Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый? Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Кредит или заем для одного платежа

Человек испытывает финансовые затруднения, не может платить ежемесячные обязательства и решает взять ссуду в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом он столкнется со сложностью времени. Но затея невыгодна: после такого решения у заемщика будет не одно обязательство, а два. А процентные ставки для МФО огромные, от 1% в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:

обратиться в банк с просьбой предоставить кредитный отпуск — отсрочку платежа на месяц-два;
реструктурировать ссуду, если трудности сохранятся длительное время. То есть изменить условия оплаты, чтобы было удобнее платить.

Оба решения позволяют справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и ущерба вашей кредитной истории.

Порядок досрочного погашения кредита в банке

Рассмотрим стандартную схему погашения. Конечно, если нужный вам банк, например Сбербанк, предлагает упрощенную схему, это прекрасно. Но на практике большинство банкиров следуют стандартной схеме. Мы это учтем.

Как происходит досрочное погашение кредитного договора:

Вы узнаете, сколько дней требуется для подачи заявки и как она обычно подается. Многие банки постепенно переводят все онлайн-транзакции. Ваша организация может разрешить вам подать заявку через онлайн-банк.
Вы узнаете, сколько вам нужно внести на свой счет, чтобы завершить операцию в запрошенную дату. Информацию можно получить по телефону или в офисе. Некоторые банки выдают его через банк, когда клиент подает заявку (выполняется автоматический расчет).
По указанному номеру введите необходимую сумму на счет. Лучше поставить заранее и через банковские каналы (банкомат, касса, безналичный расчет).
В этот день списывается сумма, обязательства исполняются.

Через 2-3 рабочих дня рекомендуем снова обратиться в банк. Запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Этот документ может потребоваться, если у банка внезапно возникнут к вам денежные претензии. Сертификат хранить 3 года.

Частичное или полное погашение — что выгодней?

Как полное, так и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяет уменьшить общую сумму профицита. Чем раньше будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако, принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо учитывать фактор времени и тщательно взвешивать все «за» и «против».

Например, если у вас есть долгосрочный кредит сроком на 15-20 лет, который вы взяли для решения жилищного вопроса, досрочное погашение долга далеко не выгодно. Часть долга со временем «съедает» инфляция. Это как раз тот случай, когда негативные явления, такие как рост цен и девальвация, могут работать на пользу.

Те, кто получил жилищный кредит 5 лет назад, теперь ежемесячно платят в банк очень небольшие суммы. Хотя в первые месяцы действия кредита долговая нагрузка была, безусловно, высокой. Можно с уверенностью сказать, что таким заемщикам полное досрочное погашение кредита было бы невыгодно.

Также имейте в виду, что если ваша ссуда имеет аннуитетный метод погашения, то имеет смысл погасить ссуду раньше, чем ожидалось, в первой половине срока ссуды. В конце срока почти все проценты по кредиту уже уплачены, и досрочный возврат не имеет смысла. Это правило не распространяется на ссуды с дифференцированными выплатами.

Если клиент минимизирует переплату при досрочном погашении кредита, банк теряет прибыль. Поэтому банки иногда накладывают различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах.

Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примут от вас внеплановые платежи без дополнительных затрат.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь уведомить банк о досрочном прекращении кредита и уточнить, полностью или частично, порядок погашения кредита. Мы уже говорили, что банк должен быть уведомлен в письменной форме не менее чем за 30 дней до полного погашения кредита (до истечения срока действия договора). В некоторых банках условия сообщения о намерении досрочно погасить кредит могут быть другими, что необходимо указать в кредитном договоре.

На этапе частичного погашения кредита необходимо согласовать с банком увеличенную сумму взноса и новый срок погашения кредита. В противном случае со счета по-прежнему будет сниматься только сумма, изначально указанная в договоре. Без уведомления банка о готовности частично погасить ссуду срок ссуды, а также размер долга не изменятся.

Перед тем, как полностью погасить ссуду, проверьте остаток ссуды. Даже небольшая сумма в виде остатка по кредиту обернется неприятным сюрпризом в виде неожиданных долгов и просрочки.

