяч рублей, а на второго они получают уже 639 тысяч рублей,
• Процентная ставка будет до 5% для жителей Дальнего Востока и не более 6% для жителей других регионов,
• Вышеуказанная ставка действительна для страхования жилья, жизни и здоровья. Если заемщик отказывается от личного страхования, его процентная ставка может быть увеличена (но это определяется конкретным банком).

Первоначально ипотечные кредиты с государственной поддержкой выдавались домохозяйствам по субсидированной ставке только на определенный период. Семьи с двумя детьми получали льготную ставку в течение 3 лет, если детей больше, то в течение 5 лет, максимум 8 лет, льготная ставка действовала, если после выплаты кредита родился другой ребенок в семье.

Через 3-8 лет ставка повысилась и была рассчитана с учетом ключевой ставки центрального банка плюс 2 процентных пункта. Но после запуска семейной ипотеки решили отказаться от этого условия — невозможно было просчитать затраты и возможные риски для сторон сделки. С 2019 года процентная ставка стала фиксированной на весь срок действия кредитного договора.

За время действия госпрограммы ее условия несколько раз менялись, особенно значимое произошло этим летом, мы их покажем в таблице ниже:

До июля 2021 г. С 1 июля 2021 г

Право на участие имеют только семьи, у которых есть хотя бы один ребенок, родившийся в период с 1 января 2018 г по 31 декабря 2022 г	Семейный кредит также предоставляется семьям с 1 ребенком, родившимся с 1 января 2018 г по 31 декабря 2022 г
Максимальная ставка для заемщика — 6% годовых	Максимальная ставка для заемщика — 6% годовых
Воспользоваться могут родители единственного ребенка с инвалидностью, родившегося до 31 декабря 2022 года	Если ребенок родился в период с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года, кредит возможен до 1 марта 2023 года

Таким образом, возможности семейной ипотеки значительно расширились, а значит, больше семей смогут принять в них участие. Подробный список требований будет описан ниже

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение о переоформлении жилищного кредита должно быть мотивированным. Особенно с учетом того, что с марта 2020 года ставки по данной банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, не все операции будут выгодны для клиента.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит только тогда, когда срок погашения долга еще не достиг половины от общей длительности кредита. А если до окончания погашения кредита осталось меньше года и заемщик погасил значительную часть процентов в банке, заключать новый договор нет смысла.

Что касается банков, то они не пытаются выдавать кредиты на рефинансирование недавно выданных кредитов. Каждый кредитор хочет убедиться, что клиент платежеспособен и заслуживает доверия. Если текущая задолженность меньше шести месяцев, продлить контракт будет сложно.

Кто может взять ипотеку с господдержкой?

Учитывая, что семейный кредит — это льготная государственная программа, воспользоваться ею могут не все, а лишь отдельные категории граждан. Кто имеет право на получение субсидированной ссуды:

1. Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится ребенок (даже если первый);
2. Семьи, воспитывающие ребенка-инвалида. При этом год его рождения значения не имеет, дата его рождения может быть раньше, чем старт программы государственной поддержки,
3. Семьи с приемными детьми при условии, что хотя бы один ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

И родители, и дети должны быть гражданами Российской Федерации. Набор необходимых документов обычно достаточно стандартный: паспорта родителей, свидетельства о рождении, свидетельства о браке или разводе, справки и доходы, копии трудовых книжек. Как получить последние два документа через Интернет, мы подробно расскажем здесь.

Требования к заемщикам для каждого банка индивидуальны, но чаще всего проверяют следующие моменты:

• Гражданство России,
• Регистрация,
• Официальное использование и возможность документального подтверждения,
• Иметь достаточно собственных средств для внесения первоначального взноса.

Банки не требуют, чтобы родители состояли в законном браке или имели второго родителя. Поэтому пользоваться программой могут даже неполные семьи, важно наличие детей, рожденных в указанные выше сроки (и достаточный уровень платежеспособности).

Что дает рефинансирование ипотеки

• Экономия на переплатах. При оформлении рефинансирования заемщик снижает процентную ставку по кредиту, а значит, уменьшает переплату банку.
• Изменение условий кредита и суммы платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия — увеличение или уменьшение срока кредита, ежемесячный платеж. Это еще один способ закрыть ипотеку раньше, чем ожидалось, и снизить финансовое бремя.
• Объединение нескольких займов в один. Наряду с ипотекой вы можете рефинансировать и комбинировать другие кредиты (автокредиты, потребительские кредиты, карты) — эту услугу предлагают многие банки. Так что вместо нескольких отдельных платежей будет общий с демократичным тарифом.

Кто имеет право на рефинансирование. Основные требования к заемщикам и самим объектам кредитования

Любой гражданин может обратиться в банк с существующим запросом на рефинансирование ипотеки, но не каждый получит на это одобрение финансового учреждения. Понятно, что никто не будет работать себе в убыток и банк делает шаг по снижению процентной ставки не по доброте души, а для привлечения новых клиентов. Естественно, он хочет, чтобы этот клиент был авторитетным и платежеспособным, а это значит, что любой, кто захочет рефинансировать, должен будет пройти соответствующие проверки и собрать необходимый пакет документов. Плохая кредитная история снижает вероятность одобрения почти до нуля, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у старого, а вы просто перестанете платить и будете освобождены от своих обязательств.

Но запрет на рефинансирование, введенный предыдущим кредитором, не всегда является хорошим поводом для отказа новому кредитору. Например, Сбербанк предлагает выдачу кредитных средств для рефинансирования до оформления гарантии. Это позволяет клиентам погасить существующую ссуду и перерегистрировать обеспечение, даже если основной кредитор не хочет «освобождать» клиента.

Как сообщает пресс-служба Сбербанка, к заемщикам и рефинансируемым ипотечным кредитам предъявляются следующие требования:

• у потенциального покупателя не должно быть текущей просроченной задолженности;

• заемщик производил своевременные и регулярные ежемесячные платежи за последний год;

• срок рефинансирования кредита составляет более 180 дней с момента его вступления в силу;

• срок действия кредитного договора истекает не ранее, чем через 90 дней;

• кредит не подлежал реструктуризации и рефинансированию;

• право собственности на объект ипотеки должно быть получено.

pixabay.com  /

Рассмотрим пример

Допустим, один из клиентов крупного банка взял ипотечный кредит в размере 2,5 млн рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки начали финансировать клиентов под 10,5%.

В этот период сумма основного долга по кредиту несколько снизилась, так как заемщик в основном выплачивал проценты. Клиент посчитал целесообразным переоформить ссуду по более низкой ставке. Это позволит ему сделать ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2 453 601,11 руб.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что не во всех случаях рефинансирование ипотеки будет выгодным. Обращаться в банк стоит при:

• разница между ставками не менее 1-2% годовых;
• заказчик выплачивает две ипотеки;
• прошло не менее половины срока с момента подписания контракта;
• у заявителя есть ипотечный кредит в иностранной валюте, выданный до 2015 года;
• заемщик чувствует, что долговая нагрузка становится для него невыносимой;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, у банка недостаточно банкоматов или офисы находятся в неудобном положении);
• клиент желает изменить валюту ипотечного кредита.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщик понесет дополнительные расходы на оценку имущества, получение справок и уплату государственных налогов, а также страхование. Этот момент следует сразу учитывать при проведении приблизительных расчетов.

Рефинансирование будет успешным, если:

• правильно подобран новый банк и кредитная программа (поможем выбрать выгодные условия рефинансирования);
• пакет документов правильно собран и заполнен (малейшая неточность может стать причиной отказа банка);
• все три стороны договариваются о сделке: основной банк-кредитор, клиент и банк, в котором ожидается рефинансирование ипотеки.

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Кредит в подавляющем большинстве банков — это бесплатная услуга, не требующая уплаты комиссий. Однако при рефинансировании заемщику все равно придется нести определенные расходы. Большинство из них касаются оплаты страховки, стоимости сбора документов, госпошлины.

Примерный перечень возможных затрат при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Затраты	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика при условии гарантии	7000-30 000 рублей в год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до оформления гарантии (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка недвижимости	2000-7 500 руб.
Обязанность государства зарегистрировать права залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2000 руб
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1000 руб
Выписка из ЕГРН	350-870 руб.

Банки часто предлагают внести «разовый платеж» в размере 2-3% от суммы рефинансируемого кредита. Без него процентную ставку можно увеличить на 1,5-2%, поэтому чаще всего заемщики соглашаются на такие условия. При рефинансировании «новой» ипотеки (в первые 1-3 года) эти затраты, вероятно, окупятся, но все же лучше заранее сбалансировать затраты с выгодами.

Средняя стоимость заемщика при рефинансировании ипотеки составляет 40-50 тысяч рублей. Точные затраты сложно подсчитать — они зависят от условий кредита, площади квартиры, необходимого пакета документов и других переменных факторов.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банки имеют право отказать в рефинансировании в любой момент до подписания договора — при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указываются в официальном ответе заемщику.

Причина отказа в услуге может быть непонятной точкой для репутации заемщика; кредитору может не понравиться документ; Местоположение дома и стоимость недвижимости также имеют значение. Иногда ссуда не соответствует внутренним требованиям банка.

Довольно часто банки отказывают в рефинансировании, если:

• ранее кредит был реструктурирован;
• есть текущая задолженность (или возникла за последние 180 дней);
• сумма кредита не соответствует требованиям кредитной организации;
• первый заем был выдан менее 6 месяцев назад;
• при подаче заявки или в документах обнаружены ошибки, опечатки.

Срок отрицательного решения банка зависит от внутренних правил — в среднем до 2-3 месяцев. После этого можно попробовать повторно подать заявку на рефинансирование, предварительно устранив причины, приведшие к отказу в последний раз. Если заемщик вообще не выполняет условия, в рефинансировании может быть отказано на неопределенный срок.

Какое жилье могут купить по ипотеке с господдержкой семьи с детьми?

важно знать, что требуются не только стороны сделки, но и недвижимость, которую вы хотите приобрести. Для большинства регионов важнейшим условием является покупка недвижимости на первичном рынке у юридического лица.

Что можно купить:

• Квартира в строящемся жилом комплексе с застройщиком,
• Новостройка, которая уже сдана в эксплуатацию, также принадлежит юридическому лицу,
• Частный дом с земельным участком,
• Жилье на вторичном рынке в Дальневосточном федеральном округе, но только в сельском поселении.

разрешено использовать деньги на строительство частного дома с 2021 года, но по договору с юридическим лицом или с индивидуальным предпринимателем. Важно, чтобы все работы выполнялись исключительно по официальному договору.

На какие ипотечные средства нельзя использовать по данной программе:

• Для самостоятельного строительства дома;
• При покупке квартиры или комнаты на вторичном рынке у частного лица,
• Для покупки коммерческой недвижимости.

Как ключевая ставка ЦБ влияет на рефинансирование и что с ней будет в 2021 году  

Базовая ставка Центрального банка — это показатель, который напрямую влияет на проценты по банковским депозитам и кредитам, включая ипотеку. Зависимость прямая: при понижении ставки снижаются и проценты по кредитам, при повышении ставки — проценты.

В июле 2020 года ставка упала до рекордно низкого уровня в 4,25%. Упали и проценты по кредитам, в этот период было выгодно выдавать новые кредиты и рефинансировать старые. Однако в марте 2021 года ставка рефинансирования выросла до 4,5% и, по мнению ЦБ, в ближайшее время точно не будет снижена: либо останется на нынешнем уровне, либо будет повышена.

Динамика ставки ЦБ РФ за период 2013-2021 гг.

В результате этого изменения ставки по ипотеке в 2020 году упали в среднем на 1,5-3 процентных пункта. Принимая во внимание инвентарь и выгоды, заемщики теперь имеют доступ к предложениям от 6,5% годовых, в среднем от 8,55 %.

Отзывы ипотечников

Мы брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. 14,25% в процессе строительства и 13,25% после ввода дома в эксплуатацию. Они платили два года, радуясь, что у них есть время до повышения ставок, а потом им стало грустно.

В конце 2016 года наша ставка уже стала выглядеть космической. Мы просмотрели гору предложений от банков и остановили свой выбор на Абсолют Банке. Тогда были предложены отличные условия: 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Таким образом, ежемесячный платеж был уменьшен на 4 300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Мы взяли калькулятор и думали, что в оставшиеся годы мы выиграем более 885000.

Но вскоре поняли, что потребуются дополнительные расходы. В новом банке нужно было страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешало только то, что Сбербанк платил за страховку 7600 в год, разница не слишком большая. Также заплатили 2500 рублей за оценку, 300 рублей за выписку ЕГРН и госпошлину за перерегистрацию в размере 668 рублей за двоих. Но даже с вычетом расходов они составили более 830 тысяч, и ежемесячный платеж стал хоть и не большим, но менее стрессовым.

В каких банках можно оформить ипотеку с господдержкой?

Льготные кредиты с государственной поддержкой выдают не все банки, а только те кредитные организации, которые находятся в утвержденном государством списке. Их около 50, то есть в список вошли самые крупные и надежные банки, полный список доступен по этой ссылке.

Куда чаще всего ездят россияне:

• Сбербанк;
• ВТБ,
• Банк «Дом.РФ», г»,
• Росбанк,
• Россельхозбанк и тд

Условия примерно одинаковые для всех, потому что кредит выдается по субсидированной процентной ставке. Однако каждый банк имеет право самостоятельно оценивать заемщика и его кредитоспособность, поэтому личные требования и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на ипотеку, будут разными.

Возьмем пример:

Банк Годовая процентная ставка Первоначальный взнос Срок Дополнительные условия

Сбербанк России	От 5%	От 15%	До 30 лет	вы можете снизить процентную ставку до 0,1% годовых в рамках программы грантов девелопера
ВТБ	От 4,3%	От 15%	До 30 лет	Ставка от 4,3% до 5,3% действует первые 6 месяцев, затем будет 6,5% годовых
Банк «Дом.РФ»	От 4,45%	От 15%	До 30 лет	Кредит без подтверждения дохода, страховка не влияет на ставку
Росбанк	От 3,5%	От 15%	До 25 лет	В течение первого года или двух вы можете вносить треть или половину ежемесячного платежа

Обращаем ваше внимание, что самые выгодные условия и самые низкие ставки будут доступны только для наемных клиентов. Поэтому рекомендуем обращаться именно в тот банк, в котором у вас есть зарплатный проект (или передать квитанцию ​​о зарплате в банк, который предложит самую низкую процентную ставку).

Есть ли смысл в рефинансировании после повышения ключевой ставки

ЦБ перешел к повышению ставок. Если этого не произойдет в ближайшие пару месяцев, то точно в следующем году. После повышения базовой ставки начнут расти и процентные ставки по ипотеке. Наверняка они будут не меньше тех, которые работали в 2020 году. Однозначно есть в рефинансировании один пункт: это позволяет снизить ежемесячные выплаты и общую сумму переплаты. Но это касается не всех. Мы узнали, когда рефинансирование — это хороший вариант.

По мнению специалистов МТС Банка, рефинансирование ипотеки выгодно в следующих случаях:

• Процентная ставка по ипотеке как минимум на 0,5 процентного пункта ниже текущей;
• С момента оформления ипотеки истекло не более половины согласованного срока (5 лет из 15);
• Основная сумма — более 1 миллиона рублей.

Требование времени связано с тем, что большая часть процентов выплачивается вначале (вы можете увидеть это, посмотрев свой график платежей). Если вы платите по ипотеке более чем на половину срока, льготы по рефинансированию значительно уменьшатся. Хотя есть возможность уменьшить рассрочку, есть риск потратить всю сумму разницы на переоформление кредита.

Отсюда следует, что те, кто брал ипотеку в «дешевом» 2020 году, вряд ли смогут в ближайшее время рефинансировать себя по более низкой процентной ставке. Если не будут введены новые льготы или кардинально не изменится рыночная ситуация.

Светлана Наумова, аналитик агентства Жилфонд, отмечает, что даже при снижении средней процентной ставки по ипотеке на 1,5% и более рефинансирование не всегда выгодно: по льготной программе — молодая семья, ипотека на новостройки на 6,5%. Необходимо предварительно провести расчеты, желательно с участием специалиста, и убедиться, что от такого рефинансирования будет экономия.

также важно учитывать, что рефинансирование связано с определенными расходами. Возможно, придется переоценить недвижимость, перестраховаться, оформить документы, заплатить комиссию».

Калькулятор ипотеки

Новое строительство Перепродажа Стоимость имущества Стоимость имущества 670 тысяч 28,1 миллиона 55,6 миллиона Аванс Аванс 40% 300 тысяч 1,4 миллиона 2,4 миллиона Срок кредита Срок кредита 3 года 16 лет 30 лет

Наше предложение

Ежемесячный платеж

14 225

Предложение

4,99 %

Сумма кредита

1 800 000 руб

Фискальное удержание

358 865

Заполните заявку

Это не публичная оферта.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же документы, что и для получения обычной ипотеки. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о занятости и доходах, а также документы о залоге, который в настоящее время обременен и ожидает перерегистрации. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить свой доход можно несколькими способами:

• справка о бухгалтерском учете по форме 2-НДФЛ;
• выписки из банка, где начислены зарплаты, пенсии или различные пособия;
• справка в форме кредитной организации.

Если у заявителя есть «зарплатный» счет в банке-кредиторе и средства зачисляются ежемесячно, то справку 2-НДФЛ в банк предъявлять не нужно.

Важно: Отличительной особенностью таких сделок является то, что клиент также должен будет предоставить в банк документы по ранее выданному ипотечному кредиту: справку об остатке долга, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемая ипотека (дата заключения договора, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и т д.).

В заявлении, на основании которого переоформляется кредитный договор, необходимо прописать следующие пункты:

• сведения о руководителе и наименовании финансового учреждения;
• ФИО, реквизиты документа, позволяющего идентифицировать заявителя (паспорт);
• сумма кредита;
• цель процедуры;
• срок, на который заключен договор;
• размер процентной ставки (цифрами и прописью);
• переданное имущество.

При рефинансировании ипотеки расходы несет домовладелец. Эти расходы включают оплату государственных сертификатов, выписок и налогов, а также услуги по страхованию и оценке имущества. Заявителю, возможно, придется заплатить деньги, чтобы открыть счет. Также существует комиссия за перевод наличных денег с расчетного счета клиента в банке, с которым заключен новый договор, на его счет в первой кредитной организации.

Стоимость дополнительных расходов может варьироваться от 15 до 50 тысяч рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. При этом следует учитывать, что общие расходы могут возрасти, если в сделке будут участвовать юристы.

Как долго будет действовать программа ипотеки с господдержкой?

Семьи смогут воспользоваться ипотечной программой с государственной поддержкой до конца 2023 года, даже если у них родится первый ребенок. Если у вас есть ребенок с инвалидностью, которая будет установлена ​​после 2022 года, то вы можете оформить льготный кредит до конца 2027 года.

можно ли рефинансировать ранее взятую ссуду при поддержке государства? Да, если вы только недавно получили право участвовать в этой федеральной программе и уже имеете действующий жилищный заем, вы можете рефинансировать его по субсидированной ставке до 6% годовых.

Однако есть два нюанса:

• обязательным условием является наличие хотя бы одного ребенка, родившегося после 1 января 2018 года (или ребенка с ограниченными возможностями);
• ваш дом должен быть куплен юридическим лицом, например, девелоперской компанией.

Льготная ипотека и материнский капитал

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, заемщику необходимо внести первоначальный взнос. Согласно действующим условиям программы, вам необходимо заплатить не менее 15% от фактической стоимости недвижимости.

Если семья имеет право на материнский капитал, заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть вы можете полностью потратить материнский капитал на выплату этих 15%, и если на ее балансе окажется недостаточно средств, заемщик может выплатить недостающую сумму из своих сбережений.

Если вы хотите сразу же использовать справку о материнстве в качестве первоначального взноса:

• Обратитесь в Пенсионный фонд и закажите справку о размере единовременного пособия по беременности и родам. Этот документ также можно заказать через госуслуги или сервис Сбербанк Онлайн,
• Выберите банк, в котором хотите оформить ипотеку, обратитесь в отделение для заполнения заявки или заполните анкету через официальный сайт банка,
• Получите ваше одобрение
• Найдите нужную квартиру,
• Заключать сделку
• Получите справку из банка о получении кредита с реквизитами банковского счета,
• Отнесите в ПФР и напишите заявление о зачислении средств материнского капитала на ссудный счет.

Если ипотека уже выдана и действительна, и вы только что решили использовать единовременную выплату по беременности и родам, вы также можете позволить ей погасить ссуду. Просто перейдите к последнему пункту приведенной выше инструкции: получите документ из банка, подтверждающий наличие ипотеки, отнесите его в Пенсионный фонд и напишите заявление на перевод денег.

Не нужно собирать весь пакет документов. Возьмите:

• Паспорт одного из родителей

• Свидетельство о рождении ребенка

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, ты можешь. Банки не хотят реструктурировать свои ипотечные кредиты, поскольку они теряют процентный доход из-за таких операций из-за снижения ставок. Поэтому зарегистрироваться в другом банке может быть проще, чем в основном.

На данный момент популярны следующие условия учета операций рефинансирования:

• процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредита;
• деньги выпускаются только в национальной валюте;
• хорошая кредитная история в BCH (проверьте свою кредитную историю);
• срок использования заемных средств — от 1 до 30 лет;
• погашение производится равными долями;
• нет комиссии за рассмотрение заявки и выдачу наличных;
• лимит выбросов — 80-85% от стоимости имущества;
• наличие залога обязательно;
• возможность досрочного погашения долга;
• взыскание пени за просрочку;
• выдача средств только по безналичному расчету;
• повышение процентных ставок в случае отказа от страховки.

Банки предоставляют ссуды физическим лицам только в том случае, если:

• они платежеспособны;
• моложе 21 года и на момент истечения срока действия договора их возраст не превышает 65-70 лет;
• иметь общий стаж работы не менее 1 года, а в последнем разделе не менее 3 месяцев.

Как посчитать экономию от рефинансирования

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо сделать следующее:

1. Узнайте остаток долга за месяц регистрации услуги. Это отражается в графике платежей — в кредитном договоре (если не было досрочного погашения кредита) или в заявке банка.
2. Рассчитайте ссуду по текущей ставке и запишите сумму переплаты в процентах. Крайний срок необходим для обозначения того, что планируется для рефинансирования.
3. Повторите расчет с тем же периодом, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате процентов составит экономию.

Пример

В январе 2018 года семья Петровых взяла ипотеку в размере 5 млн рублей сроком на 15 лет под 10,5% годовых. Через 2 года Петровы захотели рефинансировать кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Долг Петровых по ипотеке в январе 2020 года составил 4,7 млн ​​рублей. Экономию от рефинансирования узнаем, дважды рассчитав ссуду (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитываем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Затем рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования 7,9%

Теперь остается сравнить переплату в обоих случаях и посчитать, сколько удалось сэкономить при рефинансировании:

	Старый заем	Рефинансирование
Предложение	10,5%	7,9%
Сколько осталось погасить кредит	13 лет	13 лет
Переплата	3 928 282 руб	2 829 917 руб
Ежемесячный платеж	55 270 руб	48 229 руб

После рефинансирования ипотеки через 2 года после регистрации Петровы сэкономили на переплатах банку 3 928 282 рубля — 2 829 917 = 1 098 365 рублей за счет снижения ставки. Размер ежемесячного платежа уменьшился на 55 270 — 48 229 = 7 041 рубль.

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

Да, поскольку банки рефинансирования требуют от заемщиков предоставить документы на право собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для акционера это право еще не наступило, поэтому кредитор имеет право требовать его по договору участия в капитале (ДСА) — это основная особенность рефинансирования с долевым участием.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием вам потребуется выдать гарантию дважды. Во-первых, в соответствии с DDU потребуется залог права на подачу жалобы, и после доставки объекта и регистрации собственности он будет переоформлен в качестве залога на недвижимое имущество.

Для рефинансирования недвижимость должна быть зачислена в ипотечный банк. Если новостройки нет в списке кредиторов, получить одобрение на рефинансирование ипотеки будет непросто.

Скорее всего, банку потребуется не один, а два отчета, подтверждающих рыночную стоимость заложенного объекта (жилья): во-первых, права требования на этапе строительства и после ввода объекта в эксплуатацию — готовое жилье.