Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Что такое потребкредиты и почему они популярны у людей

Популярные и широко распространенные потребительские ссуды включают целевые и нецелевые ссуды, экспресс-ссуды и кредитные карты. Часто потребительский заем выдается в виде рассрочки платежей: проценты по кредиту не распределяются, а фактически включаются в стоимость товара. Это не считается полноценной ссудой, так как ссуду может выдать не банк, а торговая точка.

Популярность этих кредитов принесла потребителям очевидные выгоды:

• низкие требования к заемщику;
• возможность подачи заявления в несколько банков одновременно, часто онлайн, и их быстрая проверка;
• возможность быстро погасить ссуду раньше ожидаемого срока без штрафных санкций.

Потребительские кредиты имеют довольно высокую процентную ставку, чем, например, ипотека. И соответственно ставка выражается в увеличении общей стоимости товара за счет уплаченных процентов, наличия штрафных санкций в случае просрочки. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 годах к наиболее динамично развивающимся сегментам рынка.

В условиях постепенного снижения процентных ставок в банках данный вид кредита постепенно становится наиболее привлекательным для кредитных организаций благодаря высокой доходности и растущему потребительскому спросу.

Вы хотите взять потребительский кредит, но боитесь
что банк вас обманывает? Заказать звонок юриста

Положительная динамика потребительского кредитования также наблюдалась в первом квартале 2020 года, несмотря на ряд мер, принятых ЦБ по сдерживанию роста этого сектора. В начале 2020 года Банк России был обеспокоен ростом долговой нагрузки населения. Но только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали снижению объема новых потребительских кредитов в 2020 году.

По данным 4000 кредиторов, представляющих информацию в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в первой половине 2021 года было выдано 7,62 миллиона потребительских кредитов. Это на 13,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года (6,69 млн из этих кредитов были выданы в первом полугодии 2020 года).

В то же время такое увеличение во многом связано с последствиями «карантинных» мер во втором квартале прошлого года, когда выдача потребительских кредитов «упала» сильнее.

В соответствии с тенденциями финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в области потребительского кредитования. Закон о потребительском кредите был принят в декабре 2013 года и является первым российским правовым актом, регулирующим отношения сторон в сфере потребительского кредитования.

Основные статьи закона

Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, регулируются Законом о потребительском кредите (ссуде), принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Речь идет о предоставлении ссуды физическому лицу на основании кредитного договора и не распространяется на ипотечную ссуду.

ФЗ-353 разработан с учетом требований других финансовых законов: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.

Критерии закона

Основными критериями, по которым закон определяет ссуду как потребительскую ссуду, являются следующие:

• заемщик — физическое лицо;
• кредит предназначен исключительно для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личных или семейных нужд — покупка автомобилей, техники, путевок и т д.
• методы правовой защиты: Гражданский кодекс РФ и закон «О защите прав потребителей».

Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь форму смешанного договора — включать элементы других договоров — на основе законности и взаимного согласия сторон.

Выдача потребительских кредитов в России регулируется законом, который оговаривает все, что должен делать банк при выдаче кредита, а заемщик должен его обслуживать. Банк не вправе требовать досрочного погашения кредита, если заемщик платит аккуратно, повышает ставку, вводит дополнительные комиссии, например, за ведение ссудного счета.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для повторного применения. По сути, это часть договора, общая для всех заемщиков: физических лиц. В нем ФЗ-353 требует от кредиторов публиковать исчерпывающую информацию об условиях кредитования граждан в местах оказания этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.

Информация, предоставляемая заемщикам, являющимся общественным достоянием, должна содержать контактные данные и подробно раскрывать следующее:

• виды ссуд, процентные ставки, суммы и сроки ссуд;
• требования к заемщикам, договорным условиям и способам обеспечения кредита;
• полный список документов для заявки на кредит;
• сроки рассмотрения заявок;
• диапазон общей стоимости кредитов;
• как подать заявку (в банке или онлайн), получить деньги (наличными или на бумаге), вернуть кредит;

Соглашение также должно предупреждать заемщика о возможном увеличении стоимости при получении кредита и ответственности сторон.

Все это банковские ссуды «для потребителя
потребности »регулируются законом« О потребительском кредите»?
Спросите у юриста

Условия договора о потребительском кредите

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают договорные условия, согласованные между кредитором и заемщиком:

• конкретная сумма потребительского кредита;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
• валюта, в которой предоставляется потребительский заем. После обесценивания рубля в 2014-2015 гг. Банки кредитуют население только в рублях;
• годовая процентная ставка и порядок ее определения;
• количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения таких платежей;
• порядок изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном погашении потребительского кредита;
• указание на необходимость предоставления гарантий исполнения обязательств, вытекающих из договора потребительского кредита (займа), и требований к этой гарантии;
• цели, для которых запрашивается заем, если это указано в договоре;
• ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер единовременной выплаты (пени, пени);
• отказ или согласие заемщика на передачу прав по долгу третьим лицам (как правило, банки требуют согласия автоматически);
• согласие клиента с условиями и способами связи с банком.

Другие условия могут быть включены в отдельные условия договора потребительского кредита, но должны соответствовать информации, предоставленной публично доступным кредитором.

Банк может изменить условия кредитного договора
в одностороннем порядке, в связи с ухудшением состояния
состояние экономики страны?

Закон устанавливает следующие запреты:

• неспособность кредитора отозвать у заемщика даже часть ссуды для обеспечения своих долговых обязательств;
• исключена возможность предоставления клиенту нового кредита для возврата ранее снятой суммы;
• должнику, не имеющему возможности платить банку, запрещается обязывать третьи лица пользоваться платными услугами.

ВАЖНЫЙ. Операции по банковскому счету, открытому по индивидуальному договору, осуществляются бесплатно. Банку запрещается начислять себе дополнительные комиссии за оказание услуг, предусмотренных законом.

Возможно ли внесение изменений в договор?

Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях изменять отдельные условия контракта. Со стороны заемщика это изменение контактной информации и способов связи с ним.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и соответствующим образом информировать заемщика в случае:

• более низкие процентные ставки;
• уменьшение или отмена платы за получение первоначально предоставленных услуг;
• уменьшение или отмена штрафов, пеней, процентов;
• изменения общих условий сотрудничества.

Основным условием внесения кредитором изменений в договор является то, что такие изменения не должны увеличивать обязательства должника и не приводить к возникновению новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о ссуде обязывает финансовое учреждение соблюдать положения нормативных актов при внесении изменений.

правда, приходится признать, что банки не очень любят снижать процентную ставку по существующему кредиту или отказываться от услуг, за которые берут дополнительные средства по кредиту (так называемый комиссионный доход). Обычно банки с нуля пересматривают условия ссуды в лучшую для заемщика только тогда, когда заемщик получает одобрение на рефинансирование ссуды от другого банка.

Банковский служащий сказал вам, что банк поднимет
у вас есть ставка по кредиту? Заказать звонок юриста

Можно ли досрочно вернуть кредит банку?

Заемщик имеет право вернуть банку всю сумму полученного потребительского кредита или его часть. Заемщик должен заранее уведомить банк.

Закон «О потребительском кредите (ссуде)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 11 253 Федерального закона гласит: «Право заемщика отказаться от получения потребительской ссуды (ссуды) и досрочного погашения потребительской ссуды (ссуды).

1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней со дня получения потребительской ссуды (ссуды) вправе без уведомления кредитора выплатить полную сумму потребительской ссуды (ссуды) с уплатой процентов по ссуде период фактический.

1. Заемщик в течение тридцати календарных дней со дня получения потребительской ссуды (ссуды), при условии использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право выплатить кредитору всю сумму потребления ссуды (займа) или его части без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов на фактические условия займа.
2. Заемщик вправе вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (ссуды) или его часть досрочно, уведомив кредитора в порядке, установленном договором потребительского кредита (ссуды), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

Читать полностью

Один источник

Погашение задолженности в случае несвоевременных выплат

Размер неустойки в этом случае устанавливается в пределах 20% годовых. Если в договоре потребительского кредита отдельно не указана сумма штрафов за несоблюдение условий, банк будет взимать 0,1% в день от остатка долга.

ФЗ-353 «О потребительских кредитах» устанавливает строгую последовательность погашения долга в случае, если сумма, внесенная заемщиком, недостаточна для полного погашения долга:

1. Начисленные проценты по долгу.
2. Задолженность на сумму основного долга.
3. Штрафы, пени, пени.
4. Проценты за текущий период.
5. Главный долг.
6. Прочие выплаты.

Надзор и контроль за соблюдением кредитными организациями требований ФЗ-353 в соответствии со ст. 16, проведенного Банком России. Если вы понимаете, что банк нарушает закон, вы должны подать жалобу в Центральный банк через форму жалобы на сайте.

Вы хотите подать жалобу в ЦБ на банк, но не знаете об этом
как это написать? Заказать звонок юриста

1.1. По экономическому назначению кредита

1.1.1. Связанные (объективные):

оплата (для выполнения конкретной бизнес-операции или для удовлетворения временной потребности)

• для оплаты расчетных документов (платежа) контрагентов клиента,

• на покупку ценных бумаг;

• на авансовые платежи;

• на платежи в бюджет;

• на заработную плату (выдача денег чеком со ссудного счета заемщика);

• другие.

для финансирования производственных затрат, т е су

• формирование складских запасов;

• финансирование текущих производственных затрат;

• финансирование инвестиционных затрат, в том числе лизинговые ссуды и др. (промежуточные) операции);

учет (покупка) векселей, в том числе договоров РЕПО (покупка с обязательством перепродажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Не связано (конкретная цель не указана).

УСЛУГИ

Прейскурант платных услуг (работ) по основной деятельности Центра гигиены и эпидемиологии ФБУЗ в Курской области, предоставленных им сверх установленного государственного задания (2021 г.) Образец договора на оказание платных услуг для коммерческих предприятий , ИП Образец договора на оказание платных услуг для бюджетных организаций Формы заявлений на оказание работ, услуг Регистрация, выдача и учет личных медицинских книжек для сотрудников отдельных профессий и организаций, деятельность которых связана с производством, хранением, транспортировкой и продажа ЗДОРОВЬЕ-ЭПИДЕМИОЛОГИЧЕСКАЯ КОМПЕТЕНТНОСТЬ Пример доверенности

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Прежде чем приступить к предоставлению кредитов, банк должен сформулировать свою кредитную политику (вместе и в соответствии со своей собственной политикой в ​​отношении всех других сфер деятельности — депозитных, процентных, тарифных, технических, личных, по отношению к клиентам, конкурентам и т.д.), а также предоставить способы и средства претворить это в жизнь

Формулирование политики банка — один из этапов планирования его деятельности. Определение и утверждение кредитной политики означает формулирование и закрепление в необходимых внутренних банковских документах позиции руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1 приоритеты банка на кредитном рынке, то есть те, которые предпочтительны для данного банка:

• ссудные статьи (отрасли, виды производства или иная деятельность);

• категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, физические лица);

• характер взаимоотношений с заемщиками (путь к долгосрочным и партнерским отношениям или единовременным кредитным сделкам, сочетание ссуд с другими видами банковских услуг, степень открытости и доверия с обеих сторон);

• виды и размеры (минимальный, максимальный) кредитов;

• схемы обслуживания ссуд;

• формы гарантии возврата кредита и др.;

2 цель кредита:

• ожидаемый уровень доходности ссуд;

• другие цели (не связанные напрямую с получением прибыли.

Чтобы банк мог принимать взвешенные решения по указанному кругу вопросов, важно:

• четкое и взвешенное определение общих целей деятельности банка на следующий период (т.е хороший подход к планированию в целом);

• адекватный анализ кредитного рынка (т.е хорошая работа маркетинговой службы);

• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;

• правильная оценка качества кредитного портфеля;

• с учетом динамики уровня квалификации персонала и других факторов.

Роль кредитной политики можно выразить в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, либо наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, либо его формальное присутствие означает, что он не планирует кредитный процесс и, следовательно, полное управление этим очень важным сектором деятельности , что обрекает банк на безусловное банкротство, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.

• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, тем не менее:

• способствует значительной координации своих усилий на кредитном рынке;

• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимыми «профильными» и продуманными технологиями;

• значительно снижает риск принятия неверных управленческих решений;

• устанавливает важный критерий для руководства банка для оценки качества управления кредитной функцией и для настройки кредитного процесса для банка в целом.

Функция кредитной политики банка в целом заключается в оптимизации кредитного процесса с учетом того, что цели и приоритеты развития (улучшения) кредита, определенные банком, составляют его кредитную политику.

Ближайшие бесплатные вебинары

• 10.11.2021 Нефискальный аудит компаний 2021 года: кто придет и как защититься
• 11.10.2021 Отчетность за 9 месяцев 2021 года: избегайте ошибок в декларациях и расчетах
• 12.10.2021 Проверки полиции: что делать при изъятии документов и предметов

• Виктор Москвин, доктор экономических наук, профессор Государственного университета управления и Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации, главный научный сотрудник Государственного научного центра Российской Федерации «НАМИ»

Источник: Центр дистанционного обучения Элитариум Категория: Кредиты Тег:

• заем
• кредит
• ссуда физическим лицам
• ссуды юридическим лицам

Печатная версия

Гигиеническое воспитание и обучение

Напоминание о дистанционном обучении и онлайн-сертификации ВНИМАНИЕ! Для удобства поступающих разработана возможность подачи заявления на регистрацию личной медицинской карты в режиме онлайн-регистрации О проведении обучающих мероприятий для субъектов предпринимательства в марте 2020 года Дистанционное обучение гигиене

Разновидности целевых кредитов

Существует достаточно широкий спектр целевых кредитов, учитывающих разные потребности граждан. Наиболее популярны следующие виды:

• потребительский (товарный);
• автокредит;
• взаимный;
• ссуда на образование;
• кредит на лечение.

Эти виды ссуд выдаются для покупки определенных товаров или услуг, что отражено в контракте. Это означает, что вы не сможете использовать полученные средства другим способом. К очевидным преимуществам целевых кредитов можно отнести низкие процентные ставки, достаточно гибкие условия кредитования и возможность получить достаточно крупные суммы до нескольких десятков миллионов рублей.

Что такое аннуитетный вид платежа

Аннуитетные выплаты равны, чаще всего ежемесячно, выплатам, которые заемщик производит через регулярные промежутки времени. Заемщик выплачивает одинаковую сумму из месяца в месяц независимо от срока погашения. Вернемся к разобранному нами примеру. А если бы выплата была аннуитетной, а не дифференцированной, то в первый, второй, третий месяц до 120-го вы бы заплатили 14 347 рублей. Это, несомненно, удобнее, но разве дифференцированная схема не рациональнее? Удобство выплаты аннуитетов очевидно. Вы запоминаете сумму и планируете эти расходы при распределении бюджета.

Аннуитетный режим обойдется вам дороже, по дифференцированному режиму профицит меньше, поэтому банки предпочитают указывать именно аннуитетные выплаты в договоре. Тело кредита будет погашено быстрее при дифференцированной оплате. В первые несколько месяцев значительная часть аннуитета будет выплачиваться в виде процентов, при этом размер долга практически не изменится. Это может быть значительным в случае рефинансирования или досрочного погашения кредита.

Виды иностранных и международных кредитов

Иностранный кредит: кредитные средства, предоставленные зарубежными странами, финансовыми учреждениями или другими компаниями российским коммерческим организациям. В то же время важно понимать, что международные займы — это те, в которых кредитор и заемщик выступают в качестве официальных представителей многих стран.

Другие

На практике существует огромное количество классификаций кредитов. Например, в зависимости от условий выдачи ссуды могут быть:

• Процент
• Беспроцентный
• Предоставляем фиксированную фиксированную сумму комиссионных
• Целевые и нецелевые, другое

В зависимости от типа выбранной кредитной программы определяются окончательные условия. Во избежание недоразумений настоятельно рекомендуется внимательно изучить содержание подписанного соглашения.

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.1. Возвращается единовременно в конце срока.

1.5.2. Выплачивается равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, требует согласования плана погашения основной суммы и процентов с указанием точных дат и сумм). Фактически это так называемая простая ссуда (с равными ежемесячными платежами).

1.5.3. Погашаются неравными частями через разные промежутки времени:

• комплексный заем (с выплатой от 20 до 50% от суммы кредита в конце срока);

• прогрессивный заем (с постепенно увеличивающимися выплатами к концу кредитного договора);

• сезонный заем (заем на сезонные производства с рассрочкой только в те месяцы, на которые приходится максимальная сумма выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков по ссудам их клиентам, а также консультационные услуги по кредитным вопросам. Другие критерии могут использоваться для классификации ссуд на определенные группы и типы.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Займ погашается (погашается) и проценты выплачиваются следующими способами:

1. списать денежные средства со счета заемщика по его платежному поручению;

2. списание средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут быть списаны без согласия владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, свое согласие на такое списание средств в соответствии с с заключенным договором / контрактом;

3. списать денежные средства со счета заемщика — юридического лица, обслуживаемого в самом банке-кредиторе, на основании его платежного требования (без акцепта, если это предусмотрено договором);

4. перевод денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных поручений, перевод денег от них через компании связи или другие кредитные организации; путем оплаты наличными в кассе банка-кредитора, удержания причитающихся сумм заработной платы заемщикам, нанятым банком-кредитором (по их заявкам или на основании договора).

В день, указанный в соглашении / контракте (день уплаты процентов и / или погашения основного долга), бухгалтер, ответственный за ведение счета заемщика, на основании специального приказа, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, или выписывает ведет бухгалтерский учет по уплате процентов и / или погашению основного долга или (в случае неисполнения или невыполнения клиентом договорных обязательств) переводит задолженность, возникающую от клиента, на счета для учета просроченная задолженность.

Задолженность по ссудам, безнадежная и / или признанная нереальной для взыскания, списывается с баланса банка в установленном порядке за счет специально созданного резерва на этот случай и при нехватке таких средств, относится на убытки за год.

Прежде чем принять решение о предоставлении кредита, банк-кредитор должен:

• внимательно изучить все представленные заемщиком документы, в том числе бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на предоставленный ему период возврата кредита (доходы и график платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (технико-экономическое обоснование) аккредитованной операции;

• проверить достоверность кредитной сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченным, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые подпишут кредитный договор, проверить наличие и качество гарантий (залог, гарантии, поручительства, страховые полисы и др.), оценить полученную информацию.

Документы для оформления кредита

Состав пакета документов, необходимых для оформления кредитного продукта, зависит от цели и вида кредита. Таким образом, при экспресс-кредите у заемщика могут попросить только паспорт и любой второй документ из списка банка. Стандартный пакет документов, необходимый в большинстве случаев, включает:

• заявление на получение кредита в виде анкеты, заполненной на официальном бланке;
• гражданский паспорт или другое удостоверение личности с регистрационными данными;
• справка о доходах за последние несколько месяцев в банковской форме или в 2-НДФЛ;
• подтверждение о приеме на работу в виде копии трудовой книжки или трудового договора;
• сНИЛС или ИНН.

От пенсионеров потребуется соответствующая справка, от граждан мужского пола — военный документ, удостоверяющий личность. Один из важных моментов — наличие регистрации. Если постоянного нет, то для одобрения займа вам необходимо будет предъявить предварительный регистрационный документ по месту пребывания.

1.4. По способу предоставления кредита

1.4.1. Физическое лицо (предоставляется заемщику банком).

1.4.2. Профсоюз.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие:

• порядок принятия решений о размещении банком денежных средств;

• разделение функций и полномочий между функциями и должностными лицами банка, включая внутренние правила распределения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

• юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);

• физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления денежных средств на расчетный счет физического лица или наличными через кассу банка;

• кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

1. единовременное зачисление денежных средств на банковские счета или выдача денежных средств заемщику — физическому лицу;

2. открытие кредитной линии;

3. путем зачисления средств на счет клиента (если средств недостаточно или их нет) и оплаты расчетных документов со счета этого клиента (если это предусмотрено договором банковского счета). Заем на счет в случае недостаточности или отсутствия средств на нем должен быть предоставлен в пределах установленного лимита (максимальной суммы, на которую может быть выполнена указанная операция) и периода, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства, вытекающие из покупатель;

4. участие банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной основе (консорциум;

5. иными способами, не противоречащими нормативным актам Банка России.

Выдача кредита осуществляется на основании приказа, составленного специалистами кредитного отдела банка и подписанного уполномоченным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

Виды обеспечения кредита

Ключевым условием, во многом позволяющим быстро определить вид кредита, является гарантия, предоставляемая потенциальным заемщиком. В результате ссуды условно делятся на несколько видов, среди которых они обеспечены. Условия предусматривают возможность получения наиболее выгодных заемных средств, поскольку наличие залога существенно снижает риски финансовых институтов. По типу гарантии есть:

• Под залог. Может быть использовано любое ликвидное и ценное имущество потенциального заемщика. В качестве примера можно выделить автомобиль или собственность.
• Предоставляем поручителей. Он предусматривает получение физическими или юридическими лицами принятия на себя обязательства по погашению долговых обязательств, если это невозможно со стороны первоначального заемщика.

Также есть беззалоговый вид кредита. Примером могут служить микрофинансовые компании, которые не требуют залога или поручителей, но в то же время существующие высокие риски невозврата компенсируются высокой годовой процентной ставкой.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Сегодня существуют разные виды погашения долга:

• Аннуитет. Фиксированный ежемесячный платеж
• Дифференцированный. Планируемое уменьшение размера ежемесячного платежа

Заемщики самостоятельно выбирают оптимальный для себя вид погашения долга, исходя из личных предпочтений и финансовых возможностей. Выбранная схема фиксируется условиями подписанного договора.

Анастасия Кривеельская-Ершова, главный редактор,

Окончила МГУ. М.В. Ломоносова по специальности журналист. Несколько лет работала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных компаниях Российской Федерации.

Правильное целеполагание

Один из ключевых моментов, который необходимо понять перед тем, как подавать заявку на получение кредита, — это определение ее целей. От него напрямую зависит вид кредита, а, следовательно, и условия его выдачи. В связи с этим кредитные продукты делятся на две группы: целевые и нецелевые. Первые пользуются большим спросом и, как правило, более выгодны для заемщиков, так как банки учитывают нюансы сделки и готовы подобрать программу на индивидуальных условиях для конкретного клиента.

Виды коммерческого кредита

Сегодня используются разные типы классификации коммерческого вида кредита. Основные виды кредитов:

• Обнаруженный. Ключевой особенностью считается доступность не только для физических, но и для юридических лиц. Это означает определенную кредитную линию с установленным лимитом. Максимально допустимая сумма напрямую зависит от показателей ежемесячного оборота по счету, после чего можно повторно использовать средства на выгодных условиях.
• Коммерческая ипотечная ссуда. По внешним характеристикам он напоминает классическую ипотеку, но стоит говорить не о приобретении жилой недвижимости, а непосредственно о коммерческом здании, например, складском или производственном помещении. Сегодня программа находится в стадии разработки, поэтому ее предлагают не все банковские учреждения.
• Ссуда ​​сырья. Планируется покупка многочисленной бытовой техники. Условия зависят от банка.

Сегодня можно найти и другие виды кредитов. Их список напрямую зависит от выбранного финансового учреждения.

Лизинг

Определение аренды относится к отдельному типу ссуды, часто называемому финансовой арендой. Принцип работы заключается в том, что потенциальному заемщику напрямую арендодатель предоставляет необходимые:

• Специализированное оборудование
• Автомобиль
• Или недвижимость

По установленным правилам заемщик имеет право сразу начать бизнес, продолжая постепенно платить. Право полной собственности переходит к новому собственнику только после внесения последнего обязательного платежа по условиям подписанного договора.

К сведению: преимуществом лизинга является наличие установленных на законодательном уровне налоговых льгот, что влечет за собой определенное экономическое преимущество.

2. Принципы кредитования

Под принципами понимаются базовые правила любого вида деятельности, признанные таковыми в силу того, что они выражают определенные причинно-следственные связи и последовательно повторяются в массе случаев. Исходя из этого, можно предположить, что существуют следующие безусловные принципы банковского кредитования:

• принцип срочности (кредит предоставляется на разовый срок);

• принцип погашения (в оговоренный срок должна быть полностью возвращена вся сумма кредита);

• принцип оплаты (для получения права пользования ссудой заемщик должен уплатить оговоренную сумму процентов). 3 принципа, перечисленные в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1), называются условиями;

• принцип подчинения кредитной операции нормам банковского законодательства и правил (в частности, требуется письменный кредитный договор / договор, не противоречащий законодательству и нормативным актам Центрального банка Российской Федерации);

• принцип неизменности условий кредитования (положения кредитного договора / соглашения). Если они меняются, то это следует делать в соответствии с правилами, изложенными в самом кредитном договоре / контракте или в отдельном приложении к нему;

• принцип взаимной выгоды кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать интересы и деловые возможности обеих сторон).

• Особый набор принципов должен включать общие правила ссуды, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в соглашении о ссуде, и не должны применяться, если они не включены в это соглашение (безусловные принципы):

• принцип целевого использования кредита;

• принцип обеспеченного кредита (кредит может быть полностью, частично или вообще без обеспечения).

Кроме того, к другой группе можно отнести принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудников банка и должны быть закреплены в их внутренних документах как элемент кредитной политики.

Особенности нецелевых кредитов

Неправильное кредитование позволяет заемщику тратить деньги, взятые в долг в банке, по своему усмотрению. То есть подать заявку на получение такого кредита можно при любой необходимости. В эту категорию попадают потребительские кредиты и микрозаймы наличными. Кредитные карты выполняют ту же функцию. По сравнению с целевыми кредитами процентная ставка здесь значительно выше. Что касается условий кредитования, то они могут быть ограничены, но не обязательно. Средняя максимальная сумма, доступная для получения неограниченного кредита, составляет от одного до пяти миллионов рублей. Нижняя граница начинается с тысячи.

Выбор банка для получения кредита

Есть много различных финансовых организаций, предлагающих кредитные услуги, разобраться в них довольно сложно. Приоритетными критериями при выборе банка для получения ссуды любого типа являются ее надежность и сроки ссуды.

По первому пункту информацию можно найти в Интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков. Следует помнить, что у кредитора непременно должна быть лицензия на ведение этого вида бизнеса. Также стоит обратить внимание на наследие заведения. Чем они меньше, тем больше риск банкротства банка, при этом долги заемщика не будут списаны.

Условия выдачи одной и той же ссуды могут сильно различаться для разных поставщиков услуг. Прежде всего, следует внимательно изучить стандартную форму договора, которую можно получить в режиме онлайн, загрузив ее с сайта банка. Если в обязательных условиях оговаривается, что для заемщика невыгодно или просто не нужно, лучше поискать более подходящего кредитора.

1.2. По форме предоставления кредита

2.2.1. В безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, включая реструктуризацию ранее выданного кредита и предоставление нового;

• кредит под векселя;

• в смешанном виде (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. Наличными (обычно для физических лиц).