После полной оплаты в кассе необходимо сохранить квитанцию об оплате всей ссуды, а также получить справку, подтверждающую возврат ссуды. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка. Вы также должны запросить выписку из ссудного счета, чтобы проверить нулевой баланс.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту в случае досрочного погашения невозможен в случае:

если в договоре запрещена процедура возврата страховки;
в случае, если страховщиком выступал банк и была составлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис подписан в банке индивидуально и нет запрета на возмещение, то необходимо обратиться в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховку оформляла страховая компания, вам необходимо предоставить несколько документов, а именно:

заграничный пасспорт;
декларация;
документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
страховой полис;
договор о кредите.

Сумму страховки, которую можно вернуть, невозможно точно предсказать, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полного возврата страховки нет, так как обязательно вычитается сумма на срок действия страхового полиса.

Новый кредит закрывает старый полностью

Но чаще люди думают о новой ссуде, которая полностью покроет старую. Часто сумма даже больше: остаток уходит на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:

новые условия лучше;
человеку срочно нужны деньги;
есть несколько обязательств, я бы хотел их свести к одному.

Если одно из этих условий выполняется, закрыть ссуду другим — неплохая идея. Это можно сделать двумя способами.

Потребкредит

Идея состоит в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но под более низкую ставку или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства и расплатится на новых условиях. При этом он сам волен распоряжаться средствами: при желании он может выплатить только часть старой ссуды, а остальное оставить себе. В этом нет необходимости: у заемщика будет два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно. Лучше прибегнуть к потребительскому кредиту в крайнем случае и по возможности перейти на другой метод — рефинансирование.

Рефинансирование

Это банковская услуга специально для людей, которые хотят рефинансировать. Суть в том, что вы берете новую ссуду, которая автоматически закрывает старую. Если сумма нового залога больше, остальное останется с вами. Программы рефинансирования имеют более низкую процентную ставку, чем потребительские кредиты, и в большинстве случаев это решение более выгодно. Затем вы можете объединить разные кредитные обязательства или обратиться в другой банк для более удобных для вас условий.

Читайте также: что будет с кредитами в 2021 году?

За сколько нужно предупреждать банк на практике

Раньше банки воспользовались своим правом и сказали, что нужно писать заявление ровно за 30 дней. Это позволило им принять закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Теперь многие финансовые учреждения ускорили процедуру.

Точное количество дней, в течение которых должно быть написано заявление, указано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои условия. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14 днях, кто-то обычно позволяет сделать это онлайн в день контакта.

Клиенты Сбербанка могут подать заявку через Сбербанк Онлайн. Система сразу же рассчитает сумму депозита. Следовательно, досрочная отмена может быть произведена в тот же день.

Пока что очень немногие банки на рынке максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия кредита. Однако довольно часто существует 14-дневный срок и обязательное посещение офиса для написания заявления.

Отчасти промедление банков с этим процессом понятно. Они получают проценты за каждый день использования клиентом заемных средств. Чем раньше произойдет аннулирование, тем меньшую прибыль получит кредитор.

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Это правило кажется верным: чем больше вы платите, тем больше экономите на процентах. Однако в случае со Сбербанком дело обстоит иначе. Дело в том, что сейчас все банки по-разному обрабатывают досрочное погашение.

Есть 2 варианта:

Банк освобождает деньги от досрочного погашения в день следующего платежа по кредиту
Банк взимает деньги точно в срок. Этим вариантом пользуются Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после следующего платежа. На вашем счету предоплата в размере 1000 рублей. Ваша кредитная задолженность на дату следующего платежа составляла 100 000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Банк проверяет, сколько процентов необходимо начислить за 15 дней использования средств в размере 100 000 рублей. Это будет положенная сумма в 5 тысяч рублей. Банк сначала списывает проценты с предоплаченной суммы, а затем оставшуюся сумму с остатка долга
Банк пытается списать 5 тысяч рублей, но на счету только 1 тысяча. Банк списывает 1 тысячу рублей в качестве процентов. Без досрочного погашения — нет уменьшения остаточной задолженности. Вы платите только проценты банка вперед — это вам невыгодно.

Не будем вдаваться в математику, здесь она описана. Вот как это выглядит на фото

В графе процентов — наша 1 тысяча рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце сальдо долга равно нулю. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался прежним (первая колонка).

В случае со Сбербанком мы рекомендуем погашать кредит раньше, чем ожидалось, на суммы, превышающие ежемесячный платеж. Лучше всего это сделать в день следующего платежа. Так досрочное погашение сработает эффективнее. Подобрать подходящую дату заранее можно с помощью специального калькулятора

Если кредитов несколько

В этом случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки учтут, что у вас высокая кредитная нагрузка, и это негативно скажется на рейтинге заемщика. Скорее всего, вы столкнетесь с тем, что новые займы будут одобряться для вас только под высокие проценты. Выплата такой ссуды также может быть менее выгодной, чем одновременная выплата двух или трех облигаций. В такой ситуации есть два варианта поведения:

Рефинансирование, о котором мы подробно рассказали выше. Вы можете запросить его в одном из банков, в котором вы аккредитованы, или в другом;
Лавина или возврат от лавины. Способы подходят только тем, у кого есть возможность закрыть кредит раньше, чем ожидалось. В остальных случаях лучше попробовать рефинансирование.

Каким бы ни было ваше решение, главное — не упускать из виду важность ситуации и, конечно же, не допускать задержек.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

Суть процедуры не только в том, чтобы избавиться от долговой нагрузки раньше, чем предполагалось, но и сэкономить на переплатах. В процессе эксплуатации проводится полный пересчет. Поскольку клиент не будет использовать деньги в течение следующего периода, платить проценты просто не за что. Поэтому банк их убирает путем пересчета.

Чаще всего кредитные договоры заключаются с условием построения графика платежей по аннуитетной схеме. С его помощью заемщик ежемесячно производит платежи равного размера, но каждый платеж отличается по составу. В начале выплат подавляющая часть — это проценты, в конце выплаты — основной долг.

Получается, что сначала клиент платит почти только проценты, а потом — тело кредита. Если вы погасите ссуду раньше, чем ожидалось, с помощью аннуитета, чем раньше заемщик это сделает, тем меньше будет переплата.

Сумму предоплаты, которая уже не включает будущие проценты, можно увидеть в графике платежей. Для каждого месяца есть отдельное поле — основной долг. Это сумма, которую необходимо внести на счет с пересчетом процентов.

Например, это будет программа с суммой кредита 300000 рублей, сроком на 5 лет и ставкой 18% годовых:

Если заемщик решит погасить кредит в банке раньше 12-го месяца, он должен внести на счет 162 630 рублей. Все проценты по платежам в графе «начисленные проценты» будут удалены на общую сумму 15 354 рубля.

И график также показывает, что чем раньше будет произведена отмена, тем больше сожжены проценты. Поэтому, если это возможно, лучше не откладывать.

Когда лучше – в начале, середине или конце срока?

Основная цель частичного досрочного погашения кредита — уменьшить общую сумму долга, по которой начисляются проценты. Но насколько они уменьшатся и что еще изменится для заемщика, зависит от разных факторов.

В любом случае досрочное погашение выгодно заемщику: таким образом снижается долговая нагрузка на него и выплачиваются меньшие проценты. И чем раньше он погасит часть долга, тем меньше процентов он выплатит за оставшуюся часть срока. Однако, по словам вице-президента QBF Максима Федорова, выгода для заемщика будет определяться по другим критериям:

метод погашения кредита — российские банки, как правило, используют аннуитетный метод, при котором в основном выплачиваются проценты, а сумма кредита погашается в последнюю очередь. Такую ссуду выгоднее возвращать вначале (ведь к моменту частичного погашения во второй половине срока заемщик уже выплатил большую часть процентов;
проценты заемщика — ему может быть выгодно уменьшить платеж по кредиту или сократить срок ссуды (при сохранении суммы платежа). Поговорим об этом дальше;
инфляция: чем дольше увеличивается срок кредита, тем больше амортизируются деньги. Выгоднее платить подешевевшими деньгами: ведь размер выплат и процентов по кредитам жестко фиксируется графиком выплат и не меняется. Так, если инфляция в стране выше ставки по кредиту, может быть выгоднее выплатить ссуду до конца по графику или произвести досрочное погашение в конце срока;
условия ссуды — если у заемщика есть возможность рефинансировать ссуду по более низкой процентной ставке, он должен сначала ее использовать — таким образом он сэкономит на процентах. Но если процентные ставки и без того низкие, с учетом инфляции, ему может быть выгодно выплатить кредит до конца.

Главный критерий — это, конечно, соотношение процентов и погашения основной суммы долга ежемесячными платежами.

Для наглядности разберем это на примере: если взять ипотечный кредит на 3 миллиона рублей (4 миллиона минус 1 миллион первоначального взноса) сроком на 20 лет под 6,5% годовых. Рассчитываем сумму процентов и основного долга на каждый год:

Как видите, каждый месяц заказчик будет платить одну и ту же сумму — 29 822 рубля, а за каждые 20 лет будет выходить 357 872 рубля. Однако в первый год почти 72% от общей суммы пойдет на выплату процентов, а в прошлом году более 96% от общей суммы пойдет на выплату основной суммы.

В результате, если заказчик производит платежи по графику в течение первых 5 лет срока действия контракта (или 25% срока), он выплатит только 14,4% основной суммы долга. Поэтому, если есть возможность рефинансирования по более низкой ставке или внесения суммы для частичного погашения кредита, лучше всего сделать это в начале срока, даже если клиент потеряет более 70% всех платежи по процентам, в дальнейшем вы сэкономите больше.

Кстати, отличный способ произвести частичное погашение ипотечной ссуды в начале срока — это использовать для этой цели налоговый вычет по НДФЛ, — говорит Оксана Карпенко из РУДН. Но поскольку квартира в новостройке обычно выдается в ипотеку (по крайней мере, в рамках действующих госпрограмм), то в начале срока у заемщика гораздо более важные цели по расходам.

Сокращать срок или снижать платеж?

Если заемщик решает произвести частичное досрочное погашение ссуды, он должен выбрать один из двух вариантов пересмотра плана выплат:

уменьшить размер ежемесячного платежа при сохранении срока кредита;
сократить общую продолжительность кредита, сохранив при этом размер платежа.

В обоих вариантах клиент потеряет меньше от переплаты, потому что банк будет взимать проценты на меньшую сумму основного долга — но из-за особенностей схемы расчета аннуитетных процентов ему приходится делать сложный выбор.

Действительно, выбор может оказаться не таким сложным — все зависит от дальнейшей финансовой стратегии заемщика:

если он планирует погасить ссуду до конца уже без досрочного погашения, ему выгоднее сократить срок — тогда он будет платить банку гораздо меньшие проценты (ведь с меньшей суммы ссуды спишут меньше время);
если ваше финансовое положение станет нестабильным, лучше уменьшить размер ежемесячного платежа: в непредвиденной ситуации вы сможете уйти с меньшей суммой и без промедления. При этом ничто не мешает заемщику внести на депозит ту же сумму, что и раньше, оставив оставшуюся сумму на досрочное погашение (уже с сокращением срока).

Финансовые эксперты также советуют по возможности альтернативные варианты: сократить срок кредита до срока досрочного погашения, следующей суммы платежа и так далее, максимально повторять. Это позволит как снизить размер переплаты банку, так и обезопасить свое будущее за счет снижения долговой нагрузки на доход семьи.

Стоит ли вообще оплачивать кредит досрочно?

Как мы уже поняли, досрочное погашение кредита (даже частичное) — это хорошая возможность для заемщика, потому что таким образом он сократит профицит для банка и сильно сэкономит. Он сможет сократить срок кредита — избавиться от ига раньше положенного срока или снизить размер ежемесячных выплат до уровня, который сделает их незаметными для семейного бюджета.

С 2011 года банки не могут запретить досрочное погашение или установить для него дополнительные финансовые условия — казалось бы, в чем прикол?

Увы, как и все, проблема досрочного погашения еще есть, и даже не одна:

есть программы по снижению процентных ставок по кредитам (о них мы уже писали). Заемщик вносит фиксированный платеж в размере 2-5% от суммы кредита, для чего процентная ставка снижается на 1-2 пункта до конца срока кредита. Но такая сделка окупится только в том случае, если ссуда будет выплачена в срок до конца срока действия контракта — в конце концов, выплачивая ссуду раньше, чем ожидалось, клиент экономит на процентах (хотя он также заплатил дополнительную комиссию, чтобы уменьшить их). В этом случае требуется детальный расчет: стоит ли организовывать услугу снижения ставки или это будет выгодно только для банка;
есть и другие программы лояльности: Совкомбанк сам обещает выплатить проценты по кредиту при определенных условиях. Но одно из условий предполагает подключение услуги, которая автоматически отключается, если клиент погасит ссуду раньше, чем ожидалось. Формально это не запрет: клиент просто «вылетает» из всех возможных программ лояльности, даже если он что-то заплатил за право доступа к ним;
стоимость денег со временем меняется. Если клиент взял льготную ипотеку, скажем, под 4,5% годовых, ему будет выгоднее положить свободные деньги на депозит под 7,5% годовых — фактически, таким образом банк будет платить ему больше, чем начисление процентов на эквивалентную сумму кредита. Кроме того, налог, взимаемый государством с доходов по депозитам, также будет покрываться налоговым вычетом с процентов, уплаченных по ипотеке;
вы не можете отправить последние деньги семьи на досрочное погашение — сокращение срока кредита или суммы платежа просто не стоит того, если семья окажется на грани выживания в дальнейшем. Кроме того, стоит учесть, что досрочное погашение обычно не влияет на необходимость производить платежи регулярно по графику (если вы отдадите последний для досрочного погашения и на текущий платеж не останется денег, заемщик будет задержан.

Так что выбор должен делать каждый самостоятельно: универсального рецепта здесь нет. В большинстве случаев досрочное погашение действительно выгодно, но всегда стоит знать все условия заранее, чтобы избежать роковой ошибки.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы понять, как происходит досрочное погашение кредита, необходимо понимать, как производятся ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом они сразу же вносят платеж по кредиту. Даже если в кредитном соглашении сказано, что это не так.

Счет, на который напрямую проводится кредитная задолженность, начинается с 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вы вносите средства. Начните с 423 или 408.

Этот факт не зависит от банка, в котором взят кредит, так как система расчетов везде одинакова, она регулируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и они остаются там до следующей даты платежа. И в этот день они автоматически переходят на счет 455, где отражаются как ежемесячный платеж.

Независимо от того, сколько вы положите на счет для дебетования, именно та сумма, которая предусмотрена программой, пойдет на погашение кредита.

Что нужно для досрочного погашения кредита? Чтобы досрочное погашение прошло успешно, вам необходимо пройти эту процедуру самостоятельно в Личном кабинете на сайте банка или зайти в банк и сообщить сотруднику, что вы хотите потратить на ссуду больше средств, чем предполагалось.

При этом сотрудник подаст вам знак о досрочном отказе. У каждого банка своя форма, но информация о кредитном договоре, сумме и дате дебета обязательно будет.

Скорее всего, вам не придется писать приложение самостоятельно — такие модули обычно формируются программой, после чего заказчик просто ставит свою подпись.

Сроки подачи заявки уточняйте у кредитора: где-то аннулирование производится на следующий рабочий день, где-то то же самое. А некоторые банки практикуют досрочное погашение онлайн.

На что обратить внимание

Процентная ставка

Имеет смысл обменять одну ссуду на другую, если процентная ставка по новой облигации ниже, а условия лучше. Например, ваше текущее обязательство — это кредитная карта, по которой накоплен значительный процент. Кредитные карты обычно имеют самый высокий процент. Но даже в этом случае вы можете попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажется, смело рефинансируйте ссуду или закройте ее новой потребительской ссудой. Но если вы подали заявку на получение потребительского кредита или рефинансирования, и ставка выше, вам может быть выгоднее придерживаться текущего кредита.

Сроки

Если вы возьмете новый кредит на других условиях, условия обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем сумма предыдущего, поэтому вы можете потратить разницу на то, что для вас важно. В этом случае ежемесячный платеж может быть таким же, но срок кредита может быть больше. Или хотите уменьшить выплаты — срок тоже может увеличиться.

Дополнительные траты

Кредиты, особенно крупные, часто сопровождаются обязательным страхованием. Его тоже придется заплатить, но он позволяет снизить процентную ставку. Также, если вы попали в затруднительную ситуацию, в некоторых случаях страховка поможет вам погасить взятые на себя обязательства. Но есть детали: обязательно ознакомьтесь с условиями страхования, обратите внимание на неточности и сообщите о них в банк. Например, оператор может забыть указать ваше хроническое заболевание — это может помешать вам признать случай застрахованным.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Теперь вы можете заплатить раньше, чем предполагалось, двумя способами: отправившись в банк и написав заявку, или через интернет-банк.

Многие люди совершают ошибку и не думают, что должны платить один платеж каждый месяц

Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячной выплатой 15 тысяч рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть бесплатная сумма 50 тысяч рублей.

Вы решили заплатить раньше и пошли в банк. Там вы написали заявление, что в ближайшее число, 15 числа, нужно досрочно погасить кредит в размере 50 тысяч рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете скорейшей реализации.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тысяч рублей. В результате банк сначала списал 15 тысяч рублей в качестве ежемесячного платежа, а затем попытался произвести досрочное погашение 50 тысяч рублей.

Для справки: Досрочное погашение производится программой, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тысяч. Он не может этого сделать, потому что на вашем счету 50-15 = 35 тысяч

Суммы в 35 тысяч явно недостаточно для досрочного погашения суммы, указанной в заявке. Ваши деньги в размере 35 тысяч остаются на счету, и проблемы с предоплатой вы обнаружите только при следующем обращении в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и убедитесь, что после даты аванса деньги уходят досрочно (списываются со счета)

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Если ваш кредит был переведен в коллекторское агентство EOS, вам точно не нужно снова прибегать к услугам банка. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит получить выгодные условия от банков, а обращение в микрофинансовые организации только усугубит ситуацию. Не волнуйтесь: мы договариваемся с нашими клиентами об удобных условиях оплаты, делаем скидку до 50% от суммы долга и всегда учитываем детали. Нам выгоднее возвращать кредит, чем банку: мы не налагаем штрафы, мы встречаемся посередине и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения. А если вдруг у вас возникнут трудности с оплатой, свяжитесь с нами, чтобы ознакомиться с графиком платежей.

Если у вас возникнут вопросы, мы готовы дать анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимного звонка и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором EOS и клиентом — залог успешного решения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на анонимный номер линии EOS

8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 по московскому времени

Задайте все ваши вопросы

Обратитесь за советом к оператору

Анонимный бесплатный номер.

Проконсультируйтесь с EOS по вопросам выплаты долга без раскрытия личных данных.

8 800 775 02 04

с 08:00 до 20:00 по московскому времени

24 апр 2020 Истекло 03 апр 2020 Коллекторы угрожают. Что делать? 03 апр 2020Как погасить задолженность по кредитной карте? Все товары8 334 руб.

Ежемесячный платеж

Долг 50,000 Срок погашения 6 месяцев. Калькулятор долга 8 800 200 17 10 с 4:00 до 20:00 мск Москва, Варшавское ш., 26 Карта офиса eos@oooeos.ru Напишите нам
© 2021 Клиенты Откройте для себя Долги Оплатить долги Получите помощь Анонимный звонок Прощение Акции Отзывы Карьера Команда EOS Наши ценности Логотип EOS Вакансии Компании Компании Банки Международная коллекция Дайджест новостей EOS Корпоративные события Информация о компании Информация о группе EOS EOS Россия EOS как часть НАПКА Пресса о нас Документы Новости Адреса Требования к офису

На что обратить внимание

Процентная ставка

Сроки

Дополнительные траты

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Многие люди совершают ошибку и не думают, что должны платить один платеж каждый месяц

Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячной выплатой 15 тысяч рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть бесплатная сумма 50 тысяч рублей.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и убедитесь, что после даты аванса деньги уходят досрочно (списываются со счета)

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на анонимный номер линии EOS

8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 по московскому времени

Задайте все ваши вопросы

Обратитесь за советом к оператору

Анонимный бесплатный номер.

Проконсультируйтесь с EOS по вопросам выплаты долга без раскрытия личных данных.

8 800 775 02 04

с 08:00 до 20:00 по московскому времени

Ежемесячный платеж

Политика обработки персональных данных. Юридический адрес: 117105, г. Москва, Варшавское шоссе, д. 26, корп этаж 2, часть нежилого помещения п. 8. ООО «ЭОС» Регистрационный номер записи в государственном реестре: 13/17/77000-КЛ от 02.02.2017.
в государственном реестре: 13/17/77000-КЛ от 2.02.2017.

Политика обработки персональных данных. Юридический адрес: 117105, г. Москва, Варшавское шоссе, д. Д. 26, этаж 2, часть нежилого помещения п. 8. Группа EOS
Найдите работу на hh.ru
Акции проигрывают
Вернуться к EOS
Калькулятор долга
Личный кабинет
Мобильное приложение
Получить помощь
COVID-19
Вопросы и ответы
Анонимный звонок
Третья сторона
Отзывы
Оплатить долг Оплатить онлайн
Оплата в аккредитиве
Оплата в терминале
Оплата в магазине
Плати в банке
Специальные предложения
Карьера в команде EOS
Наши ценности
Логотип EOS
Вакансии
Коммерческие компании
Банки
Международная коллекция
Сводка новостей EOS
Корпоративные события
Членство в ассоциациях
Информация о компании Информация о группе EOS
EOS Россия
EOS в составе НАПКА
Карьера
Распечатайте о нас
Новости
Документы
Контакты Адреса офисов
Требования

Наш веб-сайт использует файлы cookie. Используя наш сайт, вы даете согласие на их использование. Вы можете отказаться от использования файлов cookie, настроив необходимые настройки в своем браузере.

Я принимаю Подробнее

Viber

Заказать звонок
Отправить Этот сайт защищен reCAPTCHA, и к нему применяются Политика конфиденциальности и Условия обслуживания Google.

Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи

Что лучше: снизить платёж или снизить срок?

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику платить меньше процентов, чем вовремя. Удобно использовать для уменьшения процентных выплат при достаточном уровне дохода. Каждый платеж по кредиту состоит из двух частей: погашение основной суммы долга и погашение процентов по кредиту. Это следует учитывать при выборе способов досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение бывает двух видов: с уменьшением периодических платежей и с уменьшением срока кредита.

Первый способ предоплаты лучше всего применять к заемщикам, у которых нет дополнительных обязательств, таких как необходимость застраховать объект кредита или свою жизнь. Срок кредита останется прежним, но по окончании срока кредита периодические выплаты будут минимальными. При выборе данного способа погашения кредита заемщик должен условно разделить срок кредита на 3 части. Допустим, срок кредита составляет 6 лет, срок каждой части — 2 года. В течение первой части кредита, то есть первых двух лет, заемщик должен приложить все усилия, чтобы погасить кредит досрочно. Такая стратегия погашения кредита позволит ему платить меньше процентов. Согласно логике кредитования и заимствования, самый высокий процент по ссуде в структуре периодических выплат взимается в начале срока ссуды, а затем уменьшается. Именно поэтому досрочное погашение кредита в начале срока кредита является наиболее эффективным, оно позволяет заемщику значительно снизить процентные платежи по нему. В рамках второй части кредита также возможно произвести досрочное погашение, но ощутимой выгоды, как в первой части, это не принесет, но также снизит долговую нагрузку. Последний период кредита — это, по сути, рассрочка, проценты и периодические платежи минимальны, поэтому не стоит спешить с погашением кредита досрочно, но стоит подумать об инвестировании.

Досрочное погашение с более коротким сроком ссуды лучше всего подходит для заемщиков, чьи обязательства кредитор диктует необходимость застраховать объект или жизнь заемщика или наложить залог. Эти обязательства и ограничения приводят к увеличению так называемой эффективной процентной ставки по ссуде, которая включает не только выплаты по самой ссуде, но и страховые выплаты. Чем раньше заемщик погасит ссуду, тем меньше он заплатит и страховку, и проценты по ссуде, и он получит другие права на объект ссуды.

Некоторые банки устанавливают минимальную сумму частичной предоплаты, как правило, она не превышает 30% от периодического платежа, при совершении небольших платежей может взиматься комиссия.

Выбор способа досрочного погашения кредита зависит от самого заемщика, от его финансового положения и стабильности доходов, от типа ссуды и от срока ссуды. Деньги на досрочное погашение ипотеки можно найти, получив налоговый вычет, материнский капитал, доплату, правильную экономию и рациональную продажу дохода. При этом следует помнить, что для досрочного погашения кредита в начале срока выгоднее вкладывать небольшие суммы, чем ждать и копить.

Оксана Карпенко, к.э.н., доцент РУДН

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является физическое лицо. Созаемщики редки. А вот ипотеку, наоборот, чаще берут муж и жена совместно. Кроме того, в некоторых банках супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли лицо, второе зарегистрированное в кредитном договоре, осуществить процедуру досрочного погашения. Конечно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности по отношению к общему займу.

Каждый из созаемщиков имеет право произвести досрочное аннулирование (полное или частичное.

Противоположная ситуация наблюдается, если один из супругов берет ссуду, а другой, не являясь созаемщиком, желает провести процедуру досрочного погашения. Он сможет переводить средства на счет, так как это может сделать кто угодно, но он не сможет написать заявление о досрочном аннулировании.

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие думают, что лучше держать деньги при себе и регулярно выплачивать ссуду. С одной стороны, это правильно, но с другой стороны, вы просто даете банку больше денег.

Рассмотрим пример

Сумма кредита 1 млн рублей под 12% сроком на 24 месяца с датой выплаты первого платежа 9 сентября 2018 года
У вас есть лишние деньги в размере 200 тысяч рублей, они будут у вас 31 января 2019 года

Возникает вопрос: а стоит ли их приобретать при досрочном погашении

Чтобы ответить, проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вам эту картинку

Слева — кредит досрочно, справа — без предоплаты. Диаграмма показывает, что в конечном итоге вы будете платить банку процентов на 19470 больше, если не погасите досрочно. Вы все равно заплатите 1 миллион рублей даже без досрочного погашения. Но на проценты по кредиту может повлиять досрочное погашение.

Важно: стоит помнить, что за 2 года, т.е по окончании выплат по кредиту, вы накопите 19470 долларов. Накопления постепенно уменьшат сумму процентов, возвращаемых в банк за каждый платеж по кредиту.

Механизм экономии следующий

Досрочное погашение снижает кредитную задолженность (остаточную задолженность)
Банковские проценты начисляются на остаток долга, поэтому, если он уменьшается, проценты уменьшаются.

Об этом следует помнить и обязательно постараться погасить ссуду раньше, чем предполагалось.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

Максим прошел «Тест: как правильно погасить кредит досрочно?» и набрал 10 баллов я могу сделать лучше

Источники

https://oooeos.ru/customers/faq/brat-li-novyj-kredit-chtoby-zakryt-staryj/
https://brobank.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/
https://Unicom24.ru/articles/dosrochnoe-pogashenie-kredita
https://credits.ru/publications/408686/kak-pravilno-oformit-dosrochnoe-pogashenie-kredita/
https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/
https://bankstoday.net/last-articles/dosrochnoe-pogashenie-kredita-kak-eto-luchshe-sdelat-i-kogda-osobennosti-i-podvodnye-kamni-chastichnogo-pogasheniya-dolga
https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

[свернуть